Кредит, как экономическая категория и его роль в различных моделях экономики

18

В Европе все авторитетные фактор-фирмы являются членами саморегулируемых организаций FCI [Международная факторинговая группа (Factor Chain International — FCI) основана в 1968 г., штаб-квартира - в Амстердаме. Совокупный годовой оборот ее членов превышает 264 млрд дол., что составляет примерно половину годового оборота мирового фактор-бизнеса. Среди учредителей FCI мощные транснациональные банки.] или IFG [Международная группа факторов (International Factors Group - IFG) основана в 1962 г., штаб-квартира - в Брюсселе. Она объединяет на сегодняшний день 57 компаний и банков из 35 стран с годовым оборотом по факторингу более 15 млрд дол.). Объем операций компаний, входящих в IFG, составляет 80 млрд дол. в год (около 30 % общемирового уровня). Все участники IFG связаны единой компьютерной сетью ИФДЕКС (IFDEX), действующей по принципу СВИФТ.], поэтому в любой стране они могут предъявлять правовые санкции к покупателю через их членов. Профессиональные участники российского рынка факторинговых услуг также должны стремиться к созданию единых правил и обычаев делового оборота, объединению своих интересов. Но в силу практического отсутствия этого бизнеса в России осуществить это на одном энтузиазме очень трудно.

Неоднозначны и оценки спроса со стороны отечественных  предприятий на данные услуги. С  одной стороны, проблемы, решаемые с  помощью этих инструментов (недостаток оборотных средств, необходимость  финансирования товарного кредита, большая доля просроченной дебиторской  задолженности), весьма актуальны для  российских предприятий. С другой стороны, далеко не все из них, имеющие такие  проблемы, являются потенциальными клиентами  финансовых агентов. Во-первых, при  реализации факторинговых схем от клиента требуется полная легализация всего бизнеса, а это в современных условиях приемлемо далеко не для всех предприятий. Во-вторых, уровень доверия последних к финансовым агентам невысок.

Итак, экономические предпосылки  активного развития факторинга в  России очевидны. В условиях современной  российской экономики растущий спрос  на новые источники финансирования со стороны реального сектора  ставит перед законодателями задачи по решению насущных вопросов нормативного регулирования факторинговой деятельности. Необходимо определить основополагающие правила для деятельности новых участников рыночных отношений. Вследствие рассмотренной выше ситуации в этой области необходимо наряду с решением вопросов налогообложения начать разработку федерального закона о факторинге. Особое внимание следует уделить организации экспортно-импортных факторинговых операций. Все это будет способствовать развитию промышленности, росту производства и ускорению оборота капитала.

Финансовые компании. Для расширения кредитования населения в настоящее время создаются финансовые компании, функционирующие при предприятиях торговли на основе взаимосвязанных схем движения товарных и денежных потоков. В основном организуется кредитование потребностей физических лиц по приобретению товаров длительного пользования - телевизоров, холодильников, стиральных машин, видеокамер, компьютеров, мебели, сотовых телефонов и т. д. Благодаря созданию финансовой компании все участники схемы связанного кредитования получают преимущества. У продавцов происходит резкое увеличение спроса на продукцию (за счет продажи в кредит на наиболее выгодных условиях), а следовательно, и рост оборота и прибыли. Кроме того, они имеют гарантии получения кредита в требуемом объеме и в необходимые сроки, что особенно важно для бизнеса, чувствительного к своевременному финансированию, например для строительства. Преимущества покупателя заключаются в значительном снижении ставки процента по кредиту и возможности получения более долгосрочных кредитов (от 1 года и выше). Сами финансовые компании, предлагая разнообразные схемы связанного кредитования, привлекают значительное число дополнительных клиентов (как покупателей, так и продавцов), расширяют свои рынки и получают конкурентные преимущества. У них не возникает проблемы залога. При этом формируются предпосылки для долгосрочного

19

сотрудничества с клиентами.

Такие компании создаются  и осуществляют свою деятельность в  соответствии с общими нормами гражданского законодательства РФ.

2.2 Структура  современной кредитной системы  стран запада 

Современная кредитная система, которая является основным элементом  рынка ссудных капиталов, состоит  из следующих основных институциональных  звеньев, или ярусов: 
I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор:

•коммерческие банки

•сберегательные банки 

•инвестиционные банки

•ипотечные банки,

•специализированные торговые банки, банкирские дома.

III. Страховой сектор:

•страховые компании,

•пенсионные фонды

IV.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

•инвестиционные компании,

•финансовые компании,

•благотворительные фонды,

•трастовые отделы коммерческих банков,

•ссудо-сберегательные ассоциации,

•кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно  развитых стран — в основном для  США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной  или трехъярусной (в ряде случаев  страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который вдет под общим названием специализированных небанковских кредитао-финансовых учреждений). Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.

В кредитной системе стран  Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени — специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавские страны). Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков здесь (хотя и действует как анахронизм XIX в.) очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канаде. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные.

Современная кредитная система  Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому  образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и 

специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также

20

инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании. Данный сектор кредитной системы Японии менее развит, чем в США, Англии и Канаде, и приближается к аналогичным секторам Германии, Франции, Италии. 
Отставание в развитии секторов специализированных институтов стран Западной Европы и Японии, по сравнению с США, Англией, Канадой, объясняется рядом причин: национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы. 
Кредитные системы развивающихся стран в целом, за редким исключением, развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странах Африки, структуры которых ориентированы на кредитные системы бывших стран-метрополий — Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы стран Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур, Гонконг, Таиланд и Индонезию, Индию, Пакистан, кредитные системы которых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. 
Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки — Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу, где помимо центрального банка и банковского сектора функционирует сектор специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

21

3 Реклама

Слово «реклама» происходит от французского слова «reclame». Сама реклама, если говорить простым языком, служит для того, чтобы оповестить различными способами (иногда всеми имеющимися) о новых товарах или услугах и их потребительских свойствах, и направлена на потенциального потребителя, оплачивается спонсором и служит для продвижения его продукции и идей. Реклама является частью коммуникационной деятельности фирмы, наряду с паблисити и стимулированием сбыта. Реклама необязательно навязывает товар покупателю. Иногда она просто заставляет вспомнить последнего конкретную марку или название товара (услуги), когда он делает свой выбор. Вначале потребитель решает из чего выбирать, а уже затем какой марке отдать предпочтение, на основе своего представления о ней, стереотипа или сложившегося образа конкретной марки товара (услуги). Авер, Бернс «Современная реклама»,- М.: изд. «Довгань», 1995г. - 957 с.

Все мы каждый день сталкиваемся с рекламой, где бы не находились: на работе, дома, в транспорте, на улице. Она есть повсюду. Одни люди ее ненавидят, так как реклама вторгается в  их жизненное пространство и насаждает  свои ценности. Некоторые люди относятся  к ней с пониманием или юмором, другие относятся к ней нейтрально. Это вызвано тем, что у рекламы  есть как отрицательные, так и  положительные стороны. Даже если реклама  не нравится одним как таковая - это  не является свидетельством того, что  реклама бесполезна, не нужна и  что ее необходимо запретить.

Почему люди так относятся  к рекламе? Во многом это зависит  от качества и формы подачи самой  рекламы, которую люди видят ежедневно  или с которой они иногда сталкиваются. Реклама - это тот же товар, но товар  особого рода. Она есть товар товаров, так сказать лицо товаров, которые  производитель, поставщик или продавец хочет рассказать, показать потребителю. А так как качество самих товаров  и услуг изначально различно, то и реклама также различна по своему качеству.

От чего зависит качество рекламы, а стало быть и ее привлекательность? Почему одну рекламу потребители не воспринимают и отвергают ее «с порога» или относятся к ней нейтрально, а другую запоминают и даже цитируют ее. Этот вопрос и ответ на него связан как с особенностями восприятия человеком информации, так и с производственным процессом самой рекламы. Здесь как нигде остро стоит задача опрокинуть утверждение «на вкус и цвет товарищей нет». Реклама должна достучаться до потребителей и выполнить поставленные перед ней цели.

У рекламы множество применений. Ею пользуются для формирования долговременного  образа организации (престижная реклама), для долговременного выделения  конкретного марочного товара (реклама  марки), для распространения информации о продаже, услуге или событии (рубричная реклама), для объявления о распродаже по сниженным ценам (реклама распродаж) и для отстаивания конкретной идеи (разъяснительно-пропагандистская реклама).

Реклама - это вид деятельности, либо произведенная в ее результате продукция, целью которых является реализация сбытовых или других задач  промышленных, сервисных предприятий  и общественных организаций путем  распространения оплаченной ими  информации, сформированной таким образом, чтобы оказывать усиленное воздействие  на массовое или индивидуальное сознание, вызывая заданную реакцию выбранной  потребительской аудитории.

Структура рекламы содержит следующие пять элементов:

во-первых, это способность  привлечь внимание. Очень важно насколько  привлекается внимание читателей заголовком, телезрителей видеорядом. Воздействует ли реклама именно на те категории потенциальных потребителей, на которые она рассчитана;

во-вторых, сила воздействия  на эмоции потребителей рекламы. Какие  чувства рождаются у них при  влиянии рекламы, насколько удачен рекламный аргумент и правильно  ли он подан;

в-третьих, какова сила воздействия. Побежит ли, допустим, зритель после  просмотра рекламы покупать этот товар или останется сидеть в  кресле, несмотря на то, что реклама 

22

понравилась ему и есть необходимость в приобретении данного  товара;

в-четвертых - это информативность. Ясно изложен рекламный аргумент? Насколько емко показана полезность рекламируемого объекта; и последнее. Захочет ли человек прочитать  сообщение или посмотреть рекламный  ролик до конца. Насколько эффективно приковывается внимание людей. Перед  рекламой может быть поставлено множество  конкретных задач в области коммуникации и сбыта, в зависимости от того, для чего она предназначена: информировать, увещевать или напоминать.

Информативная реклама. Рассказ  рынку о новинке или о новых  возможных применениях уже существующего  товара. Помимо этого информация об изменении цены, о новых оказываемых  услугах, рассеивание сомнений и  опасений потребителя, формирование образа фирмы. Этот вид рекламы в основном преобладает при выведении товара на рынок, когда нужно создать  его первичный образ. Например, производители  обезжиренного масла сначала  информируют потребителей о его  пользе для здоровья, вкусовых качествах  и многочисленных способах использования  продукта.

Увещевательная реклама. Формирует предпочтение к марке, стремится переключить с марки  конкурентов на свою. Изменяет восприятие потребителем свойств товара, стремится побудить его совершить покупку не откладывая. Увещевательная реклама приобретает особую значимость на этапе роста, когда стоит задача формирования избирательного спроса. Она стремится утвердить преимущества одной марки за счет конкретного сравнения ее с другими марками данного товарного класса.

Напоминающая реклама. Напоминает потребителям о том, что товар  может быть им полезен в ближайшем  будущем, информирует о том, где  его можно приобрести, удерживает товары в памяти в периоды межсезонья. К примеру, реклама магазина по продаже  дубленок в конце лета - начале осени. Эта разновидность рекламы чрезвычайно  важна на этапе зрелости, для того, чтобы потребитель не забыл о  товаре. Рядом с ней стоит и  подкрепляющая реклама, которая  стремится уверить покупателя в  правильности сделанного выбора.

Для успешного проведения кампании по продвижению товара необходимо ответить на следующие вопросы:

Кто? Кто является вашими клиентами сейчас и в будущем. Вы должны правильно сегментировать рынок для того, чтобы точно  представлять, на кого направлена реклама.