Ипотечное кредитование

      Развитие  ипотечного жилищного кредитования  населения как целостной системы,  с одной стороны, и как составной  части рыночной экономики, с  другой, должно строиться на базе  разработанных отечественными учеными  следующих основополагающих принципов:

1. Система ипотечного  жилищного кредитования в России  должна учитывать имеющийся международный  опыт. Она должна быть адаптирована  к российским макроэкономическим  условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты  населения России, пока еще с  настороженностью воспринимающего  ситуацию длительной зависимости  от банка-кредитора при ипотечном  кредитовании;

2. Одним из ключевых  требований следует отметить  необходимость обеспечения доступности  ипотечных кредитов для групп  населения не только с наиболее  высокими, но также и средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования;

3. Создаваемая система  ипотечного кредитования должна  носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование  привлеченных финансовых ресурсов  граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование  со стороны государственного  бюджета;

4. Система жилищного ипотечного  кредитования должна быть воспроизводима  в любом регионе страны. Темпы  и масштабы развития ипотеки  в тех или иных регионах  должны определяться не столько  субъективными факторами наличия  или отсутствия политической  воли у руководства региона  для развития ипотеки, а объективной  экономической ситуацией в регионе,  наличием платежеспособного спроса  на жилье и его предложением;

5. Ипотека не может  являть собой жесткую, одноликую  систему. Ипотека в России должна  быть многовариантной. При этом ни о каком взаимоисключении не может быть и речи. Все они существуют в своем пространстве, в своем временном и денежном измерениях и ориентированы на своего потребителя;

6. Исключительно важным  аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного  кредитования, является формирование  макроэкономических условий и  институциональной среды, способствующих  повышению доступности ипотечных  кредитов для заемщиков. Это  включает комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, по снижению процентных ставок, реструктуризации банковской системы, развитию нормативно-законодательной базы;

7. Роль региональных и  местных органов власти на  этапе создания системы ипотечного  кредитования является исключительно  важной. Решение жилищной проблемы  и координация деятельности всех  субъектов рынка жилья в существенной  мере зависит от деятельности  органов исполнительной власти  на всех уровнях.

Заключение

      Макроэкономические  условия усиливают важность развития  долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования населения не как  отдельных инициатив, а как  целостной системы при непосредственном  воздействии государства. 

      Ипотечное  кредитование – один из самых  надежных и проверенных в мировой  практике способов привлечения  частных инвестиций в жилищную  сферу. 

      Именно  ипотека позволяет наиболее выгодно  сочетать интересы населения  в улучшении жилищных условий,  коммерческих банков и других  кредиторов – в эффективной  и прибыльной работе, строительного  комплекса – в ритмичной загрузке  производства и государства, заинтересованного  в экономическом росте. 

      Однако, не следует забывать – жизнь не стоит на месте, поэтому необходимо дальнейшее совершенствование правовых механизмов жилищной ипотеки и создание условий для эффективной работы институтов жилищного рынка.

      В настоящий  момент главное, чтобы данное  постановление, концепция и федеральная  программа заработали, находясь  под постоянным контролем государства.

      Ипотечное  кредитование выступает существенным  фактором экономического и социального  развития страны. Особенно его  роль может быть заметна в  период выхода из экономического  кризиса. Нужно отметить, что ипотека  влияет на преодоление кризиса  двумя путями. Во-первых, развитие  ипотечного бизнеса позитивно  сказывается на развитии реального  сектора экономики, ведет к  остановке спада производства  в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования  оказывает положительное влияние  на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает  экономический кризис.

      С развитием  ипотечного кредитования банки  предлагают множество различных  ипотечных программ с разными  условиями: это ипотечные программы  на первичном и вторичном рынке,  ипотека на покупку земли или  дома.

      Ипотека  представляет собой особую форму  кредитования, имеющую характерные  отличительные черты, в то же  время ей присущи и общие,  фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть – ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

      Наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жилье в рыночной экономике – наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

      Анализ  регионального опыта реализации  моделей ипотечного кредитования  свидетельствует о глубокой дифференциации  степени развития систем жилищного  финансирования, что обусловлено  региональной асимметрией в становлении  и функционировании рынка жилья  в России.

      В процессе  изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии  первичной ипотеки риски имеют  для всех кредиторов специфику  – эти риски присущи процессу  кредитования вообще. Исходя из  мирового опыта и действующей  практики российских операторов  ипотеки, были сформулированы  меры по минимизации рисков, актуальных  для жилищного кредитования в  современных условиях.

      Распространение  ипотеки в России сдерживается  рядом факторов, в первую очередь,  несовершенством законодательной  и нормативной базы. Для использования  системы ипотечного кредитования  как мощного стимулятора стабилизации  и роста современной российской  экономики необходимо создавать  именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство  и ипотечные банки. Для полноценной  работы системы ипотечного кредитования  должны быть развиты такие  обеспечивающие функции, как оценка  стоимости недвижимости и страхование.

      Таким образом,  в современных условиях, когда  предпринимаются меры по стабилизации  экономики и реформированию кредитно-финансовой  сферы, формирование системы ипотечного  жилищного кредитования становится  одним из приоритетных направлений  государственной политики и развития  общества.

      В заключение следует отметить, что ипотечное кредитование – один из самых надежных и проверенных в мировой практике способ привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте. Однако не следует забывать – жизнь не стоит на месте, поэтому необходимо дальнейшее совершенствование правовых механизмов жилищной ипотеки и создание условий для эффективной работы институтов жилищного рынка. В настоящий момент главное, чтобы данное постановление, концепция и федеральная программа заработали, находясь под постоянным контролем государства.

 

Список литературы

1.  Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);

2.  Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

3.  Гражданский Кодекс Российской Федерации;

4.  Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»;

5.  Банковское дело: Учебное пособие. 2-е изд./ Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Краливецкой. – СПб: Питер. 2008.

6.  Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2008.

7.  Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006.

8.  Банковское дело: учебник / А.В. Тютюник, А.В. Турбанов – М.: Финансы и статистика, 2010.

9.  Банковское дело: учебник / О.И. Семибратова. – М.: АСАДЕМIА, 2008.

10.  Банки и банковские операции: учебник / под. ред. Е.Ф. Жукова. – М.: 2008.

11.  Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.

12.  Жилищное ипотечное кредитование / под ред. Колобов С.С.- М.: Дашков и К, 2009

13.  Ипотека в России: /под ред. Головина О.Л. - М.: Юристъ, 2008.

14.  Ипотечное кредитование жилищного строительства:/ Головин Ю.В. - СПб.: СПбГУЭФ, 2009.

15.  Ипотечное жилищное кредитование: /под ред. Дубовик И.В. - Иркутск: БГУЭП, 2010.

16.  Ипотечное кредитование в России / Кострикин П.Н. - М.: Макс Пресс, 2008.

17.  Ипотечное кредитование. Правовая и методологическая основа / Нуждаева Е.В. - Челябинск: Чув. Ун-т Чебаксары, 2009.

18.  Ипотечное кредитование / под ред. Рябченко Л.И. - М.: ФА, 2008.

19.  Ипотечное кредитование / под ред. Савруков А.Н. - СПб.: Политехника, 2006.

20.   Основы банковской деятельности (Банковское дело): учебное пособие / под ред. К.Р. Табирбекова. М.: ИНФРА-М, 2008.