Деятельность кредитных организаций

Оглавление

 

Введение 3

1. Основы регулирования кредитных организаций в Российской Федерации 6

2. Обязательные экономические нормативы для коммерческих банков 20

3. Санкции Центрального банка Российской Федерации, применяемые к кредитным организациям 30

Заключение 33

Список использованных источников 36

Приложение 38

 

Введение

 

В системе экономических отношений  современного общества кредитные организации  занимают одно из ведущих мест, поэтому  развитие и совершенствование банковской деятельности и поддержание ее стабильности является необходимым условием создания рыночного механизма в России.

Рыночная экономика, прежде всего, связана с риском, но все же в  подавляющем большинстве случаев  риск можно и нужно уменьшить, а то и избежать вообще. А поскольку  кредитные организации в современной  экономике играют важную финансовую роль, связанную с перераспределением финансовых ресурсов, расчетно-кассовым обслуживанием экономики, от их уровня надежности зависит не только их дальнейшее развитие и деятельность как функциональных институтов, но и экономики страны и мирового сообщества в целом.

Деятельность финансовых посредников  должна регулироваться и контролироваться для создания условий по сохранению накоплений из-за подверженности финансовых институтов и других экономических  субъектов (особенно в условиях нестабильной финансовой системы) системному риску  и банкротству.

Кредитная организация представляет собой финансовое учреждение, созданное  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности  и срочности. Однако, в соответствии с действующим в настоящее время Федеральным законом РФ от 03.02.96 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным федеральным законом, и созданное для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ.

 

При этом банк - это уже кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основными направлениями государственного регулирования в России являются: политика ЦБ и других ответственных  государственных органов (Федеральной  комиссии по ценных бумагам и фондовому  рынку, Министерство финансов, Министерство по налогам и сборам и т.п.) в  отношении негосударственных финансовых институтов; налоговая политика правительства  на центральном и местном уровнях; участие государства в лице исполнительных органов власти в деятельности кредитных  организаций; законодательные мероприятия законодательной и исполнительной власти, регулирующей деятельность различных институтов финансово-кредитной системы.

В отличие от юридических лиц - небанковских учреждений, которые подотчетны только двум основным инстанциям: учредителям (вышестоящей организации) и налоговым  органам, кредитные организации  в России в первую очередь подотчетны Центральному Банку как органу выдающему разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций. Таким образом, Центральный Банк с одной стороны, являясь одним из субъектов банковской системы, совместно с другими кредитными организациями решает возложенные на них задачи по реализации кредитно-денежной политики государства, а, с другой стороны, Центральный Банк на основании предоставленных ему прав осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций.

Объект исследования – денежно-кредитная  система.

Предмет исследования – деятельность кредитных организаций.

Цель исследования – изучение теоретических  аспектов регулирования деятельности кредитной организации.

Задачи исследования:

1. Изучить основы регулирования кредитных организаций в РФ.
2. Выделить обязательные экономические нормативы для коммерческих банков.
3. Определить санкции ЦБ РФ, применяемые к кредитным организациям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основы регулирования  кредитных организаций в Российской  Федерации

 

 

 

 

 

 

Текущее функционирование кредитных  организаций – наиболее мощный пласт  государственно-регулирующих воздействий  Банка России. В этом плане нужно  выделять несколько сфер проявления его управленческих воздействий.

1. Первая - организующе-управленческая функция Банка России - связанна с его деятельностью по лицензированию кредитных организаций и выдачей лицензий на осуществление банковских операций.

Так, ст.59 Закона о ЦБ предусматривает, что Банк России принимает решение  о государственной регистрации  кредитных организаций и в  целях осуществления им контрольных  и надзорных функций ведет  Книгу государственной регистрации  кредитных организаций, выдает кредитным  организациям лицензии на осуществление  банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их [2].

Следует отметить, что в  связи с развитием рыночных отношений, стремлением к сокращению сфер прямого  администрирования, развитию самоуправленческих начал и использованию косвенных  регулирующих государственно-управленческих воздействий, во взаимодействии субъектов и объектов управления все большее место начинают занимать такие формы как регистрация, лицензирование и т. п.

Прошедший соответствующую  процедуру и получивший в связи  с этим государственное свидетельство  объект управления становится обладателем  права  на свободное осуществление соответствующей деятельности в рамках режима, установленного условиями получения регистрации, лицензии и т.п. процедурами. Режимной регламентации и строгому упорядочению подвергаются здесь и сами процедуры получения итоговых документов (свидетельств). В установлении этих специальных процедурных режимов ведущую роль играет законодательство. Главными условиями получения разрешения (в той или иной форме) на осуществление отдельных видов деятельности является обеспечение определенных требований к параметрам и качеству результатов.

2. Вторая сфера управленческих функций Банка России образуется путем обозначения его как органа кредитно-денежной политики государства. Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. 

По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы  составляют коммерческие банки и  другие кредитные учреждения. Поэтому  государственное регулирование  денежно-кредитной сферы может  быть успешным лишь в том случае, если государство через Банк России способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка  России, в соответствии со ст. 35 Закона о ЦБ, являются:    

- процентные ставки по  операциям Банка России;    

- нормативы обязательных  резервов, депонируемых в Банке  России (резервные требования);    

- операции на открытом  рынке;    

- рефинансирование кредитных  организаций;    

- валютные интервенции;    

- установление ориентиров  роста денежной массы;    

- прямые количественные  ограничения;    

- эмиссия облигаций от  своего имени [2].

Банк России  регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной кредитно-денежной политики (ст. 36 Закона о ЦБ) [2].

Банк России может устанавливать  одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки.    Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки (ст. 37 Закона о ЦБ) [2]. 

Процентные ставки Банка  России представляют собой минимальные  ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. Он использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

В соответствии со ст. 35 Закона о ЦБ, повышая или понижая процентные ставки, Банк России оказывает воздействие  на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, что в свою очередь влияет на экономический  рост, денежную массу, уровень рыночного  процента, отражается на состоянии  платежного баланса и валютного  курса.

Так, повышение учетной  ставки способствует привлечению в  страну иностранного краткосрочного капитала, в итоге чего активизируется платежный  баланс, увеличивается предложение  иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и  повышается курс национальной валюты.

Снижение ставки приводит к противоположным результатам.

Для регулирования краткосрочных  процентных ставок применяются операции Банка России с векселями и  краткосрочными государственными облигациями. Их продажа ограничивает наличность денежного рынка и ведет к  повышению рыночных ставок процента. Если Банк России не желает допускать  увеличения рыночной нормы процента, то он оказывает поддержку банкам, покупая у них краткосрочные  ценные бумаги и векселя по текущим  рыночным ставкам.

Традиционным средством  регулирования долгосрочных процентных ставок служат операции Банка России с долгосрочными государственными обязательствами. Покупка таких обязательств Банка России вызывает повышение их рыночного курса (в результате расширения спроса на них).

Увеличение цены облигаций  означает снижение их фактической доходности. Уменьшение фактической доходности долгосрочных облигаций приводит к  снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций Банком России на открытом рынке вызывает падение их курса и повышение  доходности облигаций, а значит и  долгосрочных процентных ставок. Кроме  того, купля-продажа ценных бумаг  оказывает влияние на процентные ставки через расширение или ограничение  банковской наличности.

Существенное воздействие  на кредитные ресурсы банков, на их возможности предоставлять ссуды  оказывает изменение нормы обязательных резервов (ст. 38 Закона о ЦБ) [2].

Согласно Положению «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном Банке Российской Федерации», утвержденному Приказом Банка России от 30 марта 1996 г. N 02-77 и действующему в редакции Указаний Банка России от 18.11.97 N 23-У и 25.02.98 N 175-У, обязательные резервы (резервные требования) представляют собой механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора [5].

Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также  порядок их депонирования в Банке  России устанавливаются Советом  Директоров. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 % обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

Повышение размера обязательных резервов означает, что большая часть  банковских средств «заморожена» на счетах Банка России и не может использоваться банками. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы, к снижению рыночного процента.

Обязанность выполнения резервных  требований возникает с момента  получения лицензии Банка России на право совершения соответствующих  банковских операций и является необходимым  условием их осуществления. Кредитная  организация несет ответственность  за соблюдением порядка депонирования  обязательных резервов в Банке России.

Обязательства кредитной  организации перед третьими лицами не являются основанием освобождения от обязанностей по депонированию обязательных резервов в Банке России.

Регулирование размера обязательных резервов, подлежащих депонированию  кредитными организациями, производится территориальным учреждением (РКЦ) Банка России по месту нахождения головной кредитной организации  в целом по кредитной организации, включая филиалы, находящиеся на территории РФ.

Если кредитные организации, расположенные на территории РФ, имеют  свои филиалы, открытые в установленном  порядке за границей, то указанные  филиалы самостоятельно депонируют часть привлеченных ими средств  в национальном банке того государства, на территории которого открыт филиал, в порядке и по нормативам обязательных резервов, установленным национальным банком соответствующего государства. При этом кредитная организация  представляет в территориальное  учреждение (РКЦ) Банка России документ, подтверждающий факт депонирования  филиалом кредитной организации  обязательных резервов со стороны национального  банка этого государства, если такое  подтверждение представляется национальным банком страны местонахождения филиала.

В этом случае кредитная  организация, расположенная на территории РФ, представляет в соответствующее  территориальное учреждение Банка  России, кроме сводного баланса в целом по кредитной организации, включая все ее филиалы, также баланс без включения в него филиалов, расположенных на территории зарубежных государств.