Деньги

Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности.

Субъектами кредитных отношений  выступают государства, банки, международные  и региональные валютно-кредитные  и финансовые организации, отдельные юридические лица. Международный кредит предоставляется за счет средств государства, фирм, предприятий, коллективных ссудных фондов, аккумулированных в международных валютно-кредитных и финансовых организациях. Международный кредит может быть межгосударственный на двусторонней и многосторонней основе, банковский, коммерческий. Для межгосударственного кредита характерно то, что субъектами кредитных отношений выступают отдельные государства, а объектом перераспределения — их национальный доход. Межгосударственный кредит может направляться для сбалансирования платежей между различными странами, расширения товарооборота и т. д. Межгосударственные кредиты обычно выступают в форме инвестиционного кредита, используемого на финансирование капитальных вложений. За счет их оплачиваются машины, оборудование, труд специалистов, связанный со строительством предприятия, в продукции которого заинтересованы субъекты кредитной сделки. Международный кредит предоставляется в денежной и товарной формах, а по срокам подразделяется на краткосрочный (до года) и долгосрочный. При выдаче кредитов в денежной форме объектом ссуды служат международные покупательные и платежные средства (иностранные валюты).

 

Тема 8. Кредитная система: состав и  структура

Кредитная система — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих определенные экономические отношения в сфере денежного оборота, кредита. Основой кредитной системы являются товарно-денежные отношения, способствующие возникновению, развитию денежного оборота, необходимостью его организации, обслуживанию, управлению.

Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским Кодексом РБ, другими законами и нормативными актами, действующие на территории РБ

Критерии классификации коммерческих банков:

 

1. По территории деятельности	международные, национальные, региональные, межрегиональные
2. По признаку   собственности:	государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные (паевые), банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные.
3. По отраслевому признаку:	сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные, внешнеторговые, кооперативные.
4. По набору банковских услуг:	универсальные, специализированные.
5. По функциональным признакам:	ипотечные, инновационные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудно-сберегательные, учетные, клиринговые.
6. По срокам ссуд:	банки долгосрочных вложений (инвестиционные), банки краткосрочных вложений
7. По организационной структуре	единый банк, банковская группа, банковские объединения

 

Банки могут учреждаться на основе государственной, частной и смешанной  форм собственности.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки — банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые банки, учетные банки и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые банки). Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки — кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений.

Банковские операции —  операции, направленные на решение  задач, функций банков, т. е. отражающие банковскую деятельность. Банковские операции, как правило, связаны с  движением специфического товара —  денег, и поэтому они имеют  свои особенности. Операции банков можно подразделить на следующие виды:

• пассивные

• активные

• посреднические

• другие

Пассивные операции — операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. С помощью пассивных операций банков формируются собственные, привлеченные и эмитированные средства. Собственные средства формируются за счет операций по выпуску и размещению акций, отчислением из текущих прибылей, нераспределенной прибыли и др. Привлеченные средства — путем привлечения вкладов на срок и на текущие счета. Источником привлеченных банковских ресурсов являются межбанковский кредит, а также средства, полученные путем учета и переучета векселей. В пассивных операциях центральных банков значится выпуск банкнот (эмиссия денег).

Активные операции — операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов. Среди активных операций выделяются два главных вида — кредитные (учетно-ссудные) и банковские инвестиции. Ссуды — самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий наиболее высокий риск и относительно низкую ликвидность. К активным относятся депозитные операции — размещение временно свободных средств одних банков в других банках и кредитных учреждениях; депозиты в Центральном банке для удовлетворения требований к величине обязательных и страховых резервов и др.

Посреднические операции — операции, содействующие финансовому обороту. К ним можно отнести расчетные операции, включая инкассовые и переводные; посредничество при купле-продаже ценных бумаг и иных объектов финансового оборота; дилинговые операции; трастовые операции, трансфертные и другие торгово-комиссионные операции.

Другие операции банков — операции, сопутствующие деятельности банков, например, услуги по хранению, охране ценностей и др.

Депозитные операции - это операции банков (кредитных учреждений) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) либо на определенный срок, либо до востребования. Банковский вклад (депозит) характеризуется тем, что одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму, ценные бумаги и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные депозитные проценты на условиях и в порядке, предусмотренных в депозитном договоре.

Валютные операции: — это сделки с валютными ценностями и связанные с:

• переходом права собственности  на валютные ценности;

• использование в качестве средства платежа иностранной валюты, а также рублей при осуществлении  внешнеэкономической деятельности;

• ввозом и пересылкой из-за границы и вывозом и пересылкой за границу валютных ценностей, а также осуществлением международных денежных переводов. К валютным ценностям относятся: иностранная валюта; ценные бумаги: — платежные документы (чеки, векселя, аккредитивы, акции, облигации и другие) в иностранной валюте; драгоценные металлы — золото, серебро, платина и изделия из драгоценных  камней.

Дилинговые операции —  операции по купле-продаже иностранной  валюты. Дилинг осуществляется от собственного имени за счет собственных средств либо за счет средств иных лиц в соответствии с поручениями данных лиц. Он представлен следующими формами:

• покупка-продажа у  физических лиц наличной иностранной  валюты, а также безналичной иностранной  валюты, хранящейся на счетах физических лиц;

• покупка и продажа иностранной валюты у юридических лиц.

Трансфертные операции банков — это операции по переводу иностранной валюты или золота из одной страны в другую. К этим же операциям относятся также  передача права владения именными ценными  бумагами (акциями и др.) одним лицом другому, осуществляемая при помощи передаточной надписи (индоссамента).

 

Тема 9. Центральные банки и их операции

Основными функциями Национального  банка Республики Беларусь являются:

• проведение единой государственной  денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, расчетов Республики Беларусь с иностранными государствами;

• валютное регулирование;

• выполнение функций  центрального депозитария;

• организация межбанковских  расчетов и кассового обслуживания банков;

• консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Кабинета Министров и местных органов власти, организация совместно с Министерством финансов Республики Беларусь исполнения республиканского и местных бюджетов;

• осуществление государственной регистрации банков, кредитных, финансовых и иных учреждений, занимающихся банковскими операциями;

• надзор за деятельностью  банков, филиалов и представительств банков по соблюдению ими безопасного  и ликвидного функционирования;

• регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

• регулирование кредитного рынка;

• обеспечение единого  порядка бухгалтерского учета и  отчетности в банковской системе  республики;

• определение и утверждение  порядка, форм и правил организации  безналичных расчетов в народном хозяйстве Республики Беларусь и ответственности за их нарушение;

• организация кредитно-расчетного обслуживания специально оговоренной  клиентуры;

• разработка платежного баланса Республики Беларусь;

• регистрация эмиссии  ценных бумаг банков в порядке, им установленном;

• осуществление иных функций в соответствии с законодательством  Республики Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь содействует нормальному  функционированию банков, обеспечивая  создание им равных условий для конкуренции  и развития. Его регулирующие и контрольные функций определяются лишь в том объеме, который необходим для обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента Правительства Республики Беларусь, представляет Республику Беларусь в международных организациях, осуществляющих поддержание финансовой и экономической стабильности посредством развития международного сотрудничества в денежно-кредитной области. Национальный банк не имеет права осуществлять кредитование хозяйствующих субъектов, освобождается от уплаты всех видов налогов, сборов и пошлин (включая гербовые и таможенные).

За счет собственных  средств Национальный банк формируется уставный, резервный и другие фонды, которые служат обеспечением его обязательств. Виды, размеры, порядок образования и использования фондов регулируются Уставом Национального банка.

Центральные банки представляют собой государственные институты, где соприкасается фискальная и денежная политика государства. ЦБ продаёт казначейские билеты, обязательства, выступающие в форме облигаций и имеющие фиксированный процент доходности, устанавливаемый при их выпуске, и выкупаются в заранее установленный срок. Они могут быть куплены или проданы до этого установленного срока погашения. Центральные банки могут изменять денежный запас путем скупки или продажи правительственных ценных бумаг через "операции на открытом рынке". Являясь агентом правительства, Национальный банк выдает гарантии и поручительства по внешним займам, привлекает кредиты и выпускает ценные бумаги за границей. Центральные банки принимают депозиты от коммерческих банков и выдают им кредиты. Эта функция частично связана с денежной политикой, но имеет также один жизненно важный аспект — центральные банки действуют как "кредитор последней надежды", то есть, готовы обеспечить любой банк средствами в случае, если клиенты отзовут свои депозиты.

В Республике Беларусь Национальный банк обладает исключительным правом на выдачу лицензий на совершение банковских операций и правом надзора над банками, а также регулирует создание в республике филиалов и представительств иностранных банков.

Совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов, определяют денежно-кредитную политику. Ее цель заключается в регулировании хозяйственных процессов путем воздействия на состояние кредитных отношений и денежного обращения. Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция) и отличается от других методов регулирования, как правило, косвенным характером воздействия на процесс расширенного воспроизводства.

Методы денежно-кредитной  политики делятся на две группы: общие, влияющие на рынок ссудного капитала в целом, и специальные, предназначенные для конкретных видов кредита, кредитования отдельных отраслей, крупных фирм и т. д. К общим методам относятся: учетная политика; операции на открытом рынке (покупка-продажа государственных ценных бумаг, других кредитных обязательств, валюты по рыночному или заранее объявленному курсу); изменение норм обязательных резервов для коммерческих банков. Применение специальных методов означает прямое ограничение размеров банковских кредитов; контроль по отдельным видам кредита.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на обеспечение резкого снижения темпов инфляции, стабилизации курса белорусского рубля, нормализации расчетного процесса, противодействие падению производства, на создание предпосылок цивилизованного денежного рынка и др.

Регулирующие и контрольные  функции Национального банка Республики Беларусь определяются лишь в том объеме, который необходим для обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Основными регулирующими средствами выступают нормативы, устанавливаемые для коммерческих банков:

• минимальный размер уставного фонда;

• предельное соотношение  между размером собственных средств  банка и суммой его активов;

• показатели ликвидности  баланса;

• размер обязательных резервов, размещаемых в Национальном банке;

• максимальный размер риска на одного заемщика;

• предельный размер межбанковского кредита и др

Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежную массу  в обращении в соответствии с  Основными направлениями денежно-кредитной  политики Республики Беларусь на очередной год. Национальный банк устанавливает официальные курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам и регулирует ее рыночный курс