Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

 

В 2009 году на одного жителя Амурской области пришлось 44,8 тысячи рублей выданных кредитных ресурсов. Данный показатель в отличие от количества кредитных организаций меньше среднего дальневосточного показателя почти в два раза. А по сумме кредитных ресурсов на душу населения Амурская область заняла седьмое место. При рассмотрении причин такого низкого показателя можно выделить следующие факты:

1. Сумма выданных кредитов  зависит и от кредитной способности  граждан региона, что напрямую зависит от денежного дохода населения. А средние доходы населения Амурской области ниже в сравнении с соседними регионами. По данному показателю мы занимаем восьмое место, опережая лишь Еврейскую автономную область (таблица В.1.).

Рисунок 3.2. - Денежные доходы на душу населения (среднемесячные за 2009 г., в рублях).

 

2. При расчете данного  показателя во внимание брались кредитные ресурсы, выданные как физическим, так и юридическим лицам. Средняя сумма, выданная юридическим лицам, зависит от количества крупных предприятий в данном регионе. Помимо этого при выдаче крупных кредитных сумм юридические лица часто предпочитают работать напрямую с головным офисом кредитной организации (из-за возможности согласования более льготных условий) и в этом случае выданная сумма учитывается на балансе головной кредитной организации. В нашем случае Амурской области представлено лишь три головных офиса кредитных организаций /22/.

Все большее значение в развитии кредитования занимает ипотечные виды кредитов. Объясняется это следующими причинами:

1. Банкам выгодна выдача данных кредитных ресурсов из-за их обеспеченности залогом (недвижимостью), что снижает риск невозвращения заемных средств, а длительные сроки кредитования позволяют получать процентных доход продолжительный период.

2. Для государства  развитие ипотечного кредитования  позволяет решить один из самых  важных социальных вопросов – обеспечение населения жильем.

Рассмотрим развитие ипотечного кредитования в Амурской области на современном этапе.

 

3.2. Ипотечное  кредитование в Амурской области  как одно из направлений развития кредитования                                                              

Амурская область стала 52-м российским регионом, с которым  Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию подписало соглашение о сотрудничестве. Цель данного проекта стало предоставление гражданам доступных долгосрочных кредитов для приобретения жилья. Основные усилия были сконцентрированы на решении жилищных проблем граждан, имеющих стабильные доходы и нуждающихся в небольшом ипотечном кредите. /3, с.69/

Но 2008 год внес свои коррективы в развитие кредитования на территории Амурской области. Коснулись данные изменения и ипотечного кредитования. Многие кредитные организации и вовсе приостановили выдачу данного вида продукта. В результате объем кредитования снижался год от года.

По предварительным  оценкам, в целом за 2009 год было выдано около 170 тыс. жилищных кредитов (из них ипотечных — около 80%) на 165 млрд. руб. Это примерно в три раза меньше по количеству, чем в 2008 году, и в четыре раза — по объему /24/.

2010 год можно назвать  годом возрождения ипотеки: рынок показывал отличные темпы роста. В конце данного года на рынке ипотечного кредитования был отмечен резкий скачок сделок – в различных банках количество выданных кредитов выросло в три-четыре раза.

По прогнозам на 2011 год, ситуация с ипотекой будет изменяться только в лучшую сторону. Полного восстановления рынка жилищного кредитования банкиры ожидают к 2012 году /21/.

Увеличение выдач ипотечных  кредитов объясняется следующими причинами:

1. Повышается доступность  данного кредитного продукта.

С 2011 года несколько банков в Амурской области в очередной раз объявили о снижении процентных ставок по ипотеке. Несмотря на то, что в прошлом году годовые и так серьёзно потеряли в весе (до 3 %), эксперты говорят, что тенденция снижения продолжится.

Поэтому сегодня в некоторых случаях условия ипотечного кредитования стали даже выгоднее, нежели были до наступления финансового кризиса в две тысячи восьмом. Самый низкий средний показатель за всю историю ипотеки в России был в первом квартале 2008 года и составлял 12,4 % годовых. А сегодня, например, ипотека по государственным программам предлагается под 9,5–11 % в год /21/.

2. Правительственная поддержка.

В правительстве Приамурья завершается работа над пакетом документов, направленных на поддержку ипотечного кредитования в регионе. Меры госпомощи, прописанные в бумагах, можно назвать беспрецедентными, ранее подобного в нашей области и вовсе не существовало. Адресованы они молодым семьям с детьми, бюджетникам и специалистам села. Недавно к ним присоединились и обманутые дольщики.

Молодым семьям при рождении любого ребенка (первого и последующих) из областного бюджета будут выплачиваться по 200 тысяч рублей за каждое дитя. Но только на погашение ипотеки, взятой на приобретение жилья.

С января 2011 года вводится еще и региональный материнский капитал на третьего и последующих детей. Родители в таком случае получат из госказны по 250 тысяч на чадо, чтобы погасить ипотеку. Региональный капитал будет дополнением в федеральному.

Плюс ко всему, молодым  семьям гарантировано освобождение на 3 года от уплаты процентов по ипотеке. Возможно, этот срок для определенных категорий семей будет увеличен до 5 лет. Для каждой семьи расчеты будут индивидуальными.

Для работников бюджетной  сферы (в особенности врачей, учителей, ветеринаров, работников социальной службы и культуры) будет строиться жилье. Из бюджета области будут оплачиваться 50% стоимости жилья, взятого по ипотеке (ориентировочно один миллион рублей). А срок погашения ипотечного кредита продлен до 15 лет.

Еще одна категория, которая попадет под субсидии областного правительства, — обманутые дольщики. Пострадавшие от недобросовестных застройщиков будут освобождены от уплаты ипотечных процентов на три года /23/.

В итоге, согласно планам Правительства и Агентства по ипотечному кредитованию к 2030 году около 60% семей смогут воспользоваться ипотечными программами. Для примера к концу 2008 года такую возможность имело лишь 17,8% российских семей /24/.

Таким образом, развитие ипотечного кредитования в Амурской области не стоит на месте, оно продвигается с большой скоростью и в дальнейшем будет зависеть как от активности населения, так и от четкой и слаженной работы соответствующих органов.

 

 

 

 

 

          

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредит, как экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения, является одним из важнейших составляющих развития рыночной экономики во всем мире. Минуя несколько этапов своего развития, кредит внес большой вклад в становление и развитие рыночных отношений в Российской Федерации. В нашей стране его развитие идет по многим направлениям и охватывает множество сфер экономики.

Кредит также получил свое развитие и в Амурской области, в том числе в виде быстро развивающегося ипотечного кредитования, который на сегодняшний день набирает большие обороты.

В целом, кредит как стоимостная  экономическая категория является неотъемлемым элементом обслуживания, как товарооборота, так и всей экономики. Так, при удовлетворенном спросе населения на кредиты, соответственно увеличивается предложение товаров и услуг. Увеличение объемов выпуска товаров и оказанных услуг совокупностью предприятий всех отраслей, находящихся на территории РФ приводит к развитию не только рыночных отношений, но самой экономики в целом. При удовлетворенном спросе предприятий на кредиты потребности населения будут удовлетворяться наиболее полным образом, будет расти выпуск товаров и услуг на территории РФ и налоговые поступления в бюджет страны. Таким образом,  удовлетворение потребности в кредитах при определенных условиях ведет не только к развитию рыночных отношений, но и экономическому росту.

По мере своего развития кредит приобретает все более  значимые, для современного общества, характеристики, которые в дальнейшем выведут экономики нашей страны на более качественный уровень.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Абрамова М.А. Финансы и кредит: Учеб. пособие: Рек. УМО по обр. в обл. финансов, учета и мировой экономики /М.А. Абрамова, Л.С. Александрова. -М.: Юриспруденция, 2003.- 448 с.

2. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) //Деньги и кредит.-2004.-№ 4.-С.42-48.

3. Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования //Финансы.-2005.-№ 1.-С.68-71.

4.  Борисов А. И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы // Банковское дело. 2005. № 6.-С.47-50.

5. Дробозина Л.А. Кредит: Учебник для ВУЗов /Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева.-М.: Финансы: Юнит, 2003.- 479 с.

6. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования России: современные тенденции развития //Финансы и кредит.-2006.- № 21.-С. 24-32.

7. Ильясов С.М. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика //Деньги и кредит.-2005.-№9.-С.28-34.

8. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник, 2-е изд. перераб. и доп. /О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 2000.-464 с.: ил.

9. Лапуста М.Г. Проблемы кредитования малого бизнеса в России //Финансы.-2005.-№ 4.-С.14-16.

10.  Мамаева Д.С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики //Деньги и кредит.-2006.-№ 7.-С.37-39.

11. Рогачев А.Ю. Процентная ставка ипотечного кредита и что за ней стоит //Финансы и кредит.-2006.-№ 16.-С.21-25.

12. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в РФ: Учеб. Пособие: Рек. МО РФ /О.Г. Семенюта.- Ростов н/Д: Феникс, 2001.-447 с.

13. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России //Вопросы экономики.-2004.-№ 2.-С.109-128.

14. Суворов С.А. Межбанковские кредиты - мобильные краткосрочные и среднесрочные банковские пассивы //Финансы.-2006.-№ 2.-С.30-32.

15. Трушин Ю.В. Повышать роль кредитных организаций  в развитии инвестиционных процессов в сфере АПК //Деньги и кредит.-2006.-№ 6.-С.25-30.

16. Финансы и кредит: Учеб. пособие: Рек. УМО ВУЗов РФ/под ред. Ковалевой.-М.: Финансы и статистика, 2005.-512 с.: рис., табл.

17. Финансы России: статистический сборник /К.Э. Лайкам и др.- М.: Федеральная служба государственной статистики, 2005.-350 с.

18. Чепурин М.Н. Курс экономической теории: учебник-5-е доп. и перераб. издание /М.Н. Чепурин, Е.А. Киселева.-Киров: «АСА», 2004.-832 с.

19. http://allcred.ru/2008/05/14/mn584.html - интернет портал по теме кредитов, банков и финансов // Кредитная кабала

20. http://allcred.ru/2009/10/06/banki_snimajut_ogranichenija_v_roznichnom_ kreditovanii.html - интернет портал по теме кредитов, банков и финансов // Банки снимают ограничения в розничном кредитовании                                   

21. http://www.amur.info/news/2011/02/11/21.html - информационный портал // Банки снижают процентные ставки по ипотеке 

22. http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko – сайт Центрального Банка России

23.http://teleport2001.ru/news/2011/03/30/8675/ - общественно-политическое издание «Телепорт» // В Амурской области предпринимаются беспрецедентные меры по развитию ипотеки и жилищного кредитования

24.  http://teleport2001.ru/news/2010/02/25/3889/ - общественно-политическое издание «Телепорт» // Ипотека будет доступна всем... Когда?

25. http://teleport2001.ru/news/2010/10/13/6261/ - общественно-политическое издание «Телепорт» // Почти в три раза выросло количество выдаваемых кредитов на покупку жилья в Приамурье

26  http://www.5-tv.ru/video/502850/ - сайт Пятого телеканала // «Кредиты и кризис»

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

Кредитные организации

 

Таблица А.1

Группировка действующих  кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала на начало 2010 года

	До 3 млн. руб.	От 3 до 10 млн. руб.	От 10 до 30 млн. руб.	От 30 до 60 млн. руб.	От 60 до 150 млн. руб.	От 150 до 300 млн. руб.	Свыше 300 млн. руб.	Всего
	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во
01.01.10	28	38	71	117	204	252	350	1058

 

Источник: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko – сайт Центрального Банка России

 

Таблица А.2

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала на начало 2005 года

	До 3 млн. руб.	От 3 до 10 млн. руб.	От 10 до 30 млн. руб.	От 30 до 60 млн. руб.	От 60 до 150 млн. руб.	От 150 до 300 млн. руб.	Свыше 300 млн. руб.	Всего
	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во	Кол-во
01.01.05	73	133	232	225	211	191	243	1299