Депозитная политика как основа формирования ресурсной базы коммерческого банка

 

   Все вклады  Россельхозбанка в пределах 700 тыс.  руб. застрахованы государством. При необходимости, вклад можно закрыть в любой день. Ряд депозитов имеют опцию капитализации, что дает возможность увеличивать сумму сбережений путем ежемесячного начисления процентов (таблица 9).

 

Таблица 9- Условия вкладов «Россельхозбанка»

Вклад	Валюта	Сумма	Срок	%
Срочные банка «Россельхозбанк»
130 лет роста!	Рубли	от 3 000	91 день	6%
Агро-Партнер	Рубли	от 300	3 года	2%
Детский	Рубли	от 3 000 - до 5 000 000	365 дней - 1825 дней	7,6-8,1%
	Доллары США	от 100 - до 150 000	365 дней - 1825 дней	3,05-3,55%
	Евро	от 100 - до 150 000	365 дней - 1825 дней	2,85-3,75%
Золотая пенсия	Рубли	от 1 000 - до 3 000 000	91 день - 730 дней	7,85-8,7%
Золотой	Рубли	от 1 500 000	91 день - 1460 дней	7,8-10,3%
	Доллары США	от 50 000	91 день - 1460 дней	2,2-4,05%
	Евро	от 50 000	91 день - 1460 дней	2-4,3%
Классический	Рубли	от 3 000	31 день - 1460 дней	6,6-10,25%
	Доллары США	от 100	31 день - 1460 дней	1,55-3,75%
	Евро	от 100	31 день - 1460 дней	1,65-4,2%
Накопительный	Рубли	от 3 000 - до 1 500 000	91 день - 730 дней	7,65-8,7%
	Доллары США	от 100 - до 50 000	91 день - 730 дней	1,8-3,4%
	Евро	от 100 - до 50 000	1 день - 730 дней	1,25-3,6%
Пенсионный Плюс	Рубли	от 500 - до 3 000 000	65 дней - 730 дней	8,4-8,5%
Платиновый	Рубли	от 1 500 000	1 день - 1095 дней	6,5-8,1%
	Доллары США	от 50 000	91 день - 1095 дней	1,75-3,6%
	Евро	от 50 000	1 день - 1095 дней	1,7-4,15%
Управляемый	Рубли	от 10 000	180 дней - 730 дней	6,5-7,5%
	Доллары США	от 300	180 дней - 730 дней	1,7-3,25%
	Евро	от 300	180 дней - 730 дней	1,85-3,5%
Вклады до востребования банка «Россельхозбанк»
До востребования	Рубли	от 10		0,01%
	Доллары США	от 5		0,01%
	Евро	от 5		0,01%

 

На основании полученных данных мы видим, что ОАО «АИКБ «Татфондбанк» предлагает выгодные процентные ставки по вкладам. Для сравнения с основными банками конкурентами используем максимальные процентные процентные ставки по вкладам (таблица 10).

 

Таблица 10-Сравнение процентной ставки

Название банка	процентная ставка, %
ОАО «АИКБ «Татфондбанк»	11
Сбербанк	9,75
ВТБ 24	10,65
Альфабанк	9,6
Русский стандарт	12
Россельхозбанк	10,3

 

На основании этих данных мы видим, что ОАО «АИКБ «Татфонбанк» занимает 2 место,  уступая Банку Русский стандарт на 1%  и опережая главного конкурента Сбербанк на 1,25%. Результаты представлены на рисунке 7.

Рисунок 7 - Сравнение процентной ставки

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ               ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «АИКБ «ТАТФОНДБАНК»

 

3.1 Перспективные пути развития депозитных операций

 

Определяя перспективы  своего дальнейшего развития, ОАО «АИКБ «Татфондбанк»учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.

Главными задачами ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в сфере привлечения ресурсов на период до 2013 года будут:

1) сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг банка;

2) содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;

3) с целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва". [7]

Политика ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Процентная политика ОАО «АИКБ «Татфондбанк» по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "матрацные" средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом. [5]

Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 4-7% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления ОАО «АИКБ «Татфондбанк» выделяет работу с предприятиями по предложению зарплатных проектов.

Привлечение средств  юридических лиц на расчётные, текущие  счета и депозиты, с целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлечённых от корпоративных клиентов на расчётные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлечённых средств банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объёмов непроцентных доходов банка.

Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного  сотрудничества с клиентами. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» планирует сформировать и тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех регионах России.

Для средних и крупных  компаний банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.

Во взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами  различных уровней ОАО «АИКБ «Татфондбанк» будет придерживаться принципа предоставления полного набора качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк разработает и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

Кроме того, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» продолжит практику привлечения средств физических и юридических лиц путём эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 - 8% от объёма привлечённых Банком средств.

Банк планирует сохранить  долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для диверсификации ресурсной базы, будет повышать их привлекательность как средства накопления и расчетов.

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» продолжит работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг банка, будет совершенствовать процедуру учета собственных векселей, содействовать развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.

Будет возобновлена эмиссия  депозитных сертификатов для юридических  лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк предполагает выпустить собственные облигации, ориентированные на различные группы клиентов.

 

3.2 Совершенствование депозитной политики в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

 

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести  жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Усиливающая конкуренция  за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.

Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка  является диверсификация привлечённых ресурсов.

Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.

Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально  удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

Одним из вариантов решения  проблемы активизации деятельности Банка по привлечению сбережений населения выступает создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.

В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие задачи:

а) привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;