Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

На тему: Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

По курсу: «Экономическая теория»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                                                                                                                       3                                                                                                

1. Экономическая природа кредита                                                                           4                                                                                                                                                                            

1.1. Сущность и необходимость кредита                                                                  4                                           

1.2. Формы и виды кредита                                                                                        5                                          

1.3. Функции и принципы кредита                                                                          11

2. Развитие кредита в РФ: состояние, проблемы и тенденции                             16        2.1. Становление кредитных отношений                                                                16

2.2. Кредитные организации на современном этапе                                              18

2.3. Особенности развития рынка кредитования в последние пять лет               20

3. Кредитование в Амурской области                                                                     25                       

3.1. Обеспеченность Амурской  области банковскими услугами                         25

3.2. Ипотечное кредитование  в Амурской области как одно из                       

       направлений развития кредитования                                                                29

Заключение                                                                                                            32                                                                                                                                                                                      Список использованной литературы                                                                       33

Приложения                                                                                                                35

                                                                                                             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредит как экономическая  форма отношений зародился очень давно, еще в период разложения первобытно-общинного строя и претерпел множество стадий развития. Сегодня он также используется в нашей жизни, но уже в другой, усовершенствованной форме.

В рыночной экономике  непреложным законом является то, что деньги постоянно должны находиться в обороте. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем в виде кредитов запускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть в них необходимость.

Преобладавшая до недавнего  времени государственная форма  собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. В этой ситуации, которая существовала в России, кредит не имел возможностей развиваться, тем самым и осложнялся переход к рыночным отношениям. Но все же наступил тот период, когда кредит смог выйти на новую стадию  развития, тем самым сыграл большую роль в становлении и развитии рыночных отношений в России.

Данная тема является весьма актуальной на сегодняшний день, в эпоху бурного развития рынка и рыночных отношений, где кредит выступает своеобразным инструментом регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПРИРОДА КРЕДИТА

 

1.1 Сущность и необходимость кредита

Кредит (kreditum) в переводе с латинского имеет два значения — «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой бытия кредита. Вне этого специфического отношения кредит возникнуть и существовать не может. /12, с.124/

Кредитное отношение  включает следующие элементы: субъекты (кредитор и заемщик), а также объект — ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.

Кредитор-сторона кредитных  отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик-сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная возвратить в определенный срок с процентом, выступающим как плата за риск кредитора, отчуждающего временные свободные средства. /1, с.298/

Первые сделки по договору займа возникли на основе товарного  обращения в период разложения первобытно-общинного строя первоначально в натуральной форме. Объектом кредита служили материальные ценности, товары. С развитием товарно-денежных отношений преимущественной стала денежная форма, поэтому кредит можно кратко охарактеризовать как форму движения ссудного капитала.

Ссудный капитал - это  денежные средства, отданные в ссуду  за определенный процент при условии возвратности и удовлетворении потребности заемщика.

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах — производства, распределения, обмена, потребления.

Предприятие заемщик  за счет дополнительной стоимости имеет  возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить его для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей. /8, с.161/

Таким образом, за счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями, оплата рабочей силы, увеличение объема денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе в функциях средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий. /12, с.123/

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

 

1.2 Формы и виды кредита

Форма кредита - внешнее  конкретное проявление кредитных отношений. Классификацию форм кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

• ссужаемой стоимости;
• кредитора и заемщика;
• целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссужаемой стоимости следует различать такие формы кредита как товарная, денежная и смешанная (товарно-денежная).

Товарная форма кредита  исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (мех, скот и пр.). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.

Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая  в современном хозяйстве. Данная форма кредита активно используется как  государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется  и его смешанная форма. Она возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме. /8, с.198/

В зависимости от вида кредитора и заемщика выделяют следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, межбанковский, межхозяйственный, международный.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем и объектом его является товарный капитал. Коммерческий кредит обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Его особенностью является то, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Главная цель коммерческого кредита - ускорить процесс реализации товаров и получение прибыли.

Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  учреждениями юридическим и физическим лицам, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Цель кредитора является получение дохода в виде процента. Сферой его использования является как обслуживание обращения товаров, так и накопления капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев населения.

Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Объектом такого кредита обычно являются товары длительного пользования и различные услуги. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, т.к. спрос на товары вызывает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.

Ипотечный кредит представляет собой ссуду под залог недвижимости. Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. /18, с.416/ Ссуда выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, обновление основных фондов в сельском хозяйстве, т.е. имеет долгосрочный характер. Данная форма кредита считается одной из наиболее «надежной» для кредитора.

Государственный кредит представляет собой совокупность кредитных  отношений, в которых заемщиком выступает государство в лице его органов, а кредиторами - физические и юридические лица. Аккумулируемые посредством государственного кредита дополнительные финансовые ресурсы не участвуют в кругообороте производительного капитала, в производстве материальных ценностей, а используются для покрытия бюджетных дефицитов. Привлечение сбережений населения и юридических лиц осуществляется путем распространения государственных ценных бумаг, что позволяет покупателю ежегодно получать доход в виде процента от вложенных денежных средств. В современных условиях государство может выступать не только как заемщик средств, но и как кредитор. /16, с.353/

Межбанковский кредит представляет собой совокупность кредитных отношений, в которых заемщиками и кредиторами выступают банки:  коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет  товарной основы: он предполагает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредит рассматривается  как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном  уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности- в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

В последнее время  получили развитие такие формы кредитования, как лизинг, факторинг, фарфейтинг, траст.

Лизинг - это безденежная  форма кредита, форма аренды с  передачей в пользование машин, оборудования и других материальных средств с последующей постепенной выплатой их стоимости. Его применение основано на разделении функций собственности и пользования, когда право на имущество остается за арендотателем, а арендатор пользуется им определенное время до того момента, когда будет выплачена полная стоимость этого имущества.