Конкуренция на рынке банковских услуг. Ее формы и значение

4. Недоверие населения к банковскому сектору. В период кризиса население доверяет только госбанкам, что еще больше ухудшает и без того нестабильное положение частных коммерческих банков.

5. Большое число мелких банков, не имеющих доступа к господдержке, испытывают серьезные проблемы  с ликвидностью, в то время  как у госбанков с этим все  в порядке.

6. Непрозрачность определения критериев  помощи транслируется вниз по  вертикали власти и приводит  к многочисленным случаям недобросовестной  конкуренции, в том числе в  регионах.

В настоящее время банковское сообщество стоит перед выбором: дальнейшее развитие системы государственных банков или стимулирование здоровой конкуренции между коммерческими банками. Независимо от того, что меры, принятые в послекризисное время, были понятны и оправданы, чтобы в ближайшее время государству осуществить подъем экономики, необходимо снижать свое влияние на банковскую систему. Поэтому следует придерживаться определенных стратегических перспектив:

1) необходима концентрация госучастия  в малом числе банков для  повышения эффективности и качественного  управления государственной долей  в капитале банков;

2) требуется снижение удельного  веса государственного участия  в совокупном капитале коммерческих  банков для повышения конкуренции  на российском банковском рынке.

Банковское сообщество также может и должно развивать конкуренцию на финансовом рынке. Для этого необходимо осуществлять следующие действия:

1) Поддержание различий в операционных  издержках. В результате данного  действия финансовые компании  с высокими издержками и неоптимальной  структурой недополучают прибыль. Операционные издержки у крупных  банков выше, это дает конкурентные  преимущества небольшим банкам.

2) Поддержка присутствия на финансовом  рынке банков, занимающих разные  его доли: несогласие других участников  рынка лишает лидеров сверхприбылей. Небольшие банки должны сменить  стратегические ориентиры и найти  свою специализацию, поможет им  занять прочные позиции на  банковском рынке.

3) Активное развитие инфраструктуры  банковского бизнеса в соответствии  с принципом «раскрытие информации  и прозрачность». Данная мера  укрепит доверие клиентов к  банкам разных масштабов и  с разной структурой собственности.

Эти действия могут быть обеспечены при поддержке и участии государства. Однако все они окажутся неэффективными, если банки в индивидуальном порядке не будут повышать свою конкурентоспособность и улучшать положение на рынке.

Для наиболее конкурентоспособных представителей, т.е. сегодняшних олигополистов, это первые 20 банков согласно рейтингу ЦБ РФ можно предпринять следующие действия.

• дальнейшее развитие филиальной сети. Банк должен располагаться таким образом, чтобы клиент не тратил много времени на дорогу, но в то же время и не являлся региональным;
• дальнейшее укрепление репутации как самых надежных банков. Это позволит привлекать депозиты по ставкам, обозначающим нижнюю границу для всего рынка и в будущем воспользоваться неценовым фактором конкурентоспособности на рынке кредитных услуг. Клиенты банков также хотят иметь дело с известным и респектабельным финансовым институтом. Для рядового потребителя это является возможностью избежать излишних рисков;
• увеличить занимаемую долю на рынке розничных услуг. Для этого там, где нецелесообразно открывать филиал, необходимо использовать для продажи своих услуг почтовые отделения, бизнес-центры и торговые комплексы;
• повысить скорость обслуживания. Клиент высоко ценит свое время и отдает предпочтение тому банку, который умеет его экономить. Для этого необходимо увеличить инвестиции в банковские технологии;
• расширить ассортимент. Банк должен суметь предложить клиенту полный спектр доступных на рынке услуг. Это обусловлено тем, что клиент, при возникновении потребности в услуге, которую не оказывает обслуживающий банк, будет искать другую организацию;
• улучшить качество обслуживания клиентов, а также постоянно повышать профессионализм своих сотрудников. Клиент всегда ожидает, что к его проблемам отнесутся с пониманием, и рассчитывает, что уровень обслуживания не снизится в связи с оказанием новых банковских услуг;
• постоянно разрабатывать и предлагать клиентам новые банковские услуги, отвечающие их потребностям в рыночных условиях.

Они имеют все изначальные данные для равной конкуренции с крупными иностранными финансово-кредитными структурами: значительная доля российского рынка, внушительный капитал, избыточные ресурсы, квалифицированные кадры, хорошая репутация. Это свидетельствует о хороших перспективах их дальнейшего развития при любых экономических условиях.

Банки, не сумевшие создать кредитный портфель, достаточный для продолжения самостоятельного бизнеса. Низкий уровень получаемых ими доходов приведет к катастрофическому росту расходов и соответственно к банкротству. Поэтому для них в ближайшее время наступит период конкуренции за наиболее выгодные условия присоединения к более крупным организациям.  Улучшить свое положения они смогут следующими методами:

• максимально «очистить» и структурировать свой бизнес с тем, чтобы присоединиться к более крупным банкам с максимальной для себя выгодой;
• прорабатывать вопрос о возможности слияния ряда средних и мелких банков и формирования на этой основе новых лидеров рынка.

В силу ряда исторических и макроэкономических причин, объем банковских услуг в России весьма ограничен, поэтому ряд операций, которые на Западе обеспечивают доходом множество финансово-кредитных организаций, в нашей стране пока не развиты. Для высококонкурентоспособных средних и мелких банков, ведущих свой бизнес рыночным способом и активно занимающихся внедрением на рынке новых услуг, можно порекомендовать следующее:

• освоение новых рыночных ниш для привлечения дополнительных клиентов и получения доходов, на которые пока не претендуют другие банки;
• реализация принципа индивидуального подхода к клиентам. Необходимо, чтобы клиент чувствовал себя комфортно;
• осуществление продуманной рекламной компании. Самое главное, заинтересовать потенциальных клиентов в новых оказываемых услугах и перевести потенциальный спрос в реальный;
• реализация прежних услуг новым группам клиентов, или предложение знакомой клиентуре нового ассортимента. Благодаря этому можно удлинить цикл жизни старой услуги и облегчить внедрение на рынке новой.

Все перечисленное выше поможет развития межбанковской конкуренции, положительно скажется на условиях обслуживания клиентов, а также будет способствовать развитию и укреплению экономики в целом.

Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:

• Уход мелких банков с финансового рынка.
• Консолидация в секторе и быстрое сокращение количества банков.
• Универсализация двух-трех десятков ведущих банков.
• Специализация остальных банков.
• Дальнейшее укрепление позиций крупнейших госбанков и банков из топ-10.
• Перераспределение средств населения в пользу госбанков.
• В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка выделены следующие направления:
• Дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции.
• Укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков.
• Обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов - российских и иностранных - в банковскую сферу.
• Повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы.
• Формирование в стране и за рубежом доверия к российским банкам.
• Целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

 

 

Заключение

Межбанковская конкуренция имеет ряд особенностей, отличающих ее от другого вида конкуренции:

• Банковская конкуренция неразрывно связана с политикой, оказывает постоянное влияние, как на внутреннюю, так и на внешнюю политику страны.
• Конкуренция на рынке банковских услуг обусловлена специфичностью товара, которым оперируют кредитные организации- деньги.
• Конкуренция между участниками рынка происходит в условиях жесткого государственного контроля.

Выделяют следующие виды конкуренции на рынке банковских услуг:

1. Индивидуальная и групповая.
2. Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.
3. Внутриотраслевая и межотраслевая.
4. Ценовая  и неценовая.
5. Совершенная и несовершенная.

В России банковская конкуренция обусловлена рядом специфических  черт банковского сектора страны:

• Высока доля на рынке государственных кредитных организаций.
• Иностранные банки представлены в России в ограниченном представительстве.
• Наблюдается высокая степень неравномерности распределения банков и их филиалов на территории страны.
• На протяжении нескольких лет наблюдается тенденция к сокращению общего числа банков.

В целом, основными целями дальнейшего развития банковского сектора можно назвать:

1. Укрепление устойчивости банковского  сектора, исключающее возможность  возникновения системных банковских  кризисов.

2. Повышение качества осуществления  банковским сектором функций  по аккумулированию денежных  средств населения, предприятий  и их трансформации в кредиты  и инвестиции.

3. Укрепления доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

Список использованных источников.

1. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. - Банковская конкуренция // М.: Экзамен, 2010
2. Братко А.Г. - Кто должен развивать банки? // Банковское дело, 2009
3. Воеводская Н. - Проблемы эволюции финансового рынка // Экономист, 2011
4. Коробова Г.Г. – Банковское дело// М. Экономист,2009
5. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. - Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика // Финансы и кредит, 2010
6. Нешитой А.С., Финансы: Учебник. - 5_е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009
7. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика, М, 2003
8. Аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2011 г.» / Центр экономический исследований «РИА-Аналитика». — Москва, 2011.
9. Официальный сайт Банка России — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http www.cbr.ru (дата обращения: 15.11.2012 г.)
10. Рейтинги: Top500 прибыльных банков на 1 октября 2011 года [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://rating.rbc.ru/articles/2011/11/19/33482157_tbl.shtml?2011/11/19/33482123
11. Бюллетень Банковской Статистики (№235) 2012 -  Центральный Банк России. Москва 2012.
12. Годовой отчет Банка России 2012 – Центральный Банк России. Москва 2012.
13. Федеральный закон от 23.06.1999 N 117-ФЗ (ред. от 02.02.2006) "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".