Банковский продукт: сущность, виды и перспективы развития

Перспективным является использование  универсализации подходов при оказании услуг в рамках многоканальной стратегии  продаж. В этом случае, комбинируя традиционные и мультимедийные каналы сбыта услуг (в соответствии с существующим спросом  и экономической целесообразностью), банк может достичь значительных результатов по объемам и качеству обслуживания населения при поддержании  достаточной рентабельности этой деятельности.

Внедрение новых мультимедийных каналов  продаж позволит повысить имидж банка  и обеспечить динамичное развитие банка  в долгосрочной перспективе.

Преимущества банков при использовании стратегии универсального обслуживания заключаются в наличии широкой базы клиентов, больших объемов оказываемых банковских услуг. Это дает возможность стандартизировать базовые услуги, поддерживать низкий уровень издержек, получать достаточную и устойчивую прибыль на рынке банковских продуктов и услуг (так как низкая норма прибыли компенсируется за счет объемов продаж). В связи с этим универсализация деятельности на рынке продуктов и услуг требует значительных вложений средств, наличия ресурсной базы, филиальной сети, внедрения новейших технологий, серьезных маркетинговых исследований конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг.

Перспективной также является стратегия  перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование  самообслуживания возможно при осуществлении  операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии  счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание означает:

• получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;
• сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;
• максимальное использование площадей;
• мобильность при внедрении новых услуг.

Многоканальная стратегия организации  продаж розничных банковских продуктов и услуг позволит коммерческим банкам значительно увеличить объемы предоставляемых услуг и стимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованием систем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковской услуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону - до 40 – 70% процентов по сравнению с традиционными способами оказания услуг.

Снижение стоимости банковских продуктов и услуг при удаленном  обслуживании произойдет вследствие снижения себестоимости автоматизированной обработки документов (по сравнению  с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковских работников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизации банковских услуг.

Услуги, при оказании которых необходимо участие банковских работников (прием  вкладов, выдача кредитов), предоставляются  клиентам в отдельном зале (вторая зона обслуживания).

Расширение спектра банковских продуктов и услуг может, осуществляется по следующим направлениям:

• модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры базовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средств телекоммуникаций и каналов обслуживания, что приведет к расширению перечня разновидностей традиционных банковских услуг;
• оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции, развитием новых сегментов финансовых рынков;
• дальнейшее развитие вспомогательных услуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию, наследованию прав и т.п.).

Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых  услуг, могут внедряться путем изменения  условий оказания услуг с целью  повышения их привлекательности.

 К таким условиям, например, относятся:

• процентные ставки по вкладным и кредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников предприятий, обслуживающихся в данном банке, и др.);
• сроки вкладных и кредитных операций (широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);
• формы обеспечения выдаваемых кредитов (кредиты работникам предприятий под гарантии этих предприятий - клиентов банка; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);
• вид актива при привлечении средств во вклады ( рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни).

Модификация услуг может также  осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств  мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски.

Клиенту в дополнение к уже оказываемым  услугам банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных  средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также  внедрять программы лояльности и  поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах, и т.д.).

Усиление внимания коммерческих банков к качественным аспектам своей деятельности на рынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка.

Подводя итоги вышеизложенному, следует  отметить, что развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий  многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение  качества банковских продуктов и  услуг будут способствовать дальнейшему  развитию любого коммерческого банка, упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка  банковских продуктов и услуг  происходит оптимизация использования  текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов  и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование  менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.

3.2. Опыт зарубежных банков  по модернизации и возможность  его применения в КР.

Банковская  система Швейцарии высокоразвита. Ее совокупный баланс составляет почти 2,5 трлн. швейцарских франков. Швейцарские банки обеспечивают 11% ВВП, 10 – налоговых поступлений, 3% занятости в стране. Поэтому за основу возможности применения опыта по модернизации отечественными коммерческими банками выбран опыт швейцарских банков.

Процессы глобализации и регионализации экономики определяют новые вызовы и требования к банкам. В их числе:

• обострение банковской конкуренции на мировых финансовых рынках и в международном банковском офшорном бизнесе;
• усиливающееся соперничество между национальными банками, ориентирующимися на стратегию выживания;
• необходимость совершенствования национальной регламентации банковской деятельности на основе международных рекомендаций по совершенствованию.

Чтобы стать  лучшим банком, необходимо диверсифицировать  свою деятельность для удовлетворения растущих потребностей клиентов и увеличения прибыли. В Швейцарии усиливается  тенденция к увеличению фондовых операций банков и формированию внебиржевого фондового рынка. Это связано, прежде всего, со снижением роли сберегательных депозитов в формировании банковских ресурсов, так как проценты по ним низкие и облагаются 35 процентным налогом.

Поэтому преобладает привлечение средств  клиентов для инвестирования их в  различные ценные бумаги. Крупные  банки (например, вторая по величине Группа КредиСюис) создают отделения, специализирующиеся на продаже ценных бумаг. В Швейцарии  активно осуществляется секьюритизация – замещение предоставленного кредита  выпуском банком собственных ценных бумаг, обеспеченных обязательствами  клиентов по полученным кредитам.

Для сохранения своего приоритета в сфере управления имуществом клиентов из различных стран  крупные швейцарские банки специализируются не на массовых, а на дорогостоящих  продуктах и услугах. С этой целью  диверсифицируются международные  портфели активов клиентов с использованием ноу-хау, применяемых в офшорной банковской деятельности, например, принципа «открытых платформ» – продажа  клиентам не только собственных, но и  лучших банковских продуктов, предлагаемых на мировом финансовой рынке. Кроме  набора базовых, традиционных кредитных  и инвестиционных продуктов, банки  предлагают их альтернативные и структурные  варианты.

Совершенствуется  индивидуальный подход к клиентам. Расширяется консультативная деятельность банков, в том числе по вопросам управления активами клиентов, их инвестиций и обязательств, налогообложения, наследства, пенсионного планирования, строительства  и недвижимости.

Расширяются и виртуальные услуги швейцарских  банков. Для привлечения клиентов они практикуют пролонгацию кредитов по принципу «до получения соответствующего уведомления», т.е. до тех пор, пока заемщик  в состоянии платить проценты, а его экономическое положение  стабильно.

Банки активно  предоставляют ипотечные кредиты  в швейцарских франках на покупку  недвижимости в стране в сумме  до 80% стоимости объекта по фиксированной  ставке 4–5% годовых, т.е. дешевле, чем  эти кредиты в долларах и евро. Практикуются синдицированные кредиты, в том числе с участием Русского коммерческого банка (Цюрих) и других российских банков.

Некоторые швейцарские банки сотрудничают с иностранными клиентами: разрабатывают банковские продукты по их запросу, предоставляют кредиты для приобретения частных самолетов, яхт, недвижимости в Швейцарии, изучают иностранный бизнес-менталитет. Группа КредиСюис открыла представительства в Москве и Санкт-Петербурге, а также специализированные офисы в Цюрихе, Женеве, Лондоне, Сингапуре.

Наряду  с осуществлением амбициозной международной  стратегии, швейцарские банки кредитуют  мелкие и средние предприятия (до 250 занятых), которые составляют 99,7% предприятий страны, из них 12% экспортируют свою продукцию.

Следует отметить, что в Швейцарии тенденция  к универсализации крупных банков сочетается со специализацией средних  и мелких. Иногда специализацию осуществляют и крупные банки путем частичной  передачи своих функций созданному в этих целях «операционному»  банку, который анализирует риски  и модели их страхования, обрабатывает данные, обеспечивает безопасность расчетов. По мнению одного из сотрудников PricewaterhouseCoopers, розничная специализация банков исчерпала себя и преобладает  тенденция к универсализации  банков.

Исходя  из выше изложенного, можно отметить, возможно ли применение опыта швейцарских  банков в Кыргызской Республике. Конечно, любой опыт дает тот или иной положительный  эффект. Несомненно, нашим коммерческим банкам нужно широко применять Интернет-банкинг, Предоставлять выгодные условия  для ипотечного кредитования, а также  привлекать средства клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Но конечно для выполнения всех условий банковскому сектору необходима стабильная политическая ситуация в стране, развитый рынок ценных бумаг и другие факторы. Будем надеяться, что в скором будущем банковский сектор Кыргызстана будет соответствовать зарубежным стандартам.

Заключение.

Банк - это  особый вид предпринимательской деятельности, результатом которой является создание специфического продукта. Выполняемые банками операции и оказываемые ими услуги принято называть банковским продуктом. Банковским продуктом является:

• создание платежных средств;
• предоставление услуг.

В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи  нужны деньги, которые в этом случае выступают как средство обмена и  платежа. Банк в лице Национального банка Кыргызской Республики осуществляет выпуск денег, необходимых для обращения. Другой составной частью банковского продукта являются предоставляемые ими услуги.

Банковский  продукт имеет свои особенности, связанные с определенными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Кроме того, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Если в отраслях материального производства продукт принимает конкретную товарную форму, то банковский продукт, как правило, материальной формой не обладает. Например, кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, их никак нельзя произвести про запас на будущее. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Банк не просто собирает деньги - он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. Банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства и создают дополнительную стоимость. Объектом банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые с одного счета на другой: это, как правило, движение капиталов в денежной форме.