Дистанционное банковское обслуживание в кредитных организациях

Наряду с многочисленными преимуществами использование дистанционного банковского обслуживания не лишено и недостатков.

Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие дистанционного банковского обслуживания, является низкая квалификация клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям. Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям. Особенно если учесть тот факт, что в последнее время участились попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания и одно из главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями – это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания.

Следующим фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского обслуживания, являются клиентские риски. Причем при дистанционном банковском обслуживании имеют место в основном риски, связанные именно с тем, что банк не предусмотрел эффективной технологии защиты информации. Речь идет о слабой защищенности интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.

  Дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг.

Заключение

В борьбе за конкурентные преимущества крупнейшие российские банки стремятся диверсифицировать свою деятельность. Одним из самых перспективных направлений развития российского банка является выход на рынок розничных финансовых услуг.

Рынок розничных услуг дает банку ряд неоспоримых преимуществ. В первую очередь розничный клиентский сегмент является массовым, поэтому очевидно, что банк получает хорошо диверсифицированную клиентскую базу, колебания которой крайне незначительны. Как следствие, кредитный портфель и ресурсная база банка становятся также диверсифицированными. В итоге, бизнес банка становится более прибыльным и устойчивым, что повышает его надежность, ценность для владельцев банка и привлекательность для потенциальных клиентов.

В настоящее время в России наблюдается тенденция заимствования опыта зарубежных стран середины 90-х годов прошлого века. Во-первых, усиливается рост числа услуг, предлагаемых банками своим клиентам, который обусловлен давлением конкуренции со стороны других финансовых организаций, повышением грамотности клиентов и технологическими переменами.

Во-вторых, растет стоимость финансовых ресурсов, привлекаемых банком на депозиты. В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию несет для банковской системы страны ряд существенных рисков, среди которых демпинговое снижение процентных ставок и сравнительная потеря репутации российских банков по сравнению с иностранными. Именно поэтому банковская система России на момент вступления в ВТО должна быть в достаточной степени подготовлена к таким рискам.

В-четвертых, начинается консолидация мелких и средних банков, а также географическая экспансия как внутри страны, где основан и ведет свою деятельность банк, так и за ее пределами. Главным фактором объединения банков и их выхода в другие регионы является стремление эффективно использовать средства автоматизации и другие технологические новинки за счет масштабности бизнеса.

В условиях обострения конкуренции между крупнейшими участниками рынка розничных финансовых услуг необходимо применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и повышения эффективности деятельности банка.

Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм дистанционного обслуживания физических лиц (ДБО).

ДБО позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.

Дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

Список литературы

1. Положение от 26.03.2009 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
2. Положение от 03.10.2010 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
3. Положения от 24.04.2009 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
4. Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
5. Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
6. Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»
7. Федерального закона от 10.01.2009 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
8. Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
9. Письма Банка России от 03.04.2009 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»
10. Письма Банка России от 07.12.2013 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»
11. Письма Банка России от 31.03.2009 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»
12. Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»
13. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах. - М.: Финансы, 2009.
14. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2009.
15. Белов, В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег. - М.: Бизнес и банки, 2009.
16. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2010.
17. Березина, М.П. Проблемы организации безналичных расчётов / М.П. Березина, Ю.С.Крупнов. - М.: Финансы. 2009.
18. Варламова, Т.П. Безналичный расчет: организация и учет: Учебное пособие / Т.П. Варламова, В.А. Форфанов. - М.: Экзамен, 2007.
19. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. - М.: Профико, 2013.