Депозитная политика как основа формирования ресурсной базы коммерческого банка

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Декабря 2013 в 21:12, курсовая работа

Описание работы

Цель курсовой работы заключается в изучении деятельности коммерческого банка по привлечению вкладов физических лиц на примере ОАО «АИКБ «Татфондбанка».
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) определить сущность депозитов и их роль в формировании банковских ресурсов;
2) провести анализ депозитных операций по привлечению денежных средств физических лиц;
3) предложить пути совершенствования депозитной политики.

Содержание работы

Введение 3
1 Сущность депозитов и их роль в формировании банковских ресурсов 5
1.1 Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке 5
1.2 Депозитные источники привлечения денежных средств и их
характеристика 8
2 Депозитная политика как основа формирования ресурсной базы коммерческого банка 17
2.1 Организационно - экономическая характеристика ОАО «АИКБ «Татфондбанк» 17
2.2 Виды вкладов населения, привлекаемые ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
в депозиты 23
2.3 Анализ депозитной политики ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
по привлечённым средствам населения 26
3 Перспективы развития и пути совершенствования депозитной политики ОАО «АИКБ «Татфондбанк» 44
3.1 Перспективные пути развития депозитных операций 44
3.2 Совершенствование депозитной политики ОАО «АИКБ
«ТатФондБанк» 47
Заключение 54
Список используемых источников 57

Файлы: 1 файл

совершенствование депозитной .doc

— 1.16 Мб (Скачать файл)

б) повышение инвестиционной активности кредитных организаций;

в) рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;

г) повышение устойчивости банковского сектора;

д) снижение вероятности проявления системного риска.

Организация системы  гарантирования вкладов имеет смысл  только в том случае, когда ставится цель поддержания отдельных кредитных  организаций при условии стабильного функционирования всего банковского сектора. В случае системного кризиса частичные гарантии, на которых базируется схема страхования депозитов, не приведет ни к ее сохранению, ни к восстановлению.

Принятие в декабре 2003 года Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предопределило изменение в ближайшем будущем качественных характеристик банковской системы, среди которых выделяют следующие:

1) увеличение ее ресурсной базы. Перемещение финансовых ресурсов в банковскую систему оценивается экономистами в размере 10-20 млрд. дол. При этом данный процесс на начальном этапе будет сопровождаться оттоком средств из Сберегательного Банка, процентные ставки по вкладам которого были традиционно ниже процентных ставок частных коммерческих банков.

2) рост доли вкладов, эквивалентных по размеру сумме гарантий (т.е. до 100 тыс. руб.). Соответственно стратегия индивидуальных кредиторов, обладающих более крупными суммами, будет строиться на размещении средств по разным кредитным организациям. Тем самым будет достигаться равномерное размещение ресурсов среди коммерческих банков.

3) появление альтернативных вкладным операциям возможностей размещения средств. При этом банки будут заинтересованы как в сокращении расходов, связанных с уплатой страховых взносов, так и в стремлении удержать наиболее выгодных клиентов. [8]

На рынке частных  вкладов традиционно лидирует Сбербанк. На его депозитах сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому ОАО «АИКБ «Татфондбанк» необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.

Выше уже говорилось, что основной объём привлечённых средств ОАО «АИКБ «Татфондбанк» составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.

Учитывая вышесказанное, можно также предположить, что  для клиентов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам.

Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает  небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.

Депозитная политика ОАО «АИКБ «Татфондбанк» определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Здесь, для клиентов с  разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые  финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В отношении привлечения  средств юридических лиц политика Банка весьма рациональна, однако конкурентным недостатком ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда. Совершенствование взаимодействия подразделений ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и разнообразие продуктового ряда, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.

Создание системы индивидуального  обслуживания предполагает:

1) предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

2) закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;

3) проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Кроме того, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счёт консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний, но, как таковой, рекламы банковских продуктов и услуг ОАО «АИКБ «Татфондбанк» потенциальные вкладчики не видят и не слышат. Отсюда следует, что банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Таким образом, ОАО «АИКБ «Татфондбанк», являясь одним из лучших банков по предоставлению розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Также в целях совершенствования  депозитной политики ОАО «АИКБ «Татфондбанк»мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в Банке - менеджеру по работе с VIР-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную Банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается, а значит среднему и младшему персоналу Банка не будут известны какие-либо данные о клиенте и риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Таким образом, при разработке депозитной политики ОАО «АИКБ «Татфондбанк» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

1) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

2) диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

3) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

4) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

5) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В настоящее время  вопросы привлечения ресурсов и  их последующего размещения являются одним из важнейших в банковской деятельности. От них зависит эффективность  работы банка и результаты его  деятельности.

Сегодня ОАО «АИКБ «Татфондбанк», осуществляя привлечение сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, способен предложить около 20 разнообразных банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на различные социальные и возрастные группы граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных  ресурсов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,7-4 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации - это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счёт увеличения общего объёма вкладов  и расширения круга вкладчиков можно  улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения  вкладов. Это можно достигнуть путём  расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Так в 2009 году прирост вкладов физических лиц в совокупных показателях составил 69%, прирост депозитов юридических лиц составил 24%, прирост капитала Банка увеличился более, чем в 2 раза.

Все показатели говорят  о том, что ОАО «АИКБ «Татфондбанк»к ведёт грамотную депозитную политику. Но привлечённые средства составляют лишь 20 % от общей суммы сбережений населения. Средства корпоративных клиентов, переданных в ОАО «АИКБ «Татфондбанк», также составляют лишь малую часть от общей суммы средств юридических лиц. Таким образом, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» может и должен совершенствовать свою депозитную политику. Увеличения доли привлечённых средств в ресурсах ОАО «АИКБ «Татфондбанк» можно достичь, применив:

1) целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам;

2) новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой;

3) выплату процентов по размещённым вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход;

4) специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; гибкую тарифную политику индивидуального обслуживания; систему страхования депозитов;

5) продвижение набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний.

На основе поведенного исследования можно предложить следующие меры по улучшению показателей работы ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в области организации депозитных операций физических лиц:

1) пересмотреть структуру привлеченных средств, уменьшив долю дорогих ресурсов;

2) диверсифицировать ресурсы банка с целью минимизации риска;

- выплачивать проценты  по вкладам вперед с целью  компенсации инфляционных потерь;

3) разработать вклад, ориентированный на клиентов с высоким уровнем доходов (VIР-вклад);

4) создать службу телемаркетинга (реклама банковских услуг и вкладов будет оказываться по телефону, причем бесплатно).

5) создать систему индивидуального обслуживания клиентов, включающую полный спектр банковских продуктов и услуг.

6) повысить процентные ставки по некоторым вкладам, тем самым увеличив финансовые ресурсы банка.

Перечисленные мероприятия  позволяют увеличить долю привлечённых средств в структуре ресурсов ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Подробный анализ рыночных условий, оценка макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам - все это позволит создать рациональную и грамотную депозитную политику, что, в свою очередь, приведёт к приросту капитала ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Козлова Е.П. Финансы  и статистика.[Текст] / Е.Н. Галанина. -М.: , 2007. – 128 с.

2. Балабанов И. Т.  Банки и банковская деятельность. [Текст]/ И. Т.  Балабанов. -М.:  СПб.: ПИТЕР, 2007. – 332 с.

3. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. [Текст] / Л.А. Дробозина. - М.: Ника- Центр, 2008. – 248 с.

4. Маркалова Н.Г. Правовое  обеспечение российской экономики. [Текст] / Н.Г. Маркалова. - М.: БЕК, 2009. – 389 с.

5. Гражданский кодекс  Российской Федерации [Текст]:  часть II, глава 44, 45 от 1.05.2008 г. – М., 2008 г.

Информация о работе Депозитная политика как основа формирования ресурсной базы коммерческого банка