Ипотечное кредитование в России

 

Кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности. С юридической  точки зрения кредит – это договор, сделка о займе (оформляется юридически). С экономической точки зрения кредит – это экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения между экономическими субъектами¹⁾.

Различают две теории кредита.

 

1. Натуралистическая  теория кредита. Представители  натуралистической школы давали  искаженную трактовку сущности  кредита и его роли в капиталистической  экономике. Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в денежной форме, а, следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики. В результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала.

Отождествляя ссудный  и действительный капитал, натуралисты  не понимали не только роли кредита  и его создателя - банков, но и  его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению производства, так и обострению его противоречий. Позитивные аспекты: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Они показали зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.

 

 

_________________________________ 
¹⁾ Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: ИД Юриспруденция, 2003. – 448с.

 

2. Капиталотворческая  теория кредита. Основной постулат - кредит занимает положение, не  зависимое от процесса воспроизводства,  и ему принадлежит решающая  роль в развитии экономики.  Теория постоянно совершенствовалась, в нее вносились новые понятия. Активную роль в развитии теории сыграл Кейнс, который обосновал принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие.

Теоретические концепции  Кейнса, принятые правящими кругам и в качестве методов регулирования, способствовали выводу экономики капиталистических стран из кризиса в 29-33 гг. и ослабили глубину спадов в послевоенные годы. В послевоенные годы теорию развивали в качестве последователей две группы экономистов - неокенсианская школа денежно-кредитного регулирования и группа Р. Голдсмит, С. Кузнец, X. Дугел, Д. Кример. Каждая из этих групп внесла свою лепту в развитие теории. Например, вторая группа, исследуя рынок ссудных капиталов, проследила определенную зависимость развития экономики от накопления денежного капитала, динамики рынка капитала и кредита. Они показывают, что корпорации, государство, население не могут развиваться на базе собственных финансовых ресурсов и требуют постоянных вливаний денежных средств рынка капитала. Заслуга этих ученых состоит в том, что они создали четкую структуру и параметры функционирования рынка капиталов и кредитной системы.

Капиталотворческая теория получает дальнейшее развитие в теории монетаризма, сущность которого заключается в  осуществлении сдерживания денежной массы и увеличении процентных ставок. Эта теория также получила название «антиинфляционной», так как ее рекомендации были использованы в экономической политике правящих кругов США и Западной Европы с 80-х гг. по наше время. Хотя указанные меры способствовали снижению роста цен в 80-90 гг., однако они не ликвидировали инфляцию и ее коренные причины в западных странах.

 

Какие существуют формы (виды) кредита?

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита¹⁾.

Первая особенность  банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность  заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады²⁾.

 

 

 

 

__________________________________________ 
¹⁾ www.AUP.Ru 

²⁾ Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 464 с.

 
Третья особенность данной формы  кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становиться ее неотъемлемым атрибутом.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т. е. различные предприятия и компании.

Хозяйственный (коммерческий) кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании. Виды коммерческого кредита: - предоставляемая поставщиком товара (кредитором)  покупателю (заемщику) отсрочка платежа за предоставленный товар. При отсрочке платежа  покупатель может передавать  кредитору вексель, т.е. обязательство платежа. Этот вексель может быть учтен в банке (куплен банком) по цене ниже номинала. Этот вексель в дальнейшем, до истечения срока его погашения. Может использоваться как платежное средство при расчетах; - авансы покупателей в счет предстоящих платежей поставщику. Значение коммерческого кредита состоит в том, что он ускоряет реализацию товаров, а также расчеты в хозяйстве.

Коммерческий кредит, осуществляемый в рамках международных экономических отношений (в международной торговле), носит название фирменного кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25.В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором. Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недвижимое имущество, титулы собственности.

По объектам кредитования потребительский кредит в РФ делится  на: кредит на неотложные нужды, кредит под залог ценных бумаг, кредит на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, на покупку товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан¹⁾.

Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но в отличие от него, не имеет  товарной основы: он подразумевает  предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами. 
____________________________________________

¹⁾ Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, 1999.

 

Международный кредит носит  как частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. В качестве  кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

 

Вид кредита – это  более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации  кредитов.

1. По экономическому  характеру объектов кредитования: 
- кредит на формирование оборотных средств предприятия;

- кредит на реконструкцию,  модернизацию;

- кредит на неотложные  нужды под товарно-материальные  ценности (сырье и основные материалы,  запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы;

- кредит под затраты  (сезонное производство, подготовка  новых производств);

- расчетные кредиты  (кредит  в связи с отгрузкой  готовой продукции, открытие аккредитива);

- платежные кредиты  (как следствие несвоевременного  поступления средств за отгруженный товар);

- кредиты под покрытие  временных разовых потребностей  при отсутствии свободных денежных  средств.

2. По срокам возврата:

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года. Он обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное  воспроизводство, в т.ч.  капитальное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно. Он обслуживает кругооборот оборотных средств.

3. По срокам погашения:

- срочные (срок погашения  ссуды не наступил);

- отсроченные (пролонгированные  – срок погашения по ним  перенесен);

- просроченные (не возвращенные  в срок).

4. По порядку погашения:

- с рассрочкой платежа;

- единовременное погашение;

- с равномерным периодическим  погашением;

- с неравномерным погашением (погашение по возрастающей и  убывающей).

5. По источникам погашения:

- за счет средств  заемщика;

- за счет средств  гаранта;

- за счет новых кредитов.

6. По связи с принципом обеспеченности:

- с прямым обеспечением;

- с косвенным обеспечением;

- не имеющие обеспечения  (бланковые).

7. По плотности кредитования:

- с нормальной процентной  ставкой;

- с максимальной процентной  ставкой;

- с повышенной процентной ставкой;

- с положительной процентной  ставкой;

- беспроцентные¹⁾.

 

___________________________________________

¹⁾ Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: ИД Юриспруденция, 2003. – 448с.

 
8. По степени риска:

- стандартные (выданные по всем правилам, с проверкой кредитоспособности);

- ссуды с повышенным  риском (срок погашения не наступил, но выяснились новые обстоятельства, например ухудшение финансового положения заемщика, обесценение залога и т.д.);

- пролонгированная;

- безнадежная к погашению.

9. По направлению средств  в ту или иную отрасль: торговые,  промышленные, строительные.

10. В зависимости от вида открываемых  счетов для кредитования: кредиты,  открываемые по простому ссудному  счету, контокорректному, офердрафту, по открытой кредитной линии.

11. По условиям  погашения ссуды:  с самопогашением (например,  поступление  всех средств клиента по открытой  кредитной линии в кредит ссудного  счета), погашением равными долями  в течение согласованного срока,  неравномерным погашением по зафиксированному графику платежей, единовременным погашением всей суммы сразу, аннуитентные  (равные годовые взносы основной суммы долга и процентов),  с погашением после срока.

12. По порядку выдачи: кредиты  с единовременной выдачей и  выдачей по частям с нарастанием суммы долга.

13. В зависимости от оформляемых  документов: предоставляемые по  кредитному договору или кредитному  соглашению, кредиты одноразовые  и постоянные.

14. По характеру обеспечения  кредита: обеспеченные и необеспеченные; с обширным, ликвидным и качественным обеспечением или недостаточным, неликвидным с сомнительным качеством.

15. По уровню доходности: высокодоходные, низкодоходные и не приносящие  дохода¹⁾.

___________________________________________

¹⁾ Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: ИД Юриспруденция, 2003. – 448с.