Договор банковского вклада

      На  это обстоятельство обращается внимание и в работах зарубежных авторов. Так, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают: «Классическое понятие банковского вклада гораздо шире... Речь идет о полной передаче средств с обязательством возврата, сопровождаемой свободой получателя ими распоряжаться. Не имеет значения юридическая природа сделки, будь то вклад, заем, перевод, подписка на ценные бумаги»¹.

      Не  слишком длинная, но весьма богатая  драматичными событиями история развития финансовых структур в постперестроечной России содержит немало примеров того, как банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе и не известные закону, виды договоров (например, договор «текущего селенга», договор «пожертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты, и т.п.). Делалось это с целью обхода требования законодательства о лицензировании банковской

деятельности.

            Не стоит, однако, пребывать в  заблуждении, согласно которому  эта

проблема  является чисто российской. Практика Западной Европы также содержит примеры создания аналогичных конструкций с целью ухода от требований лицензирования деятельности кредитных институтов. Эта проблема стала предметом рассмотрения и в Суде Европейских Сообществ, который также принял широкую трактовку понятия депозита. При этом суд исходил из того, что «задача защиты сбережений может быть решена только при максимально широкой трактовке понятия «депозит», - кредитные институты постоянно изобретают новые инструменты и допущение узкой трактовки данного понятия свело бы на нет защиту сбережений и прав потребителей»¹.

      Очевидно, что расширительное толкование понятия «денежный депозит» (банковский вклад) для публично-правовых целей является тенденцией современного банковского права.

       В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

          В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.

    Так как на отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

    Речь  может идти лишь о применении общих правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ЭЛЕМЕНТЫ  ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

2.1 Форма договора банковского вклада 

      Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ).

      Одновременно  закон устанавливает достаточно специфические правила для письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ письменная форма считается соблюденной не только в случае составления подписанного сторонами договора в традиционной форме, но и в случае других предусмотренных законом форм удостоверения факта внесения вклада. Такими формами являются сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат или иные аналогичные документы.

      Появление данной нормы, во многом отражающей фактическое положение дел, когда банковские вклады граждан удостоверялись именно сберегательными книжками, означало одновременно возникновение еще одной коллизии с Законом о банковской деятельности. Согласно ст. 36 указанного закона «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». В литературе в связи с этим справедливо отмечалось, что нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать как «в силу прямого указания ст. 3 ГК РФ, установившей приоритет норм Кодекса над нормами гражданского законодательства, содержащегося в других законах, так и в силу того, что ГК РФ был принят позднее»¹.

         В ст. 36 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" закреплено, что привлечение средств  во вклады оформляется договором  в письменной форме в двух  экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

      Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо

_________________

¹ Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год.

 правильно провести грань между публичными и частно-правовыми отношениями.

      В этой связи необходимо учитывать, два  обстоятельства. Во-первых, банковское законодательство императивно по отношению  к кредитной организации. Если договор  именно в такой форме отсутствует, например он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Во-вторых, нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать в силу прямого указания ст.3 ГК РФ, установившей приоритет норм ГК над нормами гражданского законодательства, т.к. ГК был принят позднее.

      «Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ)»¹.

      Сберегательная  книжка. Законодательство (ГК РФ) не содержит определения сберегательной книжки, но при этом устанавливает минимум требований, которым должна соответствовать сберегательная книжка.

      В соответствии со ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

• наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал - наименование и место нахождения данного филиала);
• номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет;
• все суммы денежных средств, списанных со счета,
• остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

        Закон устанавливает презумпцию правильности сведений в сберегательной книжке: в том случае, если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (ст. 843 ГК РФ).

     Законодательство  выделяет два вида сберегательных книжек: именная сберегательная книжка и сберегательная книжка на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

          По общему правилу выдача вклада, выплата процентов по нему  и исполнение распоряжений вкладчика  о перечислении денежных средств  со счета по вкладу другим  лицам осуществляется банком при предъявлении сберегательной книжки. Утрата сберегательной книжки влечет за собой «либо выдачу банком новой сберкнижки по заявлению вкладчика, либо - в случае сберкнижки на предъявителя - восстановление прав по ней в порядке, предусмотренном законодательством для ценных бумаг на предъявителя»¹.

      Сберегательный (депозитный) сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей:

• сумму вклада, внесенного в банк;
• права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

      Получение суммы вклада и причитающихся  процентов возможно как в банке, выдавшем сертификат, так и в любом филиале этого банка.

      Названные характеристики сберегательного (депозитного) сертификата следуют из определения сертификата, приведенного в ст. 844 ГК РФ.

Различие  между сберегательным и депозитным сертификатом, традиционно сложившееся  в российской практике, обусловлено  различием их держателей (владельцев): сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный сертификат - юридическому лицу. Нормативными актами Банка России допускалась передача депозитных сертификатов только от юридических лиц юридическим лицам, а сберегательных сертификатов - только от физических лиц физическим лицам. Передача сертификатов может осуществляться только в порядке цессии. В соответствии с требованиями

Банка России сертификаты не могут использоваться в качестве расчетного или платежного средства.

      В соответствии с ГК РФ сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Соответственно к ним применяются установленные законодательством правила о предъявительских и именных ценных бумагах.

      Более детальные правила, касающиеся сберегательных (депозитных) сертификатов, содержатся в Положении Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (Письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, в ред. Указания ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У).

      Согласно  данному документу право банка  на выдачу сберегательного (депозитного) сертификата обусловлено соблюдением следующих требований:

• осуществление банковской деятельности в течение не менее двух лет;
• публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой;
• соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;
• выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала; выполнение обязательных резервных требований.

      Бланк сертификата должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
• номер и серию сертификата; дату внесения вклада (депозита); размер вклада (депозита);

     - безусловное обязательство кредитной  организации вернуть сумму вклада            

      (депозита) и выплатить причитающиеся проценты;

• дату востребования суммы по сертификату;
• процентную ставку;
• сумму причитающихся процентов (указанный нормативный акт Банка России допускает выдачу только срочных сертификатов);
• ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации в Банке России; для именного сертификата: наименование и место нахождения вкладчика - юридического лица или фамилию, имя, отчество и паспортные данные вкладчика - физического лица;
• подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

      Отсутствие  в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

      Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации их выпусков в Банке России в порядке, предусмотренном данным Положением.