Депозитная политика как основа формирования ресурсной базы коммерческого банка

1) осуществлении банковской деятельности в течение не менее двух лет;

 2) соблюдении банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

3) выполнении обязательных экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков со стороны Центрального Банка Российской Федерации;

4) наличии резервного фонда в размере не менее 5 % фактически оплаченного уставного капитала;

5) выполнении обязательных резервных требований Центрального Банка Российской Федерации.

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными депозитными договорами. Так, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов расширяется круг потенциальных инвесторов банка, а благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан (продан) владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объёма ресурсов банка. Досрочное же изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка - утрату части ресурсов.

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами) являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов как разновидности ценных бумаг.

 

 

 

 

2 ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ОСНОВА ФОРМИРОВАНИЯ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

            

  2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

 

 ОАО «АИКБ «Татфондбанк» - универсальный банк, предоставляющий все виды банковских услуг частным и корпоративным клиентам. Банк основан в 1994 году.

   Банк входит  в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и собственного капитала. По состоянию на 1 марта 2013 года активы составили 109 млрд. рублей, собственный капитал – 12,9 млрд. рублей.

Ключевым совладельцем банка является Правительство Республики Татарстан. Уставный капитал банка составляет 8,6 млрд. рублей.

Надежность банка подтверждена международным кредитным рейтингом  агентства Moody’s Investors Service и национальным рейтингом агентства «Эксперт РА».

   Одно из приоритетных  направлений деятельности банка – кредитование физических и юридических лиц. Кредитный портфель банка на 1 марта 2013 года составляет 68,6 млрд. рублей.

   ОАО «АИКБ «Татфондбанк» активно развивает розничный бизнес, в том числе совершенствует линейку кредитных продуктов, предлагает конкурентные условия по привлечению средств частных клиентов во вклады. Объем средств физических лиц по состоянию на 1 марта 2013 года более 42,3 млрд. рублей (вклады и остатки на пластиковых картах).

   ОАО «АИКБ «Татфондбанк» обладает статусом Принципиального участника международных платежных систем VISA и MasterCard. Сеть обслуживания, с помощью которой можно снять наличные без комиссии, насчитывает более 1200 банкоматов.

   ОАО «АИКБ «Татфондбанк» является членом Объединенной расчетной системы (ОРС), которая на единых технологических и финансовых условиях объединяет сети банкоматов, пункты выдачи наличных и приема платежей нескольких десятков российских кредитных организаций. В настоящее время ОРС насчитывает более 19 000 банкоматов и свыше 4 000 пунктов выдачи наличных по всей территории России.

   Остатки на  расчетных счетах юридических  лиц в банке на 1 марта 2013 года  составляют 5,4 млрд. рублей. Депозиты  юридических лиц - 11,8 млрд. рублей.

   Головной офис  банка располагается в Казани. В структуру банка входит 119 офисов и филиалов, в том числе в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Нижнем Новгороде, Сургуте, Самаре, Саратове, Чебоксарах, Перми, Уфе, Йошкар-Оле и Ижевске. В ОАО «АИКБ «Татфондбанк» работает более 2900 сотрудников.

В соответствии со Стратегией развития банка, принятой на трехлетний период (2011-2013 годы), ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в ближайшие годы намерен продолжить дальнейшую диверсификацию активов путем приоритетного развития розничного направления и активизации работы с малым и средним бизнесом, расширить территориальное присутствие в регионах России.

   ОАО «АИКБ «Татфондбанк входит в 100 крупнейших банков России, десятку крупнейших региональных банков России, является одним из лидеров среди банков Республики Татарстан и Приволжского федерального округа. На рынке банковских услуг Российской Федерации ОАО «АИКБ «Татфондбанк» занимает следующие позиции(рисунок 2).

Рисунок 2 - Доля банка на рынке Российской Федерации

 

   На долю активов  Банка по состоянию на 1 января 2012 года составляет 10,7% от совокупных активов банков действующих на территории Республики Татарстан, что на 0,6 процентных пункта больше аналогичного показателя на 1 января 2011 года (рисунок 3).

Рисунок 3 - Доля банка на рынке Республики Татарстан

 

   Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности». Кроме того, был изменен прогноз по рейтингу – со «стабильного» на «позитивный». Пересмотр прогноза связан со снижением уровня крупных кредитных рисков к активам и улучшением сбалансированности активов и пассивов на краткосрочном горизонте.

   ОАО «АИКБ «Татфондбанк» укрепил свои позиции в рейтинге Forbes и в очередной раз вошел в рейтинг «100 крупнейших банков» по размеру активов. Рейтинг опубликован в мартовском номере журнала Forbes. При составлении рейтинга крупнейших банков России Forbes основывался на данных «Интерфакс - ЦЭА» на 1 января 2012 года. Согласно обновленному рейтингу, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» укрепил свои позиции, переместившись на 5 пунктов вверх, и занял 59 место.

   Рейтинговое агентство  «Эксперт РА» присвоило рейтинг  надежности облигационным займам ОАО «АИКБ «Татфондбанк» серий 06, 07, БО-01, БО-02, БО-03 и БО-04 на уровне А «Высокий уровень надежности».

В 2011 году организационная структура Банка претерпела некоторые

изменения, направленные на обеспечение ее эффективности  и оптимальности.

   Конкретные меры  по построению оптимальной модели  организационной структуры Банка  предпринимались по мере внедрения  новых продуктов, расширения и оптимизации региональной сети, развития способов продаж банковских услуг, изменение технологий управления бизнес-процессами, разграничение конфликтных полномочий и т.д. Корпоративная структура банка представлена на рисунке 4.

 

                          

 

 

                          

                    

 

 

 

 

                     Корпоративная структура банка

                     по состоянию на 1 апреля 2012 года

Рисунок 4 - Корпоративная структура банка по состоянию на 1 апреля 2012 года

   Обширная филиальная  сеть - одно из основных конкурентных  преимуществ ОАО «АИКБ «Татфондбанка. Региональная банковская структура насчитывает 109 точек, представлена в 5 Федеральных округах и в 12 субъектах Российской Федерации.

   Большая часть  подразделений Банка расположена  на территории Республики Татарстан.  Интенсивное региональное развитие  в другие регионы Банк начал  осуществлять с 2007 года.

   ОАО «АИКБ «Татфондбанк» представлен в наиболее благоприятных, с точки зрения конъюнктуры региональной экономики, субъектах Российской Федерации, что способствует положительной динамике бизнес-показателей в подразделениях, росту доли обособленных подразделений в бизнесе Банка (рисунок 5).

 

Рисунок 5 - Региональное присутствие ОАО «АИКБ» Татфондбанк»

 

   За 2011 год активы  филиальной сети Банка увеличились  с 28,7 до 38,3 млрд.руб. или на 33%. Доля  региональной сети в бизнесе  Банка (по показателю активов)  на конец 2011 года составила  почти 46%.

 

2.2 Виды вкладов населения, привлекаемые ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

 

   Основной объём  привлеченных средств составляют  вклады населения. Безусловное  выполнение обязательств перед  клиентами в период кризиса,  конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы  с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка.

   Программа «Активный  клиент»

   Программа предназначена  для динамичных и активных  людей, которые знают цену своим  деньгам и времени, и планируют  увеличить свои сбережения, для людей которые понимают, что деньги должны «работать».

   По программе «Активный клиент» действуют следующие услуги и предложения (таблица 1):

 

Таблица 1- Условия по вкладу «Активный клиент»

Вклад для тех…	...кто молод и активен!
Вид валюты	Российский рубль
Выплата процентов	В конце срока
Срок вклада:	367 дней
Минимальная сумма первоначального  взноса / неснижаемый остаток:	Ставка на сумму неснижаемого остатка, % годовых:	Ставка на сумму, превышающую неснижаемый  остаток, % годовых:
1 500	10,5	9
100 000	10,8
500 000	11
Ставка при досрочном расторжении, % годовых *	0,001	6
Минимальная сумма дополнительного  взноса	1 000

 

 

 

   Программа «Накопление  капитала»

   Программа предназначена  для клиентов, планирующих накопление  средств в любой из трех  валют (российские рубли, доллары США, евро) на сроки 31 день, 91 день, 184 дня либо 367 дней.

   По программе «Накопление капитала» действуют следующие услуги и предложения (таблица 2):

 

Таблица 2-Условия по вкладу «Накопление капитала» 

 

Вид вклада для тех..	...кто копит		...кто копит на пенсии				...кто копит на валюте
Вид валюты	Российский рубль				Доллар США, ЕВРО
Выплата процентов	Ежемесячно (на пластиковую карту, либо увеличивают сумму вклада)**
Условия (срок\ставка,   % годовых)*	Минимальная сумма первоначального  взноса
	1 000	100 000	500 000	1 000		100 000	10	3 000	15 000
31 день	3.5	3.8	4	3.6		4	1	1.2	1.5
91 день	5.5	5.8	6	5.6		6	2	2.2	2.5
184 дня	9.5	9.8	10	9.6		10	3	3.2	3.5
367 дней	10.5	10.8	11	10.6		11	4	4.2	4.5
Минимальная сумма дополн. взноса	1000						50

 

   Программа «Управление финансами»

   Программа предназначена  для клиентов, планирующих управлять  своими средствами в течение  срока вклада в 367 дней, а также  для клиентов, использующих систему  Дистанционного банковского обслуживания  «Онлайн Партнер».

   По программе «Управление финансами» действуют следующие услуги и предложения (таблица 3):

 

 

Таблица 3-Условия по вкладу «Управление финансами» 

                                                                                                                 

Вид вклада для тех...	...кто управляет			...кто распределяет валюту		...кто всегда on-line
Условия (срок/ставка, % годовых)*	Минимальная сумма первоначального  взноса			Российский рубль	Доллар США		Евро	Сумма остатка на вкладе **
	1 500	100 000	500 000	1 500	1		1	1 500	100 000	500 000
367 дней	8,5	9	10	10	4		4	9	10	10,2
Минимальная сумма доп.взноса	1000			Не ограничена				1000
Неснижаемый остаток	Минимальная сумма первоначального  взноса равна сумме неснижаемого остатка			Минимальная сумма первоначального  взноса равна сумме неснижаемого остатка***				1 500
Выплата процентов	В конце срока вклада

                                                                   

   Программа «Распоряжение  доходами»

   Программа предназначена  для социально незащищенных слоев  населения, получающих пенсии, пособия, ЕДВ, субсидии, прочие выплаты социального характера, а также людей осуществляющих перечисления денежных средств по произвольным реквизитам, оплату товаров и услуг.

По программе «Распоряжение доходами» действуют следующие услуги и предложения (таблица 4):

 

Таблица 4-Условия по вкладу «Распоряжение доходами»

Вклады и счета для расчетов, перечислений, а также зачисления пенсий, пособий, ЕДВ, субсидий
Вид вклада / счета	Для тех "…кто получает пенсию, субсидии и пособия"				До востребования	Текущий счет
Вид валюты	Российский рубль				Российский рубль  Доллар США   ЕВРО
Срок вклада	1100 дней				До востребования
Условия (срок / ставка,   % годовых) *	Сумма остатка на вкладе
	1	1 000	100 000	500 000	1	0