Коммерческие банки в Российской Федерации

Содержание

Введение…………………………………………………………………….3

Глава 1. Коммерческие банки в Российской Федерации………………...5

           1.1 Понятие коммерческого банка…………………………………6

            1.2 Создание коммерческого банка………………………………..9

            1.3 Организационное устройство коммерческого банка………...13

Глава 2. Ресурсы коммерческого банка…………………………………..16

           2.1 Ресурсная база коммерческого  банка…………………………16

           2.2 Структура ресурсов коммерческого  банка…………………....18

Глава 3. Коммерческие банки – основное звено банковской

              системы Российской Федерации………………………………...20

           3.1 Принципы деятельности коммерческого  банка………………24

           3.2 Функции коммерческого банка………………………………..28

Заключение…………………………………………………………………34

Список используемой литературы…………………..……………………35

Приложение 1………………………………………………………………36

Приложение 2………………………………………………………………37

Приложение 3…….………………………………………………………...38

 

Введение

Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Развитие  банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства.

Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Цель курсовой работы – изучит понятие и функции коммерческого банка.

Задачи:

• подобрать материал по данной теме;

• рассмотреть вопросы, связанные с данной темой.

В данной курсовой работе рассматривается понятие, создание, организационное устройство, ресурсы, принципы деятельности, функции коммерческого банка.

Актуальность  данной темы в том, что коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Стабилизация  же роста денежной массы - это залог  снижения темпов инфляции, обеспечение  постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства  самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Сегодня, в  условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

 

Глава 1. Коммерческие банки в Российской Федерации

Банк – организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

На рынке функционирует  множество видов банков (Прил. 1).

Коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Основные предоставляемые банковские услуги следующие:

• предоставление кредитов предприятиям и учет коммерческих векселей;
• посредничество в кредите;
• сберегательные вклады, которые банки принимают под процент;
• валютный обмен;
• хранение ценностей;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• финансовое консультирование;
• лизинг оборудования;
• операции с ценными бумагами и пр.

Российские коммерческие банки действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;
• посреднические и доверительные операции и др.

Значение банков определяется и тем, что они могут образовывать, выпускать в оборот платежные  средства и осуществлять изъятие  платежных средств из оборота. Возрастание  роли банков в экономической жизни  общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных средств и расчетов.

1.1 Понятие коммерческого  банка.

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.

Но банки  как субъекты финансового рынка  имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для  банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки  отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.[3]

В России банки  могут создаваться на основе любой  формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной.

Не исключается  возможность создания банков, основанных исключительно на государственной  форме собственности, которые в  соответствии с действующим законодательством  могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных  инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

• совместные банки т.е. банки, уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;

• иностранные банки - банки, уставной капитал которых формируется за счет нерезидентов;

• филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается  Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны.

Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные  условия для становления отечественных  коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

По способу  формирования уставного капитала банки  подразделяются на акционерные (открытого  и закрытого типа) и паевые. Возможность  создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

Если на начальном  этапе реформирования кредитной  системы коммерческие банки создавались  главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. [2]

Для акционерного общества характерно, что собственником  его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки  собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала.

Паевые коммерческие банки организованы на принципах  общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого  пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка.

Расширение  уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками  дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число  акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических  и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления его ликвидностью.

Акционерные банки бывают закрытого и открытого  типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки.

Подписка  на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.

1.2 Создание коммерческого банка.

Основополагающие нормы, регламентирующие процесс создания коммерческого банка, содержатся в  Гражданском кодексе (глава 4, параграф 2), законах № 208-ФЗ от 26.12.1995 г. «Об акционерных обществах», № 14-ФЗ от 8.02.1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О банках и банковской деятельности».[1]

В последнем из названных  законов (ст. 1) имеется запись: «Кредитная организация образуется на основе любой  формы собственности как хозяйственное  общество». К хозяйственным обществам в ГК отнесены:

• общество с ограниченной ответственностью (ООО);
• общество с дополнительной ответственностью (ОДО);
• акционерное общество.

Таким образом, банки  могут создаваться и действовать  в любой из перечисленных организационно-правовых форм.

Создание коммерческого банка представляет собой сложный процесс, в течение которого:

1. формируются взаимоотношения будущих учредителей банка;
2. в территориальные учреждения Центрального банка РФ на предмет получения его заключения представляются необходимые документы:
• заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских организаций;
• устав банка;
• учредительный договор;
• протокол общего собрания учредителей;
• свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации;
• список учредителей;
• заключение аудиторской организации;
• экономическое обоснование;
• сведения о составе руководителей банка.
3. территориальным управлением пакет документов направляется в Центральный банк РФ для принятия решения о возможности регистрации, выдачи свидетельства о регистрации;
4. после подтверждения банком оплаты уставного капитала Центральным банком РФ выдается лицензия на осуществление банковских операций.