Банковский продукт: сущность, виды и перспективы развития

3. Сберегательные  депозиты

В целях  изыскания дополнительных средств  банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение  ценностей

Хранение  в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой  услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей  на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к  своей собственности.

5. Кредиты  правительству

Предоставление  кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных  облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке  депозитов.

6. Депозиты  до востребования (чековые счета)

Наиболее  важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяетвкладчику подписывать переводные векселя  в уплату за товары и услуги. Эти  векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский  кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг  вначале получил широкое распространение  в США, а затем и в других капиталистических странах после  Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским  продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения  кредитора и заемщика.

По массовости банковский продукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Он имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей. Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Также по объему банковский продукт бывает лимитированный и нелимитированный. Лимитированный банковский продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

 

1.3. Характеристика рынка банковских  продуктов в КР.

Состояние рынка банковских продуктов  и услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра  и качества оказываемых услуг.

Рынок банковских продуктов Кыргызской Республики довольно таки широкий. На сегодняшний день коммерческие банки предоставляют огромный спектр своих продуктов, но при сравнении  не многие банки могут отличиться уникальными продуктами, услугами или  операциями. Большинство коммерческих банков стараются не отставать от ведущих банков, и они пытаются внедрять новые банковские продукты.

Простейшими банковскими продуктами являются банковский кредит и депозит. На территории Кыргызской Республики все 22 банка активно используют данные продукты.

По состоянию  на 31 декабря 2010 года общая депозитная база банковской системы составила 35,69 млрд. сомов (снизившись с начала 2010 года на 16,7%; с учетом кредитов органов  власти – на 13,4%), из них:

• депозиты предприятий и населения составили 27,60 млрд. сомов, снизившись с начала 2010 года на 0,7%;
• депозиты банков и других ФКУ составили 4,20 млрд. сомов, снизившись с начала 2010 года на 7,5%;
• депозиты органов власти составили 3,89 млрд. сомов, снизившись по сравнению с 31 декабря 2009 года на 24,1% (на начало 2010 года депозиты органов власти составляли 5,13 млрд. сомов)².

Наглядно  структуру депозитов показывает следующая диаграмма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1. Структура  депозитов банковской системы КР.³

 

Из них  депозиты предприятий и населения по состоянию на 31 декабря 2010 года представлены следующим образом: 

• депозиты юридических лиц – 15,49 млрд. сомов или 56,1% общего объема депозитов предприятий и населения;
• депозиты физических лиц – 12,11 млрд. сомов или 43,9% общего объема депозитов предприятий и населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2. Структура  депозитов предприятий и населения.⁴

 

На 31 декабря 2010 года наблюдается снижение по депозитам  юридических лиц на 14,8%. А по депозитам  физических лиц отмечается прирост на 26,0%, что отражает сохранение доверия со стороны домашних хозяйств к коммерческим банкам.

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) по состоянию на 31 декабря 2010 года составил 26,31 млрд. сомов, увеличившись по сравнению с началом 2010 года на 4,8% (на начало 2010 года – 25,12 млрд. сомов). Сумма чистого кредитного портфеля снизилась за отчетный период на 0,6%, составив по состоянию на 31 декабря 2010 года 24,56 млрд. сомов. На конец 2010 года средневзвешенные процентные ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте составили 23,1% (на конец 2009 года – 26,4%), в иностранной валюте – 18,1% (на конец 2009 года – 20,7%).

Рис.3. Отраслевая структура выданных кредитов.⁵

Из диаграммы  видно, что большая часть всех выданных кредитов идет в торговлю, так как это наиболее развитая отрасль в нашей стране. Второе место занимают кредиты, выданные на сельское хозяйство, так как Кыргызстан считается аграрной страной.

Рассмотрим  другие банковские продукты, которые  предоставляют наши коммерческие банки.

Как известно, основными видами документарных операций являются аккредитивы, инкассо и банковские гарантии. По состоянию на 1 января 2011 года 17 банков предоставляли банковские гарантии. Стоимость данной услуги зависела от суммы и вида залога и составляла от 0,3 % до 7 %. 

По состоянию  на 1 января 2011г. на территории Кыргызской Республики продажей дорожных чеков  занимались 13 коммерческих банков. Обналичивание  чеков международных систем осуществлялось по следующим тарифам (в зависимости  от суммы): 

• ОАО «ИБ Иссык-Куль» - 5%;
• ОАО «Кыргызкредит Банк» - 5%;
• ОАО «Халык Банк», ОАО «ДоскредоБанк»- 1-5%
• ЗАО «БТА Банк», ОАО «КБ Кыргызстан», ОАО «Бакай – Банк» – 3%;
• ОАО «UniCreditBank», ОАО «КазкоммерцБанк», ЗАО «ДКИБ»- 3%
• ОАО «Экоисламикбанк» - 2-3%
• ОАО «РСК Банк» -2,5%
• Бишкекский филиал Национального банка Пакистана - от 1 % до 3 % (мин. ставка 30 USD/EUR за все виды чеков и тратт, кроме дорожных чеков).

В отчетном 2010 году услуги по эмиссии, эквайрингу и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов по национальной системе «Элкарт» предоставляли 16 банков.Услуги по открытию счета по международным системам «Visa» и «MasterCard» предоставляли 8 банков: ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл банк», ОАО «Халык Банк Кыргызстан», ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», ОАО «БТА Банк», ОАО «Банк Бакай», ОАО РК «Аманбанк», ОАО «Коммерческий  банк Кыргызстан», ИАКБ «Иссык – Куль Банк», ОАО «UniCreditBank», ЗАО «Кыргызский  Инвестиционно-Кредитный Банк». Оплата за выдачу карт зависела от вида платежной карты и составляла от 10 до 50 долларов США, либо взималась плата за годовое обслуживание в размере от 60 – 11 830 сомов в зависимости от договора. Оплата за снятие наличных денежных средств колебалась в диапазоне от 0,4 % до 1,5 % от суммы обналичивания.

Одним из наиболее распространенных на сегодняшний  день видов электронной коммерции  в Кыргызской Республике является Интернет-банкинг. Данную услугу в отчетном периоде предоставляли 13 коммерческих банков вместо 5-ти банков в 4-м квартале 2009 г.

В целях  уменьшения расходов банка по обслуживанию счета 9 коммерческих банков (ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл банк», ОАО «Кыргызкредит  Банк», ОАО «РСК Банк», ЗАО АКБ  «Толубай», ОАО «Экоисламикбанк», ОАО  «UniCreditBank», Бишкекский филиал Национального  банка Пакистана, ОАО «ФинансКредитБанк  КАБ», ОАО «Айыл Банк», ЗАО «Кыргызский  Инвестиционно-Коммерческий Банк», ОАО  «Акылинвестбанк») выставляли требования относительно минимального остатка  на счете. Сумма минимального остатка  варьируется в диапазоне 100 – 4000 сомов в национальной валюте и 5-100 USD/EUR в иностранной валюте.

Большинство коммерческих банков устанавливали  размер для минимального вклада для  юридических и физических лиц, который  составляет от 100 до 50000 сомов в национальной валюте и от 5 до 5000 USD/ EUR в иностранной валюте.

В целом  хочется отметить, что все коммерческие банки используют те банковские продукты, которые востребованы на нашем рынке. Если сравнивать отечественный рынок  банковских услуг с зарубежными, то конечно за рубежом коммерческие банки предлагают более широкий  спектр банковских продуктов и услуг. Наша неразвитость рынка банковских продуктов обуславливается неразвитостью  безналичной системы, финансового  рынка, а также нестабильной ситуацией  в стране. 

Глава 2. Анализ предоставления банковского продукта ОАО «Дос-Кредобанк».

2.1. Методология разработки  и внедрения банковских продуктов.

Разработка  и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений  банковского маркетинга. Процесс  разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел  выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия  по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского  продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель  приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять  определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка  зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих  удовлетворить определенную потребность  клиента.

На следующем  этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения  с целью определения объемов  сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит  к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости - разработка компьютерных программ и т.д.).

Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка  с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая  услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных  и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация  структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как  их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет  банкам быстро реагировать на изменение  рыночной конъюнктуры.

Другая  задача состоит в поддержании  оптимального сочетания «старых» и  «новых» банковских продуктов и  услуг, т.е. баланса между уже существующими  и только что разработанными банковскими  продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг  банк учитывает не только потребности  клиента, но и жизненный цикл банковского  продукта или услуги, которые в  своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

1. Стадия  внедрения банковского продукта  или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.

2. На стадии ростаотмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно  в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает  новые рыночные сегменты, что позволяет  ему получать максимальную прибыль.

3. На стадии зрелостипроисходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.