Банковский продукт: сущность, виды и перспективы развития

План

Введение. 3

Глава 1 Теоретические  аспекты сущности банковских продуктов. 5

1.1.Понятие банковских продуктов. 5

1.2.Виды и  классификация банковского продукта. 9

1.3. Характеристика  рынка банковских продуктов в  КР. 13

Глава 2. Анализ предоставления банковского продукта ОАО «Дос-Кредобанк». 19

2.1. Методология  разработки и внедрения банковских  продуктов. 19

2.2. Анализ  предоставления продуктов ОАО  «Дос-Кредобанк», способы их продвижения  и сбыта. 22

Глава 3. Перспективы  развития банковских продуктов в  КР. 34

3.1. Основные  направления по развитию банковских  продуктов. 34

3.2. Опыт зарубежных  банков по модернизации и возможность  его применения в КР. 40

Заключение. 43

Список использованной литературы. 46

 

Введение.

В условиях перехода Кыргызской Республики к рыночной экономике, чтобы выжить банки вынуждены предлагать самый широкий набор банковских продуктов. Они должны акцентировать свое внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов как основной рыночной деятельности.

Чтобы достичь  успеха, банк должен ориентироваться  не на свой продукт, а на потребности  клиентуры. Поэтому так необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских продуктов.

В настоящее  время меняются отношения банка  и клиента. Если ранее банк предлагал  вкладчикам и заемщикам стандартный  набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать  новые виды услуг, которые адресованы конкретным группам клиентов – крупным  фирмам, мелким предприятиям, отдельным  категориям физических лиц и т.д.

Единственным  критерием в работе банка становятся реальные потребности клиента. Если на данную банковскую услугу (продукт) не имеется спроса, ее вообще не следует  предлагать, а тем более навязывать потребителям.

Ужесточающаяся  конкуренция на рынке стала главным  стимулом, заставляющим банки вкладывать деньги в финансовый маркетинг. У  большинства кредитных организаций  продуктовый ряд сегодня практически  одинаков, поэтому вырваться вперед можно только за счет грамотно выстроенной  маркетинговой политики. Она позволяет  максимально точно узнать клиентов, на которых ориентируется банк, и  их потребности, вовремя скорректировать  существующие предложения, ввести новые  продукты.

При формировании сегодняшнего кыргызского банковского маркетинга очень многое берется из опыта западных финансовых организаций. Однако направления маркетинговой политики, как правило, определяются спросом на те или иные банковские продукты: ипотеку, автокредитование. Сегодня интерес клиентов постепенно уходит от депозитов к небанковским инструментам, и банкам приходится к этому приспосабливаться. Они больше перепрофилируются на работу с фондами, кредитование, обслуживание коммунальных платежей, мобильных систем.

И тем  не менее сегодня при формировании маркетинговой политики в большинстве  случаев даже крупные кредитные  организации стараются обходиться собственными силами и только в самых  сложных случаях прибегают к  помощи специализированных консалтинговых компаний.

Все вышесказанное  обусловило актуальность и предопределило выбор темы курсовой работы. Ее основной целью является выработка предложений по развитию ассортимента банковских продуктов.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

• изучить теоретические основы сущности банковских продуктов;
• охарактеризовать отечественный рынок банковских продуктов;
• проанализировать состояние  и эффективность использования банковских продуктов на примере банка;
• предложить рекомендации, способствующие рациональному выбору и эффективному использованию банковских продуктов банка.

Выбранным объектом  исследования в курсовой работе является открытое акционерное общество «Дос-Кредобанк».Исходными данными для написания работы послужили первичные и сводные документы о банке, а также литературные  источники.

 

Глава 1 Теоретические аспекты  сущности банковских продуктов.

1.1. Понятие банковских продуктов.

Реализация  банковских продуктов и услуг - важнейший  вид деятельности любого коммерческого  банка. Стратегической целью банка  и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения  максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов  и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее  время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для  того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор  банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с  одного прилавка.

Диверсификация  банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. Например, в США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число  за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы  банковской деятельности, методы конкуренции  и управления, расширяется ассортимент  банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и  услуг быстро растет. В связи с  этим возрастает роль маркетинговой  деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка  предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия  маркетинга качественно меняет отношения  между банком и клиентом.

Банк - это  кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий  многообразные функции по отношению  к физическим и юридическим лицам.

Важным  аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского  продукта и банковской услуги.

Банковский  продукт- это конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально оформленных процедур обслуживания клиента¹

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Среди особенностей банковских продуктов выделяют следующие:

• как правило, имеют абстрактную, "невещественную" форму или документарную;
• неподверженность амортизации
• ограничены временными рамками;
• отсутствие возможности патентной защиты продукта;
• зависимость от банковского или аналогового законодательства;
• единообразие предлагаемых банками продуктов;
• облекаются в договорную форму;
• непосредственная продажа банковских продуктов клиентам;
• быстро копируются другими кредитно-финансовыми инструментами.

К жизненному циклу банковского продукта относятся следующие фазы его развития:

- первая  фаза - введение в оборот, характеризуемая  быстрым ростом объема продажи; 

- вторая  фаза — подъем, когда число  продаж стабилизируется и далее  следует конкурентная борьба  между банками за конечного  потребителя, усовершенствование  продукта;

- третья  фаза - спад. Данный период может  растянуться на десятки лет,  ввиду приверженности клиентов  и банков привычным формам  сотрудничества.

Несмотря  на определенную тождественность понятий  «банковская услуга» и «банковский  продукт», существуют некоторые отличия  в толковании данных терминов, обусловленные  спецификой их формирования и предоставления клиентам.

Банковская  услуга- это банковская операция по обслуживанию клиента.

Банковский  продукт является более широким  понятием и является комплексом взаимосвязанных  услуг и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива  является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового  контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком по согласованию условий открытия и  подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Банковский продукт, предоставляемый  клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой  открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.

В банковской практике выделяются следующие розничные  банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных  продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования  и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные  операции, пенсионные счета, кредитные  карточки.

Сходство  банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента  и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата  представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это  продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в  виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве  случаев банковский продукт носит  первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

 

1.2. Виды и классификация банковского продукта.

Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.

Специфика банка определяется особенностями  его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание  платежных средств 

2) предоставление  услуг.

Создание  платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состояться. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй  составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

Критерии классификации	Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения  услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением  материального продукта	Услуги, связанные с движением  материального продукта Чистые услуги

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные  операции

Валютный  обмен - это продажа банком одной  валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием  определенной платы за услуги. В  настоящее время куплю-продажу  иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку  данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим  значительный опыт.

2. Коммерческие  векселя и кредиты предприятиям

Учитываякоммерческиевекселя,банки  тем самым предоставляют займы  товаропроизводителям, которые продают  банку долговые обязательства своих  покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В  настоящее время в западных странах  такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20%всех операций коммерческих банков.