История банковской деятельности

 

Содержание

 

Введение                                                                                                                3

Глава 1. Особенности развития банков в отдельных странах Европы            5

1. Этапы и формы организации банковской деятельности в Италии        5
2. Этапы и формы организации банковской деятельности в Англии      11
3. Этапы и формы организации банковской деятельности в Германии  18

Глава 2. Особенности развития банков в России                                             25

2.1. История развития и процессы формирования банковской системы в России с XVII в. до 1917 г.                                                                       25

2.2. Особенности и тенденции развития банковской системы СССР       32

2.3. Экономические предпосылки возникновения и функционирования современной банковской системы России                                              39

Заключение                                                                                                          46

Список литературы                                                                                             48

Приложение                                                                                                         50

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы  любой страны. Банки являются связующим  звеном между промышленностью и  торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость  и важность банковских структур, как  для бизнеса, так и для экономики  страны в целом. Банки - это атрибут  не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности не имеет  ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Актуальность данной темы заключается  в том, что проблемы, возникающие  в банковской сфере, чаще всего имеют  причины, обусловленные конкретными  историческими условиями данной страны. Их изучение поможет выявить  ошибки, допущенные при формировании банковской системы, чтобы не повторять  их в будущем.

Предметом данной работы является изучение истории развития банковской системы  на примере различных стран.

Целью этого исследования является не только выявление особенностей развития банковского сектора в изучаемых  странах, но и проведение их сравнительного анализа. Основными задачами для достижения этой цели являются:

1. Выявление особенностей развития банковской системы Италии
2. Определение этапов развития банковской системы Англии
3. Рассмотрение истории развития банковской деятельности в Германии
4. Изучение развития банковской системы России в различных периодах истории.

Основной литературой, использованной при проведении работы являются:

Е.В. Жуков «Деньги. Кредит, Банки», Ю. Вешкин «Банковские системы зарубежных стран», О.И. Лаврушин «Деньги. Кредит. Банки».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Особенности  развития банков в отдельных странах  Европы

1.1. Этапы и формы  организации банковской деятельности  в Италии

   Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов.

   В эпоху раннего средневековья банковское дело переживало упадок. Лишь с развитием торговли, ремесел и сельского хозяйства, начиная с ІХ столетия, в североитальянских городах наблюдалось экономическое возрождение.

   Особенно банковская деятельность утвердилась в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171 годы), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.  
   Одним из наиболее развитых городов Италии была Флоренция, которая получила свое преимущество в первую очередь благодаря чеканке качественных золотых монет. Большие флорентийские компании, кроме занятий торговой деятельностью, беспокоились финансовыми делами Церкви и папы. Впоследствии они перебрали контроль над таможней Барлетти на юге Апеннинского полуострова, что позволило им вести резвую международную торговлю. В Англии они одалживали королю и большим землевладельцам значительные суммы под гарантию права взимания пошлины и привилегий в экспорте сырья (прежде всего шерсти). Впоследствии флорентийцы распространили свою деятельность на Нидерланды, Каталонию, Кастилию и восточные страны. Там, где были агенты известных банкирских домов, которые были уполномочены собирать выданные кредиты, налоги или церковную десятину, быстро образовывался торговый центр с небольшой флорентийской колонией. В отличие от флорентийцев, венецианские и генуэзские купцы предоставляли преимущество финансовой деятельности на внутреннем рынке. Их кредитные операции сводились к покупке ценных бумаг государственной ссуды, финансирования отдельных торговых предприятий других купцов и судовладельцев. 

   Для банковского дела средневековой Италии был характерным высокий уровень развития безналичных операций. Одним из способов их проведения было использование переводного векселя, который приобрел популярность из ХІІІ столетия. 

   Существовали в эпоху средневековья и менялы, которые осуществляли обмен денег. Часто они предоставляли и некоторые банковские услуги. Но вексельные операции или безналичные расчеты были под жестким контролем государства и четко отмежевывались от ростовщической деятельности. Случаи, когда эти банкиры давали в ссуду средства правителям, коммунам и частным лицам, осуждались государством и карались законами. С целью прекращения такой практики в Венеции в XIV столетии было принято решение о замене всех частных банков одним государственным, которое было реализовано в XVI столетии.

   Обычно деньги под проценты одалживали не менялы, а купцы, которые объединялись в большие компании. Последние были созданы в Риме, Сиене, Флоренции, Пьяченци и других городах. Большинство из них совмещали в своей деятельности финансирования промышленного производства, торговые и банковские операции. Но были и такие, как, например, Большой стол Буонсеньйори в Сиене, созданный в ХІІІ столетии, который специализировался на кредитных операциях. 

   Капитал торгово-банковских компаний образовывался за счет взносов участников и депозитов, которые вносились жителями города в основную контору, или иностранцами, которые вносили свои средства в филиалы, открытые в других городах или странах. Привлеченные депозиты четко подразделялись на две категории:

1. депозиты на текущий счет – вкладывались купцами в банк, где они обслуживались, для проведения безналичных расчетов. Этот вид депозитов не приносил вкладчикам доходов. Существуют даже мысли, что купец должен был заплатить банкиру небольшое вознаграждение за выполненные им операции. Привлеченные таким образом средства нельзя было использовать для предоставления кредитов другим клиентам или направлять на финансирование торговых соглашений;
2. депозиты под проценты приносили достаточно высокие доходы. Это значило, что вкладчики знали, что их средства направлялись в рискованные, но прибыльные проекты.

   Наиболее прибыльными, хотя и не наиболее распространенными операциями относительно размещения капиталов торгово-банкирских компаний, были кредиты под проценты.

   В 1401 году путем слияния многих товариществ-кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями. Генуэзский дож (мэр) при своем вступлении на должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка. В 1463 г. банку Папой Римским было дано право отлучать от церкви всех должников, которым он пользовался 42 года. Поэтому у банка должников не было.¹ 
   В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 году появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам. А в 1587 году был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto». Впоследствии развитие банковской системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений.  
   Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 гг. XIX вв. В 1893 году появился Итальянский национальный банк, который получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 года) и начинает выполнять функции центрального банка страны. Уже с 1893 года Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом – частным акционерным обществом. С 1895 года ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 году Банк Италии получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 года он стал «банком банков». 

   Кризис 1930-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство произвести национализацию значительной части банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы два института. С 1947 года высшим органом кредитной системы Италии являлся государственный институт – Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входило:

• обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;
• разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;
• контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происходит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;
• санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмиссию ценных бумаг;
• осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

   Несмотря на множество функций, Комитет не имел права осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована Центральному банку Италии.

   Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитные учреждениями.

   Коммерческие банки Италии относятся к группе институтов краткосрочного кредитования. По закону они не имели права кредитовать на сроки свыше 18 месяцев. Но через посредничество банков долго- и среднесрочного кредитования под прикрытием краткосрочных биржевых контрактов этот закон благополучно обходится и банки выдают кредиты практически на любой срок. В связи с этим коммерческие банки носят универсальный характер.

   С начала 1980-х гг. начинается постепенная приватизация коммерческих банков, в результате чего доля государства в таких банках снизилась до 51 % в ходе эмиссии ценных бумаг и реализации их на бирже². 
Помимо государственных и полугосударственных банков выделяют частные банки, среди которых наиболее известный «Амбровенето» (Ambroveneto). Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время сокращалась в результате расширения государственного сектора, но несмотря на это на них приходится 24% депозитов и около 26% кредитов всей банковской сферы³.

   Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

Первая сберегательная касса  появилась в Италии в 1822 году и  в основе имела австрийскую модель. Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. К 2010 г. сберегательных касс насчитывалось около 80⁴, и они подразделяются на 5 категорий: самые крупные, крупные, средние, мелкие, самые мелкие.

   Основными операциями сберегательных касс выступают: прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосрочное кредитование, что дает возможность им быть реальными конкурентами коммерческих банков. Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.

   Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что привело к проникновению иностранных банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В то же время, итальянские банки также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.

В настоящее время, в связи  с образованием Европейской системы  национальных банков, Банк Италии является организацией, претворяющей в жизнь  политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным  центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также  определяет денежно-кредитную политику стран региона. 
Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении национальных банков, используются ими для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

1.2. Этапы и формы организации  банковской деятельности в Англии

   С 40-х гг. XVII в. эмиссионные операции у банков выполняются в Англии и Шотландии. Так, благодаря официальной отмене запрета на взимание процентов за кредит еще в 1571 г., отказу правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсеместным запретам (вплоть до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии получили возможность расширить свои операции профессионалы ювелирных дел. Принципиальным условием стало и то, что в итоге порчи монет металлическое содержание денежной единицы Англии - фунта стерлингов снизилось в 3 раза и более за период с 1290 по 1616 г.