Банковский менеджмент. Банковский маркетинг

 

2.3 Отдел кредитных  операций

 

Кредитный отдел также  является одним из важнейших подразделений  любого коммерческого Банка, так  как именно данный отдел распределяет имеющиеся у Банка ресурсы  и приносит наибольшую прибыль.

В его состав входят: сектор коммерческого кредитования; сектор розничного кредитования; специалист по залоговому обеспечению;

Деятельность отдела направлена на обеспечение качества оказываемых  банковских услуг по предоставлению кредитов, расширению клиентской базы филиала за счет заинтересованных в  этих продуктах юридических и  физических лиц и, соответственно, увеличение доходов филиала от кредитных  вложений.

Основные задачи кредитного отдела: проведение работы по отбору стабильных и платежеспособных заемщиков из сектора малого бизнеса  и среднего бизнеса; формирование прочных  финансово-кредитных связей и базы постоянной клиентуры филиала.

Кредитный процесс включает несколько этапов:

• Подготовительный (происходит знакомство с потенциальным заемщиком, на основе представленной документации определяются соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике).
• Оценка кредитоспособности заемщика (его способность и готовность вернуть в установленный срок и в полном объеме основную сумму долга и проценты, анализ его репутации и платежеспособности).
• Заключение кредитного договора (структурирование ссуды и разработка условий кредитования).
• Кредитный мониторинг (работа банка после выдачи кредита по контролю выполнения условий кредитного договора).
• Взыскание кредита (происходит по окончании срока действия договора при нарушении заемщиком условий кредитного договора).

 

Кредитный бизнес является одним из основных направлений деятельности ОАО «ОТП Банк». В числе основных направлений в кредитных операциях  ОАО «ОТП Банк» в соответствии со стратегией банка являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, автокредитование, ипотечное кредитование, а также потребительское кредитование.

Кредитование предприятий  малого бизнеса обеспечивает хеджирование кредитных рисков и диверсификацию вложений банка. Кредитование малого бизнеса  осуществляется по технологии Европейского банка реконструкции и развития, которая учитывает потребности  разных категорий предприятий малого бизнеса.

Банк традиционно продолжал  развитие отношений с крупными предприятиями-клиентами  ОАО «ОТП Банк», имеющими длительную положительную кредитную историю, предлагая своим надежным партнерам  весь спектр банковских услуг. Уровень  профессионализма специалистов и возможности  банка позволяют предлагать клиентам не только стандартные, но и эксклюзивные кредитные продукты, для решения  финансовых и производственных задач  предприятия.

В банке появилась Программа  защиты заемщика. Целью программ защиты заемщика является создание заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось, в течение определенного времени  условий, позволяющих заемщикам  продолжать надлежащее исполнение своих  обязательств перед ОАО «ОТП Банк».

Программы защиты заемщика применяются в отношении следующих  кредитных продуктов банка: нецелевые  кредиты (кредиты наличными); автокредиты; ипотечные кредиты.

Заемщикам по результатам  оценки финансового положения банком могут быть предложены следующие  программы:

1. Пролонгация - программа  применяется в отношении всех  указанных кредитных продуктов.  Данная программа предусматривает  увеличение срока окончательного  возврата кредита, установленного  кредитным договором, и уменьшение  размера ежемесячного платежа  по кредиту.

2. Мораторий - программа  применяется в отношении нецелевых  кредитов (кредитов наличными) и  автокредитов. Данная программа предусматривает приостановление на определенный срок возврата кредита (мораторий) с увеличением срока окончательного возврата кредита на соответствующее количество месяцев (дней) моратория, с возможностью сохранения по окончании моратория размера ежемесячного платежа по кредиту, имевшегося на момент введения моратория.

3. Кредитная линия - программа  применяется в отношении ипотечных  кредитов и автокредитов. Данная программа предусматривает предоставление нового кредита в виде траншей (в пределах лимита) на частичную оплату ежемесячных платежей по ранее выданному кредиту.

4. Рефинансирование - программа  применяется в отношении всех  указанных кредитных продуктов.  Данная программа предусматривает  предоставление нового кредита  на погашение (единовременное) задолженности  по ранее выданному кредиту.

На 31.12.2011г. Портфель нецелевого кредитования составил более 19,6 млрд. руб. За 2011 год было выдано более 200 тыс. кредитов на общую сумму более 20 млрд. руб.

Объем продаж в 2011 году в  рамках потребительского кредитования в точках продаж составил более 60,3 млрд. руб. На конец 2011 года кредитный портфель POS кредитования составил более 38,8 млрд. руб.

В рамках расширения продуктовой  линейки банка, а так же повышения  клиентского обслуживания внедрены новые продукты с процентной ставкой  в зависимости от рейтинга клиента (Risk based pricing) – зависимость от уровня потенциального риска клиента. Внедрение RBP позволило увеличить среднюю процентную ставку по продуктам с данной технологии более чем на 1 %.

Кредитный портфель физических лиц на 1 января 2012 года составил 89,1млрд. руб. (кредиты в торговых точках 44%, кредитные карты 25%, кредиты наличными 21%). Просроченная задолженность на конец 2011 года — 10,7 млрд.руб. (12% от общего объема портфеля).

Банк осуществляет кредитование юридических лиц путем предоставления кредитов и открытия кредитных линий, кредитования расчетного счета (овердрафт, выдачи банковских гарантий, оказание иных услуг кредитного характера).

Кредиты выдаются предприятиям и организациям реального сектора  экономики на осуществление высокоэффективных  и быстроокупаемых проектов и сделок, направленных на развитие предпринимательской деятельности, расширение действующего и создание нового производства, модернизацию технологий и оборудования. Отраслевая специализация кредитной работы в банке позволяет адаптировать сделку под особенности бизнеса клиента.

В частности предоставления финансирования крупным корпоративным  клиентам ОАО «ОТП Банк» в 2011 году придерживался следующих принципов: принцип избирательности в подходах к оценке клиентов; выявление максимально  полной информации о заемщике и регулярный мониторинг его финансового состояния; привлечение клиентов из приоритетных сегментов рынка в рамках действующей  кредитной политики банка.

Кредитный портфель юридических  лиц до формирования резерва на возможные  потери по ссудам на конец 2011 года составил 7,4 млрд. руб., на конец 2010 года — 12,7 млрд. руб. Снижение кредитного портфеля обусловлено плановым погашением ссуд и уступкой требований по крупным кредитам. Просроченная задолженность существенно сократилась и на конец 2011 года составила 710 млн. руб. (9,6% от общего объема корпоративного портфеля), на конец 2010 года — 2,2 млрд. руб. (17% от общего объема).

Основным фактором, сформировавшим финансовый результат по операциям  с корпоративными клиентами в 2011 году, стал процентный и комиссионный доход по выданным кредитам.

ОАО «ОТП Банк» формирует  по активным операциям с учетом их риска резервы на возможные потери. При их формировании принимается  во внимание финансовое состояние контрагента, качество обслуживания долга

наличие и качество обеспечения. Аналитический учет резервов, сформированных по каждому активу, ведется на лицевых  счетах, открываемых в разрезе  каждого вида актива. Аналитический  учет резервов на возможные потери по ссудам, ведется на лицевых счетах, открываемых в разрезе каждого  портфеля однородных ссуд. Формирование резервов осуществляется в том числе и по требованиям по получению процентных и иных видов доходов, признанных в бухгалтерском учете.

 

 

 

 

 

 

2.5 Отдел ценных  бумаг

 

Отдел ценных бумаг занимается и активными операциями, такими как: спекуляции ценными бумагами на бирже  и на рынке, осуществление вложений в доходные ценные бумаги; а также  пассивными операциями, такими как  выпуск собственных векселей, с целью  привлечения денежных средств, и  посредническими операциями.Отдел ценных бумаг состоит из: информационно-аналитического подразделения; отдела организации эмиссии ценных бумаг; фондового подразделения.

Кроме организационной  структуры, имеет место функциональное деление работников, обеспечивающих операции с ценными бумагами —  это прежде всего менеджеры, координирующие операции с ценными бумагами; аналитики; профессионалы, составляющие «фронт-офис», и работники «бэк-офиса».

Депозитарной деятельностью  признаётся профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом «О рынке  ценных бумаг» от 22.04.1996 г. Депозитарная деятельность включает в себя обязательное представление клиентам услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и / или учёту и удостоверению прав на ценные бумаги, учёту и удостоверению передачи ценных бумаг, включая случаи обременения ценных бумаг обязательствами.

Условия содержат следующие  сведения, касающиеся: операций, выполняемых  депозитарием; порядка действий клиентов (депонентов) и персонала депозитария  при выполнении этих операций; оснований  для проверки; образцов документов, которые должны заполнять депоненты; образцов документов, которые депоненты  получают на руки; сроков выполнения операций; тарифов на услуги депозитария; процедур приёма на обслуживание и прекращение  обслуживания выпуска ценных бумаг  депозитарием; порядка предоставления клиентам выписок с их счетов; порядка и сроков предоставления клиентам отчётов о проведённых операциях, а также порядка и сроков предоставления клиентам документов, удостоверяющих права на ценные бумаги.

Заключение депозитарного  договора не влечёт за собой переход  к Депозитарию права собственности  на ценные бумаги депонента. Клиентом депозитария может являться юридическое  или физическое лицо, которому ценные бумаги принадлежат на праве собственности  или ином вещном праве.

ООО «ОТП Банк» предлагает депонентам следующие виды услуr: открытие счетов депо; приём, хранение, выдача документарных ценных бумаг (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты СБ РФ, ОВГВЗ); оформление и учёт залоговых операций; погашение ценных бумаг и их купонов.

Объектом депозитарной деятельности являются эмиссионные ценные бумаги любых форм выпуска: бездокументарные, документарные с обязательным централизованным хранением, а также неэмиссионные ценные бумаги, выпущенные с соблюдением установленной законодательством формы и порядка. Депозитарий ОАО «ОТП Банк» проводит операции с ценными бумагами, включёнными в «Список ценных бумаг на обслуживании в депозитарии».

Учёт ценных бумаг депонентов в Депозитарии может проводиться  следующими способами: открытый способ учёта; закрытый способ учёта; маркированный способ учёта.

При открытом способе учёта  прав на ценные бумаги депонент может  давать поручения Депозитарию только по отношению к определённому  количеству ценных бумаг, учитываемых  на счёте депо, без указания их индивидуальных признаков (таких, как номер, серия, разряд).

При закрытом способе учёта  прав на ценные бумаги Депозитарий  обязуется принимать и исполнять  поручения депонента в отношении  любой конкретной ценной бумаги, учтённой на его счёте депо.

При маркированном способе  учёта прав на ценные бумаги депонент, отдавая поручения, кроме количества ценных бумаг указывает признак  группы, к которой отнесены данные ценные бумаги или сертификаты. Группы, на которые разбиваются ценные бумаги данного выпуска, могут определяться условиями выпуска или особенностями  хранения (учёта) конкретных групп ценных бумаг.

Депозитарий вправе применять  любой из указанных способов учёта  прав на ценные бумаги, если только использование  конкретного способа не является обязательным условием организации  учёта выпуска ценных бумаг в  соответствии с действующим законодательством.

Услуги по хранению ценных бумаг физических лиц.

ОАО «ОТП Банк» оказывает  физическим лицам услуги по ответственному хранению ценных бумаг. Указанное хранение бумаг не предполагает заключение депозитарного  договора, не сопровождается открытием  счёта депо клиенту и не относится  к депозитарным услугам.

Отделение банка, государственные, федеральные, субфедеральные, муниципальные, а также другие ценные бумаги, проверку и подлинность которых возможно осуществить непосредственно на месте. Именные ценные бумаги принимаются  на хранение от владельца ценной бумаги. Лицо, сдающее на хранение ценные бумаги, выписанные на другие лицо, должно представить  нотариально удостоверенную доверенность на совершение указанных действий. Ценные бумаги на предъявителя принимаются  от лица, их предъявившего.

Ценные бумаги хранятся до востребования их владельцами или  законными представителями владельцев.

В рамках договора Банк принимает  на себя обязательства предоставлять  за вознаграждение следующие основные услуги:

1. Открывать Инвестору  счета, необходимые для совершения  операций по сделкам с ценными  бумагами, в том числе счёт  депо в Депозитарии Банка, счета  в Уполномоченных организациях  Торговых систем, предусмотренные  действующим законодательством  РФ и Правилами Торговых систем.