Деятельность кредитных организаций

Норматив ограничивает кредитование участников (акционеров) банка, которые  часто являются надежными и выгодными  клиентами, формирующими доходную и, главное, ресурсную базу банка и обеспечивающими  востребованность размещения кредитов банка.

Норматив совокупной величины риска  по инсайдерам банка Н10.1 регулирует (ограничивает) совокупный кредитный  риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита  банком. Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных  требований к инсайдерам к капиталу банка.

Иногда инсайдеры также являются важнейшими клиентами банка, поэтому  этот норматив подобно Н9.1 ограничивает активные операции.

Норматив использования собственных  средств банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц  Н12 регулирует (ограничивает) совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых  банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к капиталу банка.

Норматив Н12 конкретно регламентирует (ограничивает) именно инвестиционную деятельность банка максимально  допустимым значением вложения в  акции, приобретенные для инвестирования (исключая суммы, уменьшающие расчетный  показатель собственных средств) и  частично для перепродажи в отношении  к капиталу банка.

Здесь риск вложения в акции (доли) лимитирован Банком России в части  инвестирования в акции (доли) дочерних и зависимых юридических лиц  во второй раз - впервые через корректировки  уменьшения капитала, что представляется чрезмерным.

Повышение максимально допустимых значений Н12 позволило бы увеличить  инвестиции банка в реальный сектор экономики России.

Банки используют разнообразные схемы, позволяющие им не превышать предельно  допустимые значения обязательных экономических  нормативов. Чаще всего используется искусственное увеличение капитала (например, за счет ссуд, выдаваемых самими банками), что одновременно «улучшает» значения обязательных экономических  нормативов, где в числителе или  знаменателе фигурируют собственные  средства, в первую очередь Н1 - норматив достаточности капитала. Для соблюдения нормативов ликвидности банки практикуют взаимное открытие корреспондентских счетов. В целях выполнения норматива риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков - Н6 банк может предоставлять ссуды подставным фирмам, переводящим затем деньги конечному получателю, у которого есть уже ссудная задолженность в этом банке.

Банк России достаточно часто вносит коррективы и дополнения в соответствующие  редакции нормативных актов, регламентирующих обязательные экономические нормативы, адекватно и активно реагируя на изменения на финансовых рынках. Это корректировки "пороговых" значений (последний пример - нормативы  Н2, Н3), методики расчета (капитал), перевод нормативов из обязательных в оценочные и обратно (отмененный норматив Н11 - максимальный размер привлеченных вкладов населения). Это введение новых норм как отклик на конкретные изменения в банковской сфере. Так, недействующий норматив Н14 - норматив ликвидности по операциям с драгметаллами - установлен с активизацией российских банков на рынке драгоценных металлов.

Для повышения надежности кредитных  учреждений Банк России с течением времени может ужесточать требования к исполнению банками экономических  нормативов как изменением методики расчетов, так и предельно допустимых значений или, напротив, осуществлять либерализацию. Сокращение числа обязательных экономических нормативов также благотворно влияет:

а) на активные операции банков, включая  инвестиционную деятельность, в частности, освобождая от лимитирования нормативами некоторых операций банков;

б) на снижение «зарегулированности» банковского сектора в целом [3].

Действующие нормы предусматривают  систему мер ответственности  за нарушение банковского законодательства. Основу нормативных актов, устанавливающих  ответственность кредитных организаций, составляют Кодекс РФ об административных правонарушениях и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [2].

Нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований охватывается составом административного правонарушения, предусмотренным ч. 2 ст. 15.26 КоАП РФ «Нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований».

Таким образом, одним из методов регулирования и надзора за функционированием банков являются экономические норматив. Одна из основных задач нормативов - лимитирование кредитной экспансии коммерческих банков, что при излишнем ограничении может вызвать нехватку денег в экономике. Обязательные экономические нормативы имеют денежно-кредитную экономическую сущность.

3. Санкции Центрального банка Российской Федерации, применяемые к кредитным организациям

 

Банк России при допущении  нарушений со стороны кредитной организации вправе применить следующие санкции:

1) требовать устранения  допущенных кредитной организацией  нарушений;

2) ограничивать проведение  кредитной организацией определенных  операций на срок до 6 месяцев;

3) взыскивать штраф в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала.

В случае неисполнения в  установленный ЦБ РФ срок предписаний  ЦБ РФ об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а равно в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), ЦБ РФ может:

1) взыскать с кредитной  организации штраф в размере до 1 % размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной  организации:

а) осуществления мероприятий  по финансовому оздоровлению кредитной  организации;

б) замены руководителей  кредитной организации;

в) осуществления реорганизации  кредитной организации;

3) изменить на срок  до 6 месяцев установленные для  кредитной организации обязательные  нормативы;

4) ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей  лицензией на осуществление банковских операций, на срок до 1 года, атакже на открытие ею филиалов на срок до 1 года;

5) назначить временную  администрацию по управлению  кредитной организацией на срок  до 6 месяцев;

6) ввести запрет на  осуществление реорганизации кредитной  организации, если в результате  ее проведения возникнут основания  для применения мер по предупреждению  банкротства кредитной организации;

7) предложить учредителям  кредитной организации, которые  самостоятельно или в силу  существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг  друга, либо иных способов прямого  или косвенного взаимодействия  имеют возможность оказывать  влияние на решения, принимаемые  органами управления кредитной  организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных  средств кредитной организации  до размера, обеспечивающего соблюдение  ею обязательных нормативов.

Необходимо указать на срок давности привлечения к банковской ответственности.

 Кредитная организация  не может быть привлечена ЦБ  РФ к ответственности за совершение  перечисленных выше нарушений,  если со дня их совершения  истекло 5 лет.

Предусмотренные за нарушение  банковского законодательства штрафные санкции взыскиваются с кредитных  организаций в судебном порядке. ЦБ РФ может обратиться в суд с  иском о взыскании с кредитной  организации штрафов или иных санкций не позднее 6 месяцев со дня  составления акта об обнаружении  нарушения.

Наиболее суровым наказанием за нарушения в сфере банковской деятельности, которое ЦБ РФ вправе возлагать на участников банковских правоотношений, выступает отзыв  у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Таким образом, Банк России при допущении нарушений со стороны кредитной организации вправе применить следующие санкции: требовать устранения допущенных кредитной организацией нарушений; ограничивать проведение кредитной организацией определенных операций на срок до 6 месяцев; взыскивать штраф в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала. ЦБ РФ может, например, потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации; назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев; ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации и т.д. Предусмотренные за нарушение банковского законодательства штрафные санкции взыскиваются с кредитных организаций в судебном порядке. Наиболее суровым наказанием за нарушения в сфере банковской деятельности, которое ЦБ РФ вправе возлагать на участников банковских правоотношений, выступает отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

 

 

Заключение

 

Достигнута цель исследования. Решены поставленные задачи.

Функция государства по управлению банковской и всей кредитно-денежной системой является одной из основных в сфере социального управления, в частности, управления экономикой. Это управление  можно обозначить как финансово-кредитный режим и дать ему следующее определение. Финансово-кредитный (банковский) режим – это комплексный административно-правовой режим, обеспечивающий проведение кредитно-денежной политики государства, организацию денежного обращения на территории РФ, поддержание в стране рыночных отношений, управление и обеспечение безопасности и эффективного функционирования сети коммерческих банков. Режим обозначает порядок и характеризуется: своей комплексностью и всеобъемлющим характером. Он влияет на все сферы государственного управления (политику, социальную сферу); наличием субъекта (Банк России) и объекта управления (кредитные организации), их  иерархичностью и соподчинением; тем, что организация всех процессов, происходящих в финансово-кредитной сфере, подчиняется жестким нормативным установкам, выраженным преимущественно в форме запретов и дозволений. К ним не применим лозунг: «разрешено все, что не запрещено»; разработанной системой санкций: экономических и властных методов воздействия для обеспечения нормального функционирования режима. Такая, казалось бы, тотальная регламентация не исключает хозяйственной инициативы деятельности объектов управления,  при условии строгого подчинения определенным правилам (необходимо удовлетворять специальным требованиям для получения регистрации, лицензии). Деятельность Банка России, осуществляющего от имени государства финансово-кредитное управление, строго систематизирована и направления этой деятельности четко обозначены. Сюда входят: организующе-управленческая функция; функция Банка России как органа кредитно-денежной политики государства; функция по организации денежно-кредитного обращения на территории России; внешнеэкономическая функция Банка России; паритетное  взаимодействие Банка России с другими органами  для определения основ экономической политики России. Для достижения этих целей необходимо обеспечить: комплексное взаимодействие всех органов государственного управления (а не только органов государственной власти); развитие системы законодательства (дозволений, поощрений, санкций), его гармонизацию, правильное применение и контроль со стороны субъекта управления, четкое выполнение всех указанных требований; предоставить определенную хозяйственную инициативу в рамках закона объекту управления.

Одним из методов регулирования и надзора за функционированием банков являются экономические норматив. Одна из основных задач нормативов - лимитирование кредитной экспансии коммерческих банков, что при излишнем ограничении может вызвать нехватку денег в экономике. Обязательные экономические нормативы имеют денежно-кредитную экономическую сущность.

Банк России при допущении  нарушений со стороны кредитной организации вправе применить следующие санкции: требовать устранения допущенных кредитной организацией нарушений; ограничивать проведение кредитной организацией определенных операций на срок до 6 месяцев; взыскивать штраф в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала. ЦБ РФ может, например, потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации; назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев; ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации и т.д. Предусмотренные за нарушение банковского законодательства штрафные санкции взыскиваются с кредитных организаций в судебном порядке. Наиболее суровым наказанием за нарушения в сфере банковской деятельности, которое ЦБ РФ вправе возлагать на участников банковских правоотношений, выступает отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I и II. М.: Проспект, 2009.
2. О    Центральном    банке     РФ    (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // СПС Гарант.
3. О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–ФЗ // СПС Гарант.
4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального банка РФ от 16 января 2004 г. № 110-И // СПС Гарант.
5. О введении в действие инструкции о применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности: Приказ Центрального банка РФ от 31 марта 1997 г. № 02-139 // СПС Гарант.
6. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - С-Пб.: Питер, 2008. - 345 с.
7. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: - СибАГС, 2011. - 352 с.
8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 458 с.
9. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 355 с.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 345 с.
11. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, 2010. - 399 с.
12. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 312 с.
13. Корниенко С.Л. Основы банковского дела в РФ. - Ростов: Феникс, 2011. - 512 с.
14. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2007. - 751с.
15. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2010. - 240 с.
16. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: ФиС, 2009. - 344 с.
17. Лаврушин О.И., Афанасьева, О.Н., Корниенко, С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.
18. Ломан Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 381 с.
19. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор-Пресс, 2011. - 384 с.
20. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 335 с.
21. Ресин В.И., Тагитбеков К.Р. Банк в системе экономических структур. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 136 с.
22. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2007. - 188 с.
23. Спицын И.О., Спицин, Я.О. Маркетинг в банке. - Киев: Писпайп, 2007. - 112 с.
24. Товасиева А. М. Банковское дело. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 671с.
25. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. - С-Пб: Питер, 2007. - 200 с.
26. http://www.cbr.ru / Показатели банковской ликвидности. Нормативы обязательных резервов