Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

С   переходом   от административно-командного   типа   экономики   к   свободной   рыночной, изменилось место каждого отдельного гражданина  в  системе  экономических отношений: он стал непосредственным   собственником средств производства и получал большую степень экономической свободы.

Современное состояние. Основной признак этого этапа - централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Общенациональные государственные кредитные институты, наделенные монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовали формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего, использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе — на международных рынках. /5, с.333/

 

2.2. Кредитные  организации на современном этапе

Процесс формирования и  становления кредитных отношений в России шел неимоверно сложно и с большими препятствиями на пути. Но, не смотря на это, в России сложилась стабильно функционирующая кредитно-денежная система.

На сегодняшний день  (на 01.01.2010 г.) в России зарегистрировано 1058 кредитных организаций. Стоит заметить, что количество организаций, предоставляющих кредит, со временем уменьшается. Так пять лет назад (на начало 2005 года) количество кредитных организаций, зарегистрированных в нашей стране, составляло 1299. Снижение количества кредитных организаций в нашей стране объясняется двумя основными причинами:

1. Жесткой политикой  Центрального Банка и отзыв  лицензий в случае выявлений  нарушений в работе кредитных  организаций. 

2. Политика укрупнения  кредитных организаций, проводимая  руководителями банков, в ходе, которой все чаще происходят слияния кредитных организаций. Важно отметить, что данные мероприятия находят широкую поддержку у правительства Российской Федерации, определяя тенденции развития банковской сферы в ближайшие годы.

Подтверждением данных тенденций служит и анализ изменения количества кредитных организаций в зависимости от величины собственного капитала. Для сравнения на основе данных Приложения А (таблица А.1.) представим разбивку кредитных организаций в зависимости от величины собственного капитала на начало 2010 года.

   Рисунок 2.1. – Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного собственного капитала на начало 2010 года.

 

Для сравнения возьмем  аналогичные показатели пятилетней давности (начало 2005 года) / Приложение А, таблица А.2./.

Рисунок 2.2. – Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного собственного капитала на начало 2005 года.

 

Анализ представленных данных позволяет нам выделить отмеченную ранее тенденцию увеличения кредитных организаций с уставным капиталом от 150 млн.р. и снижение количества кредитных организаций с меньшей величиной уставного капитала. 

 

2.3. Особенности развития рынка кредитования в последние пять лет                                

Для начала рассмотрим динамику выдачи кредитов за последние пять лет на основе данных приложения Б, таблица Б.1.

Рисунок 2.3. – Объем предоставленных кредитов с 2005 по 2009 год.

 

На основе полученных данных можно выделить два периода развития кредитования в нашей стране за последние пять лет:

1. С 2005 г. по 2008 г.  – характеризуется стремительным  ростом объема выданных кредитов.

2. С 2008 г. по 2009 г.  – резкое снижение роста объема  выданных кредитов.

Для анализа причин резкого  снижения выдачи кредитов произведем более детальный анализ.

Для начала рассмотрим, какая из групп (физические лица, предприятия и организации, кредитные организации) являлась главным потребителем кредитных ресурсов. Исходные данные - таблица Б.1. (приложение Б).

Рисунок 2.4. – Объем предоставленных кредитов с 2005 по 2009 год физическим лицам, предприятиям и организациям и кредитным организациям.

 

Основным потребителем кредитных ресурсов выступили предприятия и кредитные организации, что можно объяснить большой средней суммой кредита. Между тем, при анализе процентного прироста выданных кредитных ресурсов у нас получаются следующие данные. Исходные данные - таблица Б.1. (приложение Б).

 

Таблица 2.1

Процентный прирост  объемов предоставленных кредитов с 2005 по 2009 год физическим лицам, предприятиям и организациям и кредитным 

организациям

 

	2006 г. к 2005 г.	2007 г. к 2006 г.	2008 г. к 2007 г.	2009 г. к 2008 г.
предприятиям и организациям	138,56%	150,46%	147,10%	100,28%
физическим лицам	175,13%	156,99%	123,91%	88,96%
кредитным организациям	131,81%	131,67%	305,80%	108,98%

 

В итоге, с 2005 по 2007 года наибольшими  темпами увеличивались выдачи кредитов физическим лицам. По данному показателю они опережают рост выдаваемых кредитных ресурсов предприятиям и организациям. Объем выдачи кредитных ресурсов кредитным организациям находился примерно на одном уровне. Но уже с 2007 года картина изменилась. Рост объемов кредитования предприятиям и организациям в 2008 году мало замедляется, более заметно уменьшаются выдачи физическим лицам, а вот выдачи кредитным организациям, напротив, демонстрируют резкий скачок. Именно за счет роста выдач данной категории в 2008 году мы еще наблюдаем рост объема выданных кредитов. Рассмотрим причины данных тенденций.

В 2007 году мир столкнулся с финансовым кризисом, который разразился из-за того, что в США было выдано слишком много кредитов на жилье. Затем цены на недвижимость упали, и американцы не смогли рефинансировать займы, перезаложив купленные дома /19/. Очень быстро последствия данного кризиса почувствовали на себе и финансовая система Европы.

Российская финансовая система на тот момент  была уже довольно сильно интегрирована в мировое сообщество, поэтому наша банковская система не смогла игнорировать процессы, происходящие на внешних рынках. Во всем мире денежные ресурсы стали труднодоступны и дорогими, то на нашем рынке это так же отобразилось. Многие отечественные банки потеряли доступ к дешевым зарубежным ресурсам, срочно нужны деньги для решения проблем с ликвидностью и для выдачи новых кредитов. Все это отразилось в следующих изменениях:

1. Рост займов кредитных  организаций на внутреннем рынке.

Из-за чего и были увеличены выдачи кредитным организациям.

2. Повышение ставок  по новым и действующим кредитам.

И если повышение ставок по новым кредитам лишь снизило спрос  населения на кредитные ресурсы, то повышение кредитными организациями процентных ставок по действующим кредитам в одностороннем порядке вызвало недовольство и породило недоверие к банковской системе.

В результате уже в 2009 году объем выданных кредитных ресурсов предприятиям и организациям, а также кредитным организациям практически оказался равен в 2008 году. А объем выданных кредитов физическим лицам и вовсе показал отрицательную динамику. Конечно, снижение объемов выданных кредитов физическим лицам, в первую очередь, было вызвано не повышением ставок, и как следствие, снижением спроса, а введением многими банками ограничений на выдачу кредитных ресурсов из-за проблем с ликвидностью.

Но в конце 2009 года большинство банков были вынуждены  вернуться на рынок кредитования по одной причине – банки терпели  убытки из-за создания новых резервов по причине растущего объема просроченных кредитов.

Составим диаграмму  роста просроченной задолженности  с 2005 по 2009 года. Исходные данные - таблица  Б.1. (приложение Б).

 

Рисунок 2.5. – Объем просроченной задолженности с 2005 по 2009 год.

 

В итоге, с 2005 по 2009 год  объем просроченной задолженности вырос в 13 раз.  И если еще в 2008 году банки активно боролись с растущей просрочкой, пытаясь увеличить прибыль за счет восстановления резервов, то к концу 2009 года стало ясно, что единственный выход получения прибыли на современном этапе – выдача новых кредитов с целью получения нового процентного и комиссионного дохода. В результате, с 2009 года мы наблюдаем восстановление банковской системы и можем судить о новом увеличении темпов кредитования. Правда ожидать столь стремительного роста, как  несколько лет назад не стоит. Банки стали более взвешенно подходить к каждому заемщику, детально оценивая риски невозвращения кредитных ресурсов. 

 

 

 

 

3 КРЕДИТОВАНИЕ В АМУРСКОЙ  ОБЛАСТИ 

 

3.1. Обеспеченность  Амурской области банковскими услугами

На 01.01.2010 год в Амурской области было зарегистрировано 181 офис кредитных организаций. Для сравнения  рассмотрим данный показатель на уровне всего Дальневосточного Федерального округа (источник Приложение В, таблица В.1.)

 

Рисунок 3.1. - Количество кредитных организаций, филиалов, дополнительных и операционных офисов.

 

Амурская область занимает четвертое место по количеству офисов кредитных организаций в регионе, что свидетельствует о достаточном уровне доступности кредитных ресурсов в регионе. При пересчете данного показателя на душу населения (таблица 2) Амурская область занимает пятое место, поделив его с Хабаровским краем, Приморским краем и показатель средний показатель по всему Дальневосточному округу.

 

 

Таблица 3.1

Количество офисов кредитных организаций в пересчете на душу

населения

в шт. 

Регион	Количество офисов
Республика Саха (Якутия)	0,00020
Камчатский край	0,00028
Приморский край	0,00021
Хабаровский край	0,00021
Амурская область	0,00021
Магаданская область	0,00031
Сахалинская область	0,00023
Еврейская автономная область	0,00017
Чукотский автономный округ	0,00038
Дальневосточный федеральный  округ (средний показатель по региону)	0,00021

 

Опираясь на представленные показатели, можно свидетельствовать  о достаточном представлении кредитных организаций на нашем рынке - на пять тысяч жителей Амурской области приходится один офис кредитной организации.

 Однако о доступности кредитных ресурсов нельзя судить лишь по представительности банковских учреждений, обратим свое внимание на сумму выданных кредитных ресурсов в 2009 году данными кредитными организациями. Для наглядности рассчитаем данный показатель в пересчете на душу населения.  

 

 

 

 

 

 

Таблица 3.2

Кредиты и прочие размещенные  средства, предоставленные организациям-резидентам и физическим лицам-резидентам в пересчете на душу населения

 

В рублях

	Показатель
Республика Саха (Якутия)	189 490,53
Камчатский край	69 883,72
Приморский край	50 139,27
Хабаровский край	82 064,91
Амурская область	44 800,00
Магаданская область	91 730,06
Сахалинская область	47 415,53
Еврейская автономная область	30 654,05
Чукотский автономный округ	31 760,00
Дальневосточный федеральный округ	78 028,47