Банки и банковская система в Республике Беларусь

Ключевые тенденции в денежно-кредитной  сфере

  Развитие  денежно-кредитной  сферы  Республики  Беларусь  в 2005 году характеризовалось следующими основными тенденциями: сохранением  достаточно  благоприятной  ситуации  на  валютном рынке, что отразилось в превышении предложения иностранной валюты над спросом в целом по рынку; укреплением  белорусского  рубля  по  отношению  к  основным иностранным валютам; увеличением сбережений населения и объемов денежных средств на счетах  предприятий  и  организаций  в  банках,  с  одной  стороны,  и сохранением  высокого  спроса  на  кредиты –  с  другой,  что  дало возможность  банковскому  сектору  наращивать  объемы  активных  и пассивных операций высокими темпами; замедлением скорости обращения денежной массы и сохранением тенденции снижения уровня долларизации экономики; продолжением  снижения  номинального  и  реального  уровня процентных ставок по операциям в белорусских рублях.

Благоприятная  внешнеэкономическая  конъюнктура,  оказавшая  в целом  значимое  положительное  воздействие  на  платежный  баланс Республики  Беларусь,  отразилась  и  на  состоянии  валютного  рынка: предложение  иностранной  валюты  в  целом  по  рынку  превысило  в 2005 году спрос на нее на 416 млн. долларов США. В данных  условиях  и направленности  курсовой  политики Национального банка на ограничение инфляционных процессов в стране белорусский рубль укрепился в 2005 году  по  отношению к основным иностранным валютам: к российскому рублю – на 3,9 процента и на 01.01.2006 составил 74,86 рубля за 1 российский рубль; к доллару США – на 0,8 процента и 2152 рубля за 1 доллар США; к евро – на 13,7 процента и 2549,6 рубля за 1 евро. При этом, несмотря на номинальное укрепление белорусского рубля к  иностранным  валютам,  реальный  курс  белорусского  рубля  к российскому  рублю  и  реальный  эффективный  курс  находились  в пределах, не ухудшающих ценовую конкурентоспособность экономики. Так, индекс реального курса белорусского рубля к российскому рублю, рассчитанный  по  индексу  потребительских  цен,  в 2005 году  находился ниже уровня 2004 года на 3,4 процента, реальный эффективный курс – на 1,2 процента.

Кроме  того,  позитивная  динамика  курса  белорусского  рубля  по отношению  к  иностранным  валютам  способствовала  росту  доверия  к национальной  валюте,  дальнейшему  увеличению  спроса  экономики  на белорусские рубли и снижению уровня долларизации монетарной сферы.

Широкая денежная масса за 2005 год  увеличилась на 42,2 процента, в том числе в белорусских рублях – на 59,5 процента, при их увеличении за 2004 год на 44,1 процента и 58,1 процента соответственно. В результате доля рублевой денежной массы в общем объеме широкой денежной массы за 2005 год  увеличилась  на 7,4 процентного пункта  и на 01.01.2006 составила 68,4 процента (против увеличения на 5,4 процентного пункта и 61 процент за 2004 год соответственно). Наряду с этим такое изменение денежного предложения в 2005 году сопровождалось  дальнейшим  снижением  скорости  обращения  денег  в экономике. Скорость обращения широкой денежной массы в 2005 году снизилась  на 9,7 процента (в 2004 году –  на 8,9 процента),  скорость обращения рублевой денежной массы – на 18 процентов (в 2004 году – на 17,2 процента).

 

Сущность банковской системы и ее особенности в Беларуси

 

Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов, в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. [3]

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального (за исключением их небольшого числа) профиля. [1]

В кредитную систему  помимо банков входят специализированные кредитно-финансовые учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Все больше внимания уделяется  вопросам обеспечения надежного  функционирования банковских систем – как международных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:

1. поддержки действительно надежных банков;
2. повышения открытости в деятельности банков;

     3.контроля  риска посредством пруденциального  регулирования и надзора.

Практикой сформировано несколько  типов банковских систем:

1. централизованная (распределительная);
2. рыночная;
3. переходного периода (от централизованной к рыночной).

Особенности централизованной банковской системы:

- государственная собственность  на банки;

- государственная монополия  на банковскую деятельность;

- централизованная (по вертикали) схема управления;

- одноуровневая банковская  система;

- государство отвечает  по обязательствам банков;

- кредитные, эмиссионные и иные  операции сосредоточены в одном  банке;

- прямой контроль за  банками, жесткое регулирование  деятельности банков по вертикали с помощью инструкций;

- концентрация ресурсов  в государственных банках;

          - сосредоточение банковских операций  в государственных банках, универсализация операций банков и их функций;

- закрепление за банками  клиентуры.

Особенности рыночной банковской системы:

- различные формы собственности на банки;

- монополия государства на банки отсутствует;

- децентрализованная (по горизонтали) схема управления;

- двухуровневая банковская  система;

- разграничение ответственности  между банками и государством  по обязательствам;

- эмиссионные операции  по выпуску наличных денег  концентрируются обычно в центральном  банке;

- осуществление надзора  над банками, экономические методы  надзора;

- наличие ресурсов  в банках с различными формами  собственности;

- децентрализация операций по различным банкам;

- обеспечение клиентам  свободы выбора банка.

Банковская система  переходного типа (например, в Республике Беларусь) содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления старой централизованной системы, которые постепенно, по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений исчезают. [3]

Банковская система  не существует сама по себе. Она обслуживает  потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал. [13]

Экономическая теория и  банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы  – одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также универсализацию операций банков и их функции. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровень.  Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы. [1]

Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между  банками в двух плоскостях: по вертикали  и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали – это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали – отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками). [14]

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

1. банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;
2. коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
3. разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение об обратном или государство не приняло на себя такую ответственность;
4. центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов;
5. вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;
6. вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;
7. клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;
8. банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между активными и пассивными операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);
9. взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности. [15]

Все аспекты банковской деятельности попадают под действие социальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство – система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

Банковское законодательство устанавливает  принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Оно определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его деятельности. Коммерческие банка (их виды, операции, порядок государственной регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми актами.

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь, декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Республика Беларусь признает приоритет международного права и обеспечивает соответствие ему банковское законодательство. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, являются составной частью действующего банковского законодательства. Субъекты банковской деятельности при осуществлении банковских операций с нерезидентами Республики Беларусь исполняют международные унифицированные правила и обычаи, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты и другие международные правовые акты, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.  [3]

 

 Основные направления развития банковской системы

и денежно-кредитной политики РБ

 

 

Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной  политики Республики Беларусь в первом полугодии нынешнего года и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации, а также вопросы инвестиционного кредитования реального сектора экономики и участие банков в реализации государственных программ рассмотрены 3 августа 2007г. на расширенном заседании Правления Национального банка, которое провел его Председатель Петр Прокопович. Оно проходило в г. Глубокое с участием представителей Администрации Президента, аппарата Совета Министров, Комитета государственного контроля, Национального собрания, заинтересованных министерств и ведомств, структурных подразделений центрального аппарата, Главных управлений и организаций Национального банка, Ассоциации белорусских банков и банков. Участники заседания посетили отделения двух банков, другие объекты, где ознакомились с организацией банковских услуг для физических и юридических лиц, а также эффективностью использования кредитных ресурсов.