Договор банковского вклада

    Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае «банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования ЦБ РФ) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК)»². Ставка рефинансирования установлена лишь для кредитов Центрального банка РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима.

    Согласно п. 52 Постановления Пленумов ВС РФ N6, ВАС РФ N8 от 01.07.1996 в случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство выражено в иностранной валюте (статья 317) и отсутствует официальная учетная ставка

банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного

обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании  публикаций в официальных источниках информации о средних

_____________________

¹ Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год.

² Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бумагах. М: БЕК, 2007.

ставках банковского процента по краткосрочным  валютным кредитам, предоставляемым  в месте нахождения кредитора.

    Если  отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов  устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

       Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

    Если  вклад должен быть возвращен до окончания  соответствующего процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

      Если в договоре прямо предусмотрено,  что банк не обязан платить  вкладчику вознаграждение за  пользование его средствами, то  такую сделку не следует рассматривать  как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

    Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок  обеспечения возврата вклада, что  необходимо тоже оговаривать в договоре.

    Законодательство  предусматривает, что «возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

    - обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона «О банках и банковской

    деятельности»);

    -     субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

    -     добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»);

    - реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

    - реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ)»¹.

    При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь  в виду следующее.

    Вкладчики - граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков:

    - к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения;

    - в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

     Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых  в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, «должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации»².

__________________

¹ Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бумагах. М: БЕК, 2007.

² Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.2006 г.

    Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов.

      Иногда в договорах банковского вклада указывается, что «возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Центральном  Банке Российской Федерации. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств»¹. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

    Информация  об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора.

    В п. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае «вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков»².

    Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о  порядке внесения денежных средств  на счет третьими лицами.

    Основные  права банков заключаются в следующем.

    По  вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

    Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке,

__________________

² Шавров А.В. Финансовое право Российской Федерации. Москва,2008г.

² Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.

им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

    Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает

в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

    Об  уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

    П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

       Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона).

    По  срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

       Статья 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что «в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком»¹. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

_____________________

¹ Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002

2.3  Виды банковских  вкладов 

    В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата.

    Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

    Независимо  от вида вклада норма п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

    Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.

    В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия  преобразования срочного вклада во вклад  до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае «банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования»¹.