Ипотечное кредитование в современных условиях

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

ОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ им. Ф.М. Достоевского

 

 

КАФЕДРА "ФИНАНСЫ И КРЕДИТ"

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Банковское дело

на тему: Ипотечное кредитование в современных условиях

 

 

 

                             Выполнила: студентка

                                                                               Ускоренной очной-заочной на базе высшего

                                                                                                        формы обучения

   группы ЭФС-022 С

  Шарыпова Анастасия Федоровна

 

                     Научный руководитель:

           ст. преподаватель

                                      Черняк Жанна Александровна

 

	Дата	ФИО	Подпись
Курсовая работа представлена на проверку		Мишина Е.Н.
Курсовая работа проверена и  возвращена на доработку
Курсовая работа представлена на проверку после доработки		Мишина Е.Н.
Курсовая работа допущена к защите

 

 

 

Омск-2011 

 

Ипотечное кредитование в  современных условиях

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В России, как и во всех странах  с рыночной экономикой, решение жилищной проблемы большинства граждан государство  видит в ипотеке, то есть через  предоставление жилья в кредит. Возникает необходимость раскрытия содержания ипотечного кредитования как одного из видов банковского кредита.

Ипотека имеет большое значение для развития экономики. Прежде всего, ее социальная значимость – ипотека  является единственным способом улучшить квартирные условия для большинства россиян. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны улучшения жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.

Ипотечный кредит – один из самых перспективных и быстроразвивающихся в последнее время в России направление кредитования.

Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у  ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.

Цель данной курсовой работы проанализировать состояние ипотечного кредитования в современных условиях и выявить проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования. Исходя из поставленной цели, вытекают следующие задачи:

- раскрыть теоретические основы ипотечного кредита;

- проанализировать ипотечное кредитование;

- выявить проблемы и пути совершенствование ипотечного кредитования.

Объектом исследования выступают коммерческие банки.

Предметом исследования является ипотечное кредитование.

Данная курсовая работа состоит  из введения, двух глав и заключения.

В первой главе рассматриваются теоретические основы ипотечного кредитования, а именно понятия ипотечного кредита, этапы ипотечного кредитования.

Во второй главе анализируется ипотечное кредитование, выявляются проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования. Рассмотрены показатели объемов ипотечного кредитования.

При написании данной курсовой работы использовались такие методы как индукция, дедукция, анализ, изучение литературы.

Глава 1. Теоретические  основы ипотечного кредитования

1. Понятие банковского ипотечного кредита

Банковский кредит – это форма кредита, характеризующаяся  тем, что кредитором выступает банк, т.е. это активные операции банка, связанные с заключением кредитного договора и открытием ссудного счета. Объектом банковского кредита выступают денежные средства. Банковский кредит является обособленной формой движения ссудного капитала.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектом, нуждающимся во временной финансовой помощи [9, с.261].

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли [9, с. 216].

Основой активных операций коммерческого  банка следует считать операции кредитования.

Банковский кредит подразделяется на ряд видов по различным критериям или признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования [7, с.195].

Так из разновидностей банковского  кредитования выделяют ипотечное кредитование.

Ипотека (от греческого слова – hypotheka — в переводе: заклад, залог) представляет собой залог находящегося в собственности недвижимого имущества, целью которого является обеспечение  денежного требования кредитора (его называют – залогодержателем) к должнику (его называют залогодателем). В России порядок осуществления ипотеки регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом № 102 от 16.07.1998 (в ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другими принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Ипотекой признается залог земельных участков, зданий, квартир, предприятий, сооружений и другого недвижимого имущества [6, с.175].

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени  и конкретной страны. Исторически ипотечное кредитование было порождено хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника. Современный термин "ипотека" означает форму обеспечения исполнения каких-либо обязательств должника недвижимым имуществом. Наиболее распространенной формой обязательств, обеспечиваемых ипотекой, является кредит. Кредит, обеспечиваемый залогом недвижимости, называется ипотечным кредитом. В случае невозврата долга или невыполнения иных обязательств должником заложенная недвижимость служит для удовлетворения претензий кредитора, либо сразу переходя в его собственность, либо через реализацию залога и погашения обязательства должника за счет вырученных от реализации средств. Благодаря особенности недвижимого имущества, прочно связанного с землею, ипотека, с одной стороны, является надежным способом обеспечения обязательств, а с другой стороны - не требует обязательного нахождения ее у кредитора. [16, c.3]

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под заклад недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика [11, с.45.].

Сущность  ипотечного кредитования заключается в выдаче ссуды, при  которой в качестве залога по ней  выступает приобретаемое недвижимое имущество. Заемщик, при этом, – реализует свои обязательства погашения путем залога имущества, принадлежащего ему на правах собственности. В России понятие ипотечный кредит подразумевает выдачу денежных средств для приобретения собственного жилья, например, для покупки  дома или квартиры [21].

Наличие кредитного договора, договора залога и закладной является непременным атрибутом ипотечного кредитования [15, с.163]

У хозяйствующих субъектов в  качестве предметов залога по ипотечным  кредитам могут выступать [5, с.160]:

-предприятия, а также здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры, изолированные части жилых домов и квартир;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения

- земельные участки;

- воздушные, морские суда и  суда внутреннего плавания;

- незавершенное строительство  и недвижимое имущество, возводимое  на земельном участке, отведенном  для строительства в установленном  порядке;

- космические объекты.

На рынке ипотечных кредитов действуют четыре субъекта, каждый из которых выполняет определенные функции: Заемщик, Банк – кредитор, Инвестор, Компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка. [15, с. 164.]

Заемщики (залогодатели) — физические и юридические лица, обратившиеся за получением кредита и получившие его. Заемщики добровольно предоставляют уже имеющееся у них в собственности и (или) приобретаемое на средства кредита жилье в залог [22].

Кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие  заемщикам в установленном законом  порядке ипотечные кредиты. Основными функциями кредитора являются: предоставление ипотечного кредита на основе оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; обслуживание выданных ипотечных кредитов. По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодатель. [22]

Инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, имитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды [22].

Компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка (продавцы жилья, оценщики, риэлторские фирмы, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, судебные органы, нотариальные конторы, страховые компании, операторы вторичного рынка) [9, с. 220]

Источниками ипотечного кредита  служат: временно высвобождаемая в процессе кругооборота часть капитала в денежной форме, денежные накопления государства, сбережения частного сектора, собственные средства банков и кредитных учреждений, остатки средств на счетах бюджетных организаций [14, с.300].

  Ипотечное кредитование  рассматривается   как инструмент реализации следующих функций:

- реализация конституционных прав граждан на жилье;

- регулирование темпов развития экономики страны и ее отдельных отраслей;

- «перелив» капитала и привлечение инвестиций в сферу материального производства;

- страхование рисков и обеспечение гарантий возврата заемных средств;

- стимулирование сбыта (оборота) недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- формирование фиктивного капитала в виде закладных и производных  ценных бумаг [17, с. 15].

Как и любой банковский кредит, ипотечное кредитование базируется на пяти основных принципах: платности, срочности, возвратности, обеспеченности и целевого использования средств.

Принцип возвратности  выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком [18, с.50].

Принцип срочности отражает необходимость  его возврата в точно определенный договором срок [19, с. 359].

Обеспеченность кредита  выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии [18, с. 51].

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока [19, с.359].

Принцип целевого характера выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора [18, с. 51].

С развитием системы ипотечного кредитования коммерческие банки предлагают своим клиентам множество различных  программ, предусматривающих самые  разные условия. Ипотечное кредитование классифицируются, исходя из различных признаков [14, 298 с.]:

1. По виду обеспечения:

• под залог жилья — на приобретение жилья, на строительство жилья;

• под залог застраиваемого земельного участка;

• под иные виды обеспечения.