Договор банковского вклада

2.2  Стороны договора, их права и обязанности 

    Сторонами договора являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского  вклада не содержат никаких ограничений  в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка.

    Вкладчиком  может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

    Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

    Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

        В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ «несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими»¹.

_________________

¹ Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004 г.

    П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального банка РФ.

    Согласно  п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».

    В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или Центральным банком РФ.

    В п. 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Центрального банка РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

    Законодательство  иногда предусматривает возможность  замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

      Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

    Указание  имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя - гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

    До  выражения третьим лицом намерения  воспользоваться правами вкладчика  лицо, заключившее договор банковского  вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

    Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

    Согласие  выгодоприобретателя воспользоваться  правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он «предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п»¹.

        Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу

^{___________________________}

¹ Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002

третьего  лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК.

В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

    На  практике денежные средства нередко  привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если «не являются притворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг»¹.

    Содержание  договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика:

    -   передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

    - уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

    - в случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк.

    Основные  права вкладчика:

          - право распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности. Сюда можно отнести права гражданина - вкладчика перечислять денежные средства другим лицам, требовать возврата вклада в любое время. Закон предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

    -   право получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме;

       -   право на внесение вклада  в пользу третьего лица;

    - право требовать от банка, не  имеющего права принятия вклада (лицензии), немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения всех убытков;

    - право требовать от банка немедленного  возврата суммы вклада, процентов,  а также возмещения причиненных  убытков в случае невыполнения  банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий;

    - право получать от банка, в  котором они размещают вклад  информацию об участии банка  в системе страхования вкладов,  о порядке и размерах получения  возмещения по вкладам.

    -   право завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

    В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

    Сторона договора банковского вклада, права  и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать  возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

    Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в  порядке, установленном законодательством  РФ.

    По  всем вопросам, не нашедшим своего решения  в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

    «В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка.

    Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению  суда в установленном законом порядке»¹.

    На  банк возлагаются следующие основные обязанности:

    - принять вклад и хранить денежные  средства вкладчика;

    - оформить вклад, выдать подтверждение  о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

    - выполнять в пределах средств,  находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

    - возвратить вклад с начисленными  процентами по первому требованию вкладчика.

    - предоставить вкладчику обеспечение  возврата вклада одним из предусмотренных  в законе способов.

    По  договору банковского вклада «банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, указанных в

договоре. Условие договора об отказе гражданина от права на получение

вклада по первому требованию ничтожно»¹.

    Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому  лицу может быть произведен как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

    Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридическим  лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.