Конкуренция на рынке банковских услуг. Ее формы и значение

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

Под банковской конкуренцией следует понимать - экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.

  Развитие конкуренции в российской  экономике в целом и ее финансово-кредитной  сфере в частности является  закономерным процессом, затрагивающим  интересы не только непосредственных  производителей и потребителей  финансовых услуг, но и всех  членов общества. Конкуренция прямым  образом влияет на равновесие  на рынке банковских услуг  и тем самым - на стабильность  кредитной, и, прежде всего банковской, системы. Достижение ее одна из  приоритетных задач современного развития экономики России.

Актуальность проблемы связана с тем, что коммерческие банки расширяют спектр своих услуг, сфера их деятельности больше не ограничивается лишь кредитованием. Конкуренция на рынке заставляет их изменять свою политику, адаптироваться к внешним экономическим условиям, а главное применять различные методы в борьбе за клиента.

Цель работы: обозначить роль конкуренции на рынке банковских услуг.

Основные задачи:

1) Охарактеризовать конкуренцию на рынке банковских услуг, выявить ее отличительные черты от любой другой конкуренции.

2) Рассмотреть классификацию видов межбанковской конкуренции.

3) Рассмотреть особенности конкуренции на банковском рынке РФ

4) Выявить актуальные проблемы и перспективы развития конкуренции на российском рынке.

Объектом исследования является межбанковская конкуренция.

Предметом исследования основные тенденции развития конкуренции на современном этапе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ.

1.1 Понятие, особенности  и уровни банковской конкуренции.

 

Банковская конкуренция, как и любая другая возникает в условиях функционирования соответствующего рынка.  Таким образом, банковская конкуренция возникает в условиях рынка банковских услуг. Следует обозначить, что именно называется рынком банковских услуг. Рынок банковских услуг - совокупность оказываемых кредитными организациями услуг, ᴏᴛʜᴏϲᴙщихся в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с действующим законодательством к банковским операциям и иным банковским сделкам.  Участниками  банковского рынка являются коммерческие банки (универсальные и специфические), небанковские кредитно-финансовые институты (лизинговые, факторинговые компании), различные нефинансовые участники банковского рынка (торговые дома, промышленные предприятия).  Банковская конкуренция является одной из форм рыночной конкуренции и определяется как динамичный процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг. Субъектами банковской конкуренции являются соответственно участники банковского рынка. Банковская конкуренция имеет свои специфические черты, которые выделяют ее из множества форм рыночной конкуренции:

• Банковская конкуренция неразрывно связана не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д. Конкуренция в сфере банковской деятельности - это, используя образное выражение Д. Семлера, “тот перекресток, где политика и закон сходятся с экономикой”.
• Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет более выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках, что является следствием того, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических лиц, но и подавляющее большинство социально активных граждан.
• Конкуренция в банковском деле проявляется в рамках сравнительно узкого рыночного пространства. Это является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью. Данная особенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций и сделок.
• И наконец, конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора.

Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:

1. Рынок средств производства  и производственных услуг. На  него коммерческие банки выходят  в роли продавцов банковских  услуг для предприятий (расчётное  обслуживание, ведение счетов, управление  финансами корпораций), финансовых  посредников (кредитование производственных  объектов), а также в роли покупателей  производственных ресурсов (приобретение  офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления  и потребительских услуг. Здесь  банки выступают как финансовые  посредники (выдача ссуд на потребительские  цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках  работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного  продукта. На нём банки могут  действовать и как продавцы  банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных  ресурсов (программное обеспечение  для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости. Здесь банки  выступают чаще всего как финансовые  посредники (ипотечное кредитование) и лишь относительно редко  как покупатели (приобретение земельных  участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога  по невозвращённому ипотечному  кредиту).

6. Финансовые рынки. В этой сфере  банки являются одними из главных  действующих лиц.

Среди финансовых рынков можно выделить:

• рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой - выступают как продавцы при выдаче ссуд;
• рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;
• рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.

Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.

Необходимо отметить, что в банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних всё более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - разных акционерных обществ - всё чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путём согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путём полного слияния нескольких банков, причём происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчётных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков ещё более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путём открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведётся и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Наряду с соперничеством между коммерческими банками в современных условиях всё более серьёзную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и другие), а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома, предприятия автомобильной промышленности и другие.).

 

На рынке банковских услуг можно выделить три уровня межбанковской конкуренции:

1.  Основной уровень  – конкуренция между коммерческими  банками (универсальными и специализированными).  

2.  Второй  уровень  –  конкуренция  банков с небанковскими кредитно-финансовыми институтами  (страховыми  компаниями,  пенсионными  и  инвестиционными  фондами, финансовыми брокерами и др.).

3.  Третий  уровень  конкуренция  банков  с нефинансовыми структурами (торговыми домами, почтами, автопромышленными предприятиями и др.).

Кроме этих трех уровней можно выделить два подуровня:

а)  Индивидуальная  конкуренция,  где  конкурентами являются отдельные кредитные институты;

б)  Групповая  конкуренция – когда образуются конкурентные группы из родственных кредитных  институтов. 

Чаще всего банки классифицируют конкурентов по следующим группам:

• прямые  конкуренты  (традиционно  входящие в число основных конкурентов): банки, имеющие   высокие   показатели   роста   и  оказывающие существенное влияние на основную деятельность;
• новые  банки,  в  основном,  иностранные  или  банки, расширяющие географическую сферу деятельности;
• потенциальные «новички» - новые небанковские конкуренты.

1.2 Формы и  значение межбанковской конкуренции  на рынке банковских услуг.

 

На рынке банковских услуг выделяют следующие формы банковской конкуренции:

1. Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.

Конкуренция продавцов – это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае – банковских услуг). Конкуренция покупателей – это соревнование между ними за доступ к этим товарам. Обе эти формы существуют рядом друг с другом в различных сочетаниях, в зависимости от соотношения рыночной силы продавцов и покупателей.  Что касается российского рынка банковских услуг, то на протяжении длительного времени, на нем преобладала конкуренция продавцов из-за небольшого количества крупных государственных банков, которые диктовали покупателями свои цены на услуги.