Банки и банковская система в Республике Беларусь

Национальный  банк выполняет следующие функции:

• разрабатывает Основные направления денежно–кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно–кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном законодательными актами;
• осуществляет эмиссию денег;
• регулирует денежное обращение;
• регулирует кредитные отношения;
• организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;
• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;
• осуществляет валютное регулирование;
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки и небанковские кредитно–финансовые организации в соответствии с законодательством;
• выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
• осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;
• выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов и консультирует их по этим вопросам;
• дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно–финансовыми организациями операций с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законодательством;
• осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно–финансовых организаций;
• осуществляет лицензирование банковской деятельности;
• регулирует деятельность банков и небанковских кредитно–финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и проводит надзор за ней;
• устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций;
• устанавливает для банков и небанковских кредитно–финансовых организаций, банковских групп и банковских холдингов требования по осуществлению ими внутреннего контроля;
• согласовывает выпуски ценных бумаг банков и небанковских кредитно–финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством;
• устанавливает для банков и небанковских кредитно–финансовых организаций требования по осуществлению ими операций с форвардными и фьючерсными контрактами, опционами и иными финансовыми инструментами срочного рынка;
• осуществляет методологическое руководство бухгалтерским учетом и финансовой отчетностью в банковской системе, разрабатывает и утверждает методики бухгалтерского учета и финансовой отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно–финансовых организаций;
• устанавливает для банков и небанковских кредитно–финансовых организаций порядок составления статистической отчетности по формам и в сроки, определенные законодательством;
• разрабатывает национальные стандарты финансовой отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно–финансовых организаций в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и осуществляет методологическое руководство ведением в них бухгалтерского учета и отчетности;
• определяет порядок проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах;
• осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;
• организует расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, указанных в пункте 16 настоящего Устава, и иных организаций в случаях, предусмотренных в законодательных актах, а также управляющих в процессе конкурсного производства по делам о банкротстве банков;
• организует составление платежного баланса Республики Беларусь, включая международную инвестиционную позицию Республики Беларусь, и принимает участие в его разработке;
• по согласованию с Президентом Республики Беларусь создает золотовалютные резервы и управляет ими в пределах своей компетенции;
• формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;
• устанавливает цены покупки–продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
• устанавливает порядок открытия счетов в драгоценных металлах и условия их ведения в банках и небанковских кредитно–финансовых организациях на территории Республики Беларусь, а также условия открытия резидентами таких счетов в банках и иных кредитных организациях за ее пределами;
• устанавливает совместно с Государственным таможенным комитетом по согласованию с Министерством финансов порядок ввоза в Республику Беларусь и вывоза за ее пределы драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
• организует инкассацию и перевозку наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов, драгоценных камней и иных ценностей;
• осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и небанковских кредитно–финансовых организациях;
• анализирует и прогнозирует состояние денежно–кредитных отношений, отношений в области валютного регулирования и валютного контроля, платежного баланса Республики Беларусь и банковской системы во взаимосвязи с социально–экономическим развитием Республики Беларусь, публикует соответствующие статистические данные и материалы анализа и прогнозирования в периодическом печатном издании Национального банка;
• заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;
• осуществляет методологическое регулирование применения информационных технологий в банковской деятельности;
• разрабатывает стандарты и организует сертификацию программно–технических средств в области банковских услуг и технологий;
• осуществляет депозитарную деятельность в порядке, определенном законодательством;
• организует получение от банков и небанковских кредитно–финансовых организаций Республики Беларусь сведений об исполнении кредитных договоров, их формирование, обработку и хранение. [8]

В соответствии со статьей 25 Банковского кодекса  Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3  одной из основных функций Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов. [9]

Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему  межбанковских расчетов Национального  банка Республики Беларусь. Оператором АС МБР является Национальный банк Республики Беларусь, функции которого выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке. Автоматизированная система межбанковских расчетов Республики Беларусь включает в себя две основные функциональные компоненты (подсистемы) – систему BISS и клиринговую систему прочих платежей. В системе BISS (валовая система расчетов) осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек). Модернизированная система BISS введена в промышленную эксплуатацию в апреле 2005 г. В качестве инструмента, регулирующего распределение потоков межбанковских платежей между системами, используется устанавливаемый Национальным банком Республики Беларусь размер максимальной суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей (в настоящее время – 3 млн. руб.). Суммы свыше 3 млн. руб. обрабатываются в системе BISS.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
• проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;
• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа;
• наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

После списания денежных средств с корреспондентского (межфилиального) счета банка–отправителя и зачисления на корреспондентский (межфилиальный) счет банка–получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит. В клиринговой системе прочих платежей (система нетто–расчетов) осуществляются расчеты на чистой основе по прочим (мелким несрочным) денежным переводам (далее – клиринговая система). Регламент работы клиринговой системы предполагает наличие клиринговых сеансов, расчетного времени клиринговых сеансов и расчетного времени сеанса по обработке отложенных платежей, а также времени для уведомления Национального банка и банков о результатах проведенных клирингов. При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка не проводится. Денежные требования и обязательства банков накапливаются в течение клирингового сеанса. Расчеты в клиринговой системе осуществляются на основании реестров входящих платежей – электронных платежных документов, заверенных электронной цифровой подписью банка–отправителя. После отражения результатов клиринга по корреспондентским счетам банков в системе BISS, межбанковские расчеты по результатам клиринга являются окончательными. Работа банков Республики Беларусь в автоматизированной системе межбанковских расчетов (АС МБР) в январе–июне 2007 г. характеризуется следующими показателями. В АС МБР в течение отчетного периода проведено 24 957.0 тыс. платежей на сумму 250 309.8 млрд. руб., в том числе в системе BISS 3 435.0 тыс. платежей (или 13.8%) на сумму 239 358.4 млрд. руб. (или 95.6%), в клиринговой системе 21 522.0 тыс. платежей (или 86.2%) на сумму 10 951.4 млрд. руб. (или 4.4%). Количество проведенных платежей в отчетном периоде по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. возросло на 8.2%, сумма на 23.9%. В январе–июне 2007 г. среднедневной оборот составил 2 018.6 млрд. руб. (201.3 тыс. платежей) и по сравнению с январем–июнем 2006 г. увеличился соответственно на 25.9 и 9.9 процента.

В целях обеспечения  высокой степени безопасности, операционной надежности и эффективности национальной платежной системы осуществляются работы по совершенствованию программно–технической инфраструктуры платежной системы. Введение в эксплуатацию модернизированной системы BISS, сочетающей элементы системы расчетов на валовой основе и клиринговой системы, позволило повысить качество услуг, предоставляемых платежной системой участникам, достигнуть экономии внутридневной ликвидности и равномерности обработки поступающих платежей в течение операционного дня за счет использования механизмов непрерывной оптимизации очереди ожидания средств несрочных платежей. Эффективность модернизированной системы подтверждается значительным снижением объема неисполненных платежей. Доля несвоевременно выполненных (аннулированных) платежей в общем объеме отправленных по сравнению с прошлым годом снизилась с 0,0002% до 0,000004% по количеству, с 0,0006% до 0,000006% по сумме. В настоящее время программно–технический комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено. Параметр доступности клиентов к АС МБР (с нарастающим итогом от начала года) на 01.07.2007 составил 99,7 процентов дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 процентов). [10]

В соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь банками проводится работа по повышению надежности своих автоматизированных систем, взаимодействующих с АС МБР. О положительных результатах работы говорит тот факт, что время продления работы АС МБР сверх установленного регламента по причине сбоев автоматизированных и обеспечивающих систем (энергоснабжение, связь) банков значительно снизилось. Первоочередные задачи в развитии платежной системы страны нашли отражение в Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2004 г. № 84. Концепцией очерчена среднесрочная стратегия развития национальной платежной системы, направленная на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности на основе совершенствования организационной структуры системы межбанковских расчетов, развития и совершенствования систем стандартизации и сертификации, использования накопленного отечественного и международного опыта в области организационного, нормативно–правового и технологического обеспечения.

В настоящее время при совершении безналичных расчетов в Республике Беларусь используются следующие платежные инструменты:

• платежные поручения;
• платежные требования;
• чеки;
• требования–поручения;
• аккредитивы;
• банковские пластиковые карточки. [11]

Значительное  внимание уделяется Национальным банком развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. По состоянию на 01.07.2007 развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек характеризуется следующими показателями: в обращении находилось около 4,2 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов; количество функционирующих банкоматов составило 1256. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), – 4595. По сравнению с 2005 годом эмиссия увеличилась в 1,5 раза, число банкоматов в 1,4 раза, число предприятий торговли (сервиса) – в 1,6 раза.  Национальным банком осуществляется постоянный мониторинг развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется комплекс мероприятий по созданию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающего расчеты между потребителями и поставщиками услуг через банки, небанковские кредитно–финансовые организации, организации почтовой и электрической связи. Также Национальный банк Республики Беларусь выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь и иными законодательными актами. Для выполнения своих функций Национальный банк может открывать представительства в иностранных государствах. Национальный банк организует свою деятельность исходя из Основных направлений денежно–кредитной политики Республики Беларусь, ежегодно утверждаемых Президентом Республики Беларусь. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно–кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.  Национальный банк ежеквартально информирует: Президента Республики Беларусь и Правительство Республики Беларусь об объеме эмиссии денег и о выполнении Основных направлений денежно–кредитной политики Республики Беларусь. При этом данная информация по итогам за IV квартал представляется в составе годового отчета Национального банка; Президента Республики Беларусь о размерах золотовалютных резервов, создаваемых в соответствии с целями и задачами, определяемыми в Основных направлениях денежно–кредитной политики Республики Беларусь.  Национальный банк не отвечает по обязательствам Правительства Республики Беларусь, а Правительство Республики Беларусь не отвечает по обязательствам Национального банка, за исключением случаев, предусмотренных в законодательных актах. Национальный банк и Правительство Республики Беларусь информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою деятельность, регулярно проводят взаимные консультации. Государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Национального банка, осуществляемую в рамках его полномочий, кроме государственных органов, уполномоченных законодательными актами.  

Национальный  банк не отвечает по обязательствам банков и небанковских кредитно–финансовых организаций, за исключением случаев, когда он принимает на себя такие обязательства. Банки и небанковские кредитно–финансовые организации не отвечают по обязательствам Национального банка, кроме случаев, когда они принимают на себя такие обязательства. В целях совершенствования денежно–кредитной политики и банковской системы Республики Беларусь при Национальном банке создается Консультативный совет, в функции которого входит оказание этому банку экспертных, информационных и консультативных услуг. Порядок создания и компетенция Консультативного совета определяются в положении о нем, утверждаемом Правлением Национального банка. Председателем Консультативного совета является Председатель Правления Национального банка.  [8]

Анализируя деятельность банковской системы, под воздействием  денежно-кредитной политики Национального банка Республики Беларусь в 1998-2006 гг. можно выделить два периода: 1998-2000гг. и 2001-2006гг. Под воздействием российского кризиса в 1998-2000гг. экономика страны находилась в фазе спада, а в 2001-2006гг. начался ее подъем. 2000г. стал переходным годом, в течение которого произошла радикальная переориентация экономической политики Правительства от проводимого ранее административного «нажима» на экономику, высокого уровня инфляции и девальвации к более реалистичной политике.

Банковская политика 2000-2006гг. характеризуется применением  антиинфляционных мер, введением единого валютного курса рубля, контролем расходов бюджетных средств.

В 2000-2005гг. Национальный банк только покупал валюту на рынке: в 2005г. им было куплено 445 млн.долл.США, в 2004г. - 108, в 2003г. – 142, в 2002г. – 73, в 2001г. – 8, в 2000г. – 82 млн.долл.США. Это позволило Национальному банку увеличить свои чистые активы, которые выросли с 52 млн.долл.США (1.01.2000г.) до 1576 млн. (1.11.2006г.). В отличие от 2000-2005гг. за 10 месяцев 2006г. Национальный банк продал 98 млн.долл., что уменьшило золотовалютные резервы Правительства, которыми он оперирует.   За 9 месяцев 2006г. Национальный банк эмитировал в экономику очень мало резервных денег- 228 млрд.руб. В структуре денежной эмиссии Национального банка за 9 месяцев 2006г. чистый кредит Правительству составлял минус 387 млрд.руб., обязательства банков – 890, валютные операции – минус 364, прочие операции 89 млрд.руб. Большую часть эмиссии Национального банка составляют целевые кредиты системообразующим банкам.

Макроэкономические условия развития банковского сектора

В 2005  году  сохранилась  относительно  благоприятная макроэкономическая  ситуация  для  функционирования  банковского сектора, несмотря  на  некоторое  замедление  по  сравнению  с 2004 годом, остались достаточно высокими темпы экономического роста; наряду  с  устойчивым  состоянием  государственных  финансов продолжилось  развитие  положительных  тенденций  в  финансовом состоянии предприятий экономики в целом; увеличились реальные денежные доходы населения; заметно снизилась интенсивность инфляционных процессов.