Безналичные расчеты, их развитие, значение

Планируется, что осуществление  мероприятий по реализации плана позволит увеличить показатели доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли и доли безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению к 1 января 2016 года до 50% и снизить нагрузку на платежный терминал для проведения безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг до 160 карточек на платежный терминал.

В Беларуси плата за товары (работы, услуги) осуществляется населением в безналичной форме с использованием карточек, электронных денег, расчетных документов, иных платежных инструкций, переданных в том числе посредством систем дистанционного банковского обслуживания. При этом населению предоставлена возможность осуществления безналичных платежей посредством ЕРИП. Для осуществления розничных платежей в качестве платежного инструмента населением наиболее активно используется карточка.

Данные Национального  статистического комитета о доле безналичного денежного оборота  в розничном товарообороте и  объеме платных услуг населению, полученного с использованием банковских платежных карточек и электронных денег, свидетельствуют об устойчивом росте этого показателя», - отмечают авторы плана совместных действий. Это стало возможным в том числе благодаря реализации мероприятий Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы.

Так, за 2007 год доля безналичного денежного оборота в розничном  товарообороте организаций розничной  торговли составляла 2%, а доля безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению - 6%. За 2012 год показатель по доле безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достиг 13,2%, показатель по доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению - 11,8%.

 Вместе с тем, несмотря на принимаемые меры по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, доля наличных денежных средств при проведении расчетов населением остается значительной», - констатируют авторы плана совместных действий [18].

Для увеличения доли безналичных  расчетов при осуществлении розничных  платежей планируется предоставить потребителю право выбора формы  оплаты товаров (работ, услуг), обеспечить условия для осуществления расчетов преимущественно в безналичной  форме, стимулировать организации торговли (сервиса) и население к расчетам за товары (работы, услуги) в безналичной форме. Также предусмотрено повысить качество предоставляемых банковских услуг населению и расчетного обслуживания организаций торговли (сервиса), в том числе за счет внедрения новых технологий. Планируется развитие программно-технической инфраструктуры для осуществления розничных платежей в безналичной форме, а также обеспечение ее безопасности, надежности и непрерывности функционирования в режиме «24 часа в сутки: 7 дней в неделю: 365 дней в году», создание системы мониторинга «24:7:365».

Финансироваться мероприятия  по реализации плана совместных действий будут за счет средств организаций  торговли (сервиса), банков, иных источников в соответствии с законодательством. Общая координация и мониторинг выполнения мероприятий по реализации плана совместных действий будут осуществляться Национальным банком.

У значительной части  населения страны сложился положительный  имидж безналичного расчета с  использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке. Так, в соответстви с опросом, прводимым в 1-2 кварталах 2012 года 96 % участников анкетирования пользуются банковскими пластиковыми карточками; 43 % и 24 % – соответственно интернет –банкингом и мобильным банкингом и 9 % – электронными деньгами. Вместе с тем только 10 % респондентов оценивают качество банковских услуг в сфере безналичных розничных платежей как высокое; большинство респондентов (80 %) оценили его как среднее и 10 % считают качество предоставляемых услуг низким.

Из-за важности безналичных  расчётов на основе пластиковых карточек государство всячески развивает  этот сектор расчётов. Ниже представлены меры по стимулированию безналичных  расчётов при помощи банковских карт среди населения:

1) обеспечить надлежащую, бесперебойную работу объектов  программно-технической инфраструктуры  для обслуживания операций с  банковскими пластиковыми карточками  в целях повышения доверия  держателей банковских пластиковых  карточек к банкам и стимулирования использования указанного платёжного инструмента для проведения безналичных расчётов;

2) продолжить развитие  сети объектов программно-технической  инфраструктуры для обслуживания  безналичных операций с использованием  БПК в целях сокращения нагрузки  на единицу указанных операций;

3) активизировать развитие  систем дистанционного банковского  обслуживания, обеспечивающих удалённый  доступ к счетам в банках  и проведение расчётов за товары  и услуги в безналичной форме;

4) обеспечить проведение  на постоянной основе рекламных акций, обучающих семинаров в целях повышения финансовой грамотности населения и работников организаций торговли (сервиса), а также взаимодействие со средствами массовой информации для популяризации безналичных расчётов с использованием различных платёжных инструментов [15].

Проведенный опрос фактически показал, что население готово активно  пользоваться электронными платежными инструментами, технологиями дистанционного банковского обслуживания (73 %), и  вместе с тем выявил ряд негативных факторов в части их применения, на которые неоднократно обращал внимание Национальный банк Республики Беларусь.

Что касается перспектив развития рынка пластиковых карточек, то проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных  карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Большое развитие в последнее время получили интернет банкинг и мобильный банкинг. Массовое распространение мобильных платежей связывают со стремительным развитием рынка смартфонов, а также развитием совокупности сопутствующих технологий: мобильных платформ, мобильных приложений для управления финансами, технологий обеспечения безопасности и т.д. «К 2020 году большинство людей будет регулярно пользоваться смартфонами для оплаты покупок и услуг, что позволит практически полностью исключить использование наличных денежных средств и банковских пластиковых карт.

Мы уже редко имеем  дело с наличными. И карты –  это лишь промежуточный продукт, который ждет своей замены», – поделился Росс Райдер, принявший участие в опросе член правления администратора доменных имен Canadian Internet Registration Authority (Канада) [17].

В Республике Беларусь проводится работа по развитию систем расчетов с использованием электронных денег.

В настоящее время  в Беларуси функционируют следующие  системы расчетов с использованием электронных денег: «Берлио», EasyPay (эмитент  ОАО «Белгазпромбанк»); WebMoney Transfer (эмитент  ОАО «Технобанк»); ОСМП — Объединенная система массовых платежей (эмитенты ОАО «Технобанк», ОАО «Паритетбанк»); iPay (эмитент ОАО «Паритетбанк»).С использованием электронных денег проводятся операции оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на автозаправках, с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).

Помимо прочих достоинств безналичного денежного оборота  расширение электронного документооборота способствует ускорению оборачиваемости  денежных средств в платежной системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях совершения платежной трансакции — от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициарам. В конечном итоге это позволяет снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе.

Таким образом, нужно  отметить, что развитие безналичных  расчетов в настоящее время происходит ускоренными темпами. Среди банковских переводов наиболее часто используется форма платежного поручения. Расчеты банковскими пластиковыми карточками являются наиболее перспективной формой расчетов, развитие и совершенствование которой способствует сокращению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию. Поэтому для качественного и количественного увеличения операций по безналичного расчётам среди населения необходимо развивать именно системы банковских карт.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Все хозяйственные сделки обязательно завершаются денежными  расчетами, которые могут принимать  как наличную, так и безналичную формы. Безналичные расчеты – это денежные расчеты, выполняемые путем записей по счетам в банках, при которых деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Они опосредуют распределение, и перераспределение основной части совокупного общественного продукта, способствуют завершению кругооборота средств в хозяйстве. В процессе безналичных расчетов происходит концентрация денежных средств в учреждениях банков, что дает возможность использовать их в качестве ресурса кредитования, осуществлять банковский контроль за проведением расчетов. Субъектам хозяйствования предоставлены свобода выбора форм безналичных расчетов, право закреплять их в договорах (соглашениях). Банк не вмешивается в договорные отношения предприятий.

Существует большое количество различных способов безналичных  расчетов. Среди всех форм безналичных  расчетов аккредитив является наиболее безопасной и востребованной формой расчетов между продавцом и покупателем, представляя собой соглашение, обособленное от основного договора и предусматривающее данную форму расчета, которая оптимально сочетает интересы сторон. В настоящее время наибольшее распространение получили безналичные расчеты населения банковскими пластиковыми карточками. Это не только банковская услуга, но и эффективный инструмент реализации денежно-кредитной политики государства.

Безналичные расчеты  представляют собой неотъемлемый элемент  жизни современного общества. Их развитие не только отражает, но и во многом определяет уровень рыночных преобразований, стабильности национальной экономики, динамику хозяйственных процессов в нашей стране. Возрастание роли безналичных расчетов в новых экономических условиях потребовало качественных изменений механизма и организационных форм проведения платежей, установления действенного правового режима функционирования и использования безналичных денег в хозяйстве.

Рассмотрев отдельные  формы безналичных расчетов, мы приходим к выводу о том, что самой затратной  формой безналичных расчетов для  клиентов является аккредитив, потому что он предполагает выполнение банками многочисленных операций (например, проверка документов, выдача гарантий, перевод средств и так далее) за плату. Однако существуют и другие формы безналичного денежного перевода, которые выбираются в соответствии с возможностями и желаниями плательщика и получателя.

Современные формы безналичных  расчетов хорошо адаптированы к международной  расчетной практике. Это, в свою очередь, позволяет объединить порядок расчетов в национальной валюте и порядок  расчетов в иностранных валютах. В настоящее время осуществляется переход к безбумажной (электронной) технологии документооборота не только между банками, но и на уровне клиентов. Физические лица получили дополнительные возможности в проведении через банк безналичных платежей в разных формах (практически все формы безналичных расчетов предусматривают возможность участия в них физических лиц). Разрешены частные банковские переводы, а также переводы без открытия клиентами счета в банке. Наиболее перспективной формой безналичных расчетов являются расчеты с использованием банковских пластиковых карточек. В Республике Беларусь продолжается процесс формирования процессинговых центров и инфраструктуры обслуживания расчетов с помощью карточек, расширяется также перечень услуг, предоставляемых с их помощью.

Ускорение процедуры проведения расчетов и строгое соблюдение всеми  участниками сроков и очередности  платежей, предусмотренных в хозяйственных, кредитных и иных договорах, а  также инструкциях банку, имеют  огромное практическое значение. Это позволит более рационально строить денежные потоки в хозяйстве и управлять ими.

В целях дальнейшего развития системы безналичных расчетов необходимо:

• устанавливать тарифы на эквайринг с учетом комплексного обслуживания организаций торговли (сервиса);
• соблюдать сроки установки платежных терминалов в соответствии с заявками, поступающими от организаций торговли (сервиса);
• своевременно обслуживать платежные терминалы и обучать персонал организаций торговли (сервиса) работе с ними;
• равномерно размещать объекты программно-технической инфраструктуры по территории Республики Беларусь с учетом объемов эмиссии банковских платежных карточек в отдельных регионах, городах районного подчинения, сельской местности;