Банковский продукт: сущность, виды и перспективы развития

 

Следующий вид депозита – Особый, который предусматривает следующие условия:

• Минимальный сумма вклада 30 000 сом/700 долларов США;
• Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено;
• Выплата процентов – ежемесячно.

Для ясности ниже предоставлена  таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока  депозита:

Таблица 6

Валюта\Срок	1 мес.	3 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.
В сомах	3	6	9	10	12	13	14
В долларах	1	3	4	7	8	9	10

 

Также ОАО «Дос-Кредобанк» проводит политику по формированию персональных взаимоотношений с клиентом, применению индивидуальных условий привлечения временно свободных денежных средств в нац. валюте, долларах США или росс.рублях в срочные вклады (депозиты). Один из таких вкладов предполагает:

• Минимальная сумма вклада: 5000 сом/5000 рублей/100 долларов США.
• Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено.
• Выплата процентов - ежемесячно, при досрочном расторжении вклада - процентная ставка устанавливается из расчета ставки, действующей в отношении ближайшего истекшего срочного депозита по данномувиду вклада.

Также ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 7

Валюта\Срок	1 мес.	3 мес.	4 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В сомах	4	9	10	12	13	15	16	17	17	17
В долларах	1	5	6	7	8	9	11	12	-	-
В росс.рублях	2	4	5	6	7	9	-	-	-	-

 

Как видно из выше перечисленного ОАО «Дос-Кредобанк» предоставляет довольно таки широкий спектр депозитов, каждый из которых удовлетворит требования своей категории клиентов.

Один из новых видов продуктов  – пластиковые карты. В современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт. С помощью пластиковой карты гораздо удобнее оплачивать любые расходы, будь то покупка новых джинсов или ужин в ресторане. Не нужно носить при себе крупные суммы денег и беспокоиться о сохранности кошелька.

Клиент может держать свои деньги на счете в «Дос-Кредобанке» в сомах и тратить их в Кыргызстане с помощью пластиковой карты. Если клиенту понадобятся наличные, карта позволит вам легко получить нужную сумму в ближайшем пункте.

ОАО «Дос-Кредобанк» наряду с другими банками предлагает пластиковые карты «Элкарт». Платежная система «ЭЛКАРТ» поддерживается Национальным Банком и Правительством Кыргызской Республики, и развивается в ходе «Государственной программы мероприятий на 2003-2008 годы по внедрению системы безналичных платежей в Кыргызской Республике». ОАО "Дос-Кредобанк" планирует, пользуясь поддержкой государства, кроме существующих клиентов привлечь к обслуживанию бюджетные организации.

Карта " Элкарт " - это Национальная локальная карта с магнитной технологией. Срок службы магнитной карты составляет 1-2 года. Карты обслуживаются только в Кыргызской Республике. Заказать пластиковую карту "ЭЛКАРТ" можно в любом отделении «Дос-Кредобанка». Карта клиента будет готова уже через 1-2 дня.

Тарифный план «Дос-Кредобанк» по пластиковым картам "ЭЛКАРТ" включает одну основную и до двух дополнительных пластиковых карт — как для клиента, так и для членов его семьи (включая детей старше 14 лет). Клиент может сам устанавливать ограничения: кто и сколько может потратить по карте.

Теряя пластиковую карту, клиент не может потерять деньги потому, что карты " Элкарт " надежно защищены от незаконного использования. Для этого клиенту просто необходимо соблюдать правила безопасности при обращении со своей картой, а в случае ее пропажи или хищения без промедления обратитесь в «Дос-Кредобанк».

Также «Дос-Кредобанк» организует для предприятий современную, удобную и гибкую процедуру начисления и выплаты заработной платы с помощью пластиковых карт, которая обеспечивает удовлетворение потребностей как компании, так и ее сотрудников благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту.

Зарплатные проекты удобны как  для работников, так и для организаций. Зарплатный проектудобен для работников по следующим причинам: на остаток по карте банк начисляет проценты, предоставляется сохранность денег даже в случае потери карты, а также дает преимущество пользования скидками при безналичной оплате товаров и услуг.

Организации тоже имеют свои преимущества: уменьшается срок начисления и выплаты зарплаты за счет эффективной автоматизации процесса, снижаются издержки и исключаются риски, связанные с доставкой, хранением и выдачей денежных средств, исчезают очереди за зарплатой, а также повышается конфиденциальность информации о заработной плате каждого сотрудника.

По картам сотрудников банком могут  предоставляться кредиты на совместно  определенных условиях, что может  использоваться работодателем как  инструмент мотивации сотрудников.

Также ОАО Дос-Кредобанк рад предложить своим клиентам необходимые услуги для проведения внешнеторговых сделок и осуществляет все документарные операции: экспортно-импортные аккредитивы, документарные инкассо, банковские гарантии. Сотрудники банка всегда смогут оказать всестороннюю профессиональную поддержку при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных форм расчетов в целях максимальной защиты интересов экспортеров и импортеров.

Используя разные конструкции документарных аккредитивов в расчетах между собой,покупатели и продавцы, имеют возможность свести к минимуму риски, связанные со стороной по договору. Документарное инкассо, по сравнению с прямым банковским переводом дает большую безопасность, так как оно препятствует покупателю получать в свое владение товарораспорядительные, товаросопроводительные документы и как следствие этого - товары, не оплатив их.В отличие от документарного аккредитива и документарного инкассо банковская гарантия является инструментом обеспечения выполнения тех или иных обязательств сторон по договору, а не формой расчетов между ними.

Ниже предоставлена таблица  тарифов при работе с аккредитивом.

Таблица 8.

Выдача (открытие) аккредитива	0,3% от суммы за квартал
Авизование  аккредитива	0,3% от суммы
Авизование  изменений условий аккредитива	5000 сомов
Подтверждение аккредитива	согласно договору
Изменение условий аккредитива	5000 сомов
Комиссия за принятие, проверку, обработку  и акцепт документов	бесплатно
Аннулирование аккредитива до истечения  срока действия	2000 сомов + комиссия банков корреспондентов
Перевод аккредитива	2500 сомов

 

В дополнение к вышесказанному ОАО Дос-Кредобанк предоставляет следующие услуги:

• Рассчетно-кассовое обслуживание
• Безналичные переводы
• Денежные переводы
• Чековые платежи
• Операции с дорожными чеками
• Операции с ценными бумагами
• Интернет-банкинг

В целом хочется отметить, что  ОАО Дос-Кредобанк предлагает огромный спектр банковских продуктов и услуг, а также приемлемые условия обслуживания клиентов по тем или иным операциям. Банк не стоит на месте и с каждым днем увеличивает свою клиентскую базу. Как было отмечено выше уже сейчас идет активная работа по внедрению зарплатных проектов «Элкарт», а в перспективе – участие в международных системах VISA International и MasterCard.Практическая реализация отмеченных, а также ряда других дополнительных мер позволит банку достойно участвовать в ряде экономических преобразований в стране, способствовать положительному экономическому росту и динамичному развитию всей финансово-кредитной системы в целом.

 

Глава 3. Перспективы развития банковских продуктов в КР.

3.1. Основные направления  по развитию банковских продуктов.

Современные тенденции развития рынка  банковских продуктов и услуг  обусловлены главным образом  следующими основными процессами:

• интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
• эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
• повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

По моему мнению основными направлениями по развитию банковских продуктов и услуг любого коммерческого банка должны стать:

• использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;
• переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
• переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;
• стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;
• внедрение современных стратегий продаж;
• развитие и оптимизация филиальной сети;
• расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг.

 Увеличение масштабов деятельности  на рынке банковских продуктов  и услуг ставит перед коммерческими банками проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. При этом банковские продукты можно разделить на две группы:

• продукты, спрос на которые носит индивидуальный характер и которые требуют специального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовые услуги и др.);
• базовые продукты, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

Стандартизация базовых услуг  позволит снизить операционные издержки, организовать продажу услуг без  индивидуальных консультаций с банковскими  работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированных базовых услуг  должен быть высокотехнологичным и  рационализированным с позиций  планируемого банком соотношения произведенных затрат и ожидаемых доходов. На основе стандартизации технологических и экономических параметров услуг банки могут организовать свою деятельность на рынке банковских продуктов и услуг по двум основным направлениям:

• продажа индивидуальных услуг, рассчитанных на спрос определенных групп и требующих консультирования клиентов работниками банка. Цена индивидуальных услуг должна одновременно обеспечивать необходимый уровень спроса на эти услуги и конкурентоспособности;
• продажа стандартизированных высокотехнологичных базовых услуг, ориентированных на массовый спрос со стороны физических лиц и единых для всей системы банка. Цена этих услуг должна обеспечивать их доступность и в то же время компенсировать банку основные расходы по продаже индивидуальных услуг за счет больших объемов продаж. Сбыт стандартизированных услуг в перспективе может осуществляться главным образом по удаленным каналам и в зонах самообслуживания.

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества банковских продуктов и услуг  в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования  новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.