Договор банковского вклада

        Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. В банковской практике известен достаточно широкий «спектр» разновидностей вкладов. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-Р выделяет вклады до востребования, срочные, целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

      Целевые вклады могут быть внесены на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, «вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета»².

    Разновидностью  депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке. Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты.

      Перечень  видов вкладов, содержащийся в Гражданском кодексе, не следует считать исчерпывающим. Очевидно, что «задачей законодателя являлось не создание исчерпывающего перечня банковских вкладов, а проведение некоторых фундаментальных различий в правовом режиме вкладов в зависимости, главным образом, от того, является ли он вкладом до востребования либо подлежащим выдаче при наступлении иных обстоятельств (или сроков), предусмотренных в договоре»¹. Принципиальной разницей является то, что вклад до востребования означает, что вероятность истребования вкладчиком вклада (или его части) в любой момент времени гораздо более высока в сравнении со срочными (условными) вкладами. Отсюда возникает вполне понятная необходимость установить различную степень защиты интересов сторон как в одном, так и в другом случае. 
 
 
 
 
 
 

____________________

¹ Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие //  М.: Юридическая литература, 2003 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Договор выступает важнейшим средством  индивидуального правового регулирования  имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к установлению юридической связи между участниками. Договор банковского вклада – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

    Особенностью  договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения  возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

    Способы обеспечения банком возврата вкладов  юридических лиц определяются договором  банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

    Информация  об используемых банком способах обеспечения  возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

    В случае утраты обеспечения или ухудшения  его условий вкладчик вправе в  одностороннем порядке потребовать  расторжения договора банковского  вклада, возврата суммы вклада и  выплаты процентов за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

    Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом  РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

    Из  этого следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать  правоотношения между сторонами  по договору банковского вклада и  защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

    Представляется, что договор банковского счета  нельзя рассматривать как договор  о вкладе, который поместили не на депозитный, а на расчетный, текущий или иной счет, как многие ошибочно полагают. Это два различных договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие черты. Это обстоятельство объясняет, почему Гражданский кодекс РФ допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, соответствующих норм, регулирующих договор банковского счета.

    На  основании изложенного представляется необходимым включить в главу 44 ГК РФ норму, которая нормативно закрепила бы установленные выше отличия договора банковского вклада от договора банковского счета, что позволит избежать путаницы в правоприменительной практике.

     В условиях финансового кризиса активно  обсуждается проблема гарантированности  банковских вкладов, разрабатываются  соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

     Назначение  государственных гарантий имеет  двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения  интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПРОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ 

    I. Нормативно-правовые акты 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: “Проспект”, 2006 г.
2. ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2004) «О банках и банковской деятельности». Консультант Плюс.
3. ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 21.12.2004) «О защите прав потребителей». Консультант Плюс.
4. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».- 23.12.2003 г.-№177-ФЗ (ред. от 13.03.2007 г. №34-ФЗ). Консультант Плюс.
5. ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 18.06.2005) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

II. Научная литература 

1. Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о  ценных бумагах. М: БЕК, 2007.
2. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2006 г.
3. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие //  М.: Юридическая литература, 2003.
4. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М.: Статут, 2006.
5. Гражданское право: Учебник: В 3т. \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г.
6. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум—Инфра-М, 2006 г.
7. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004 г.
8. Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002.
9. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год.
10. Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.
11. Шавров А.В. Финансовое право Российской Федерации. Учебно-методический комплекс. Москва, 2008 г.