Кредит в рыночной экономике

- Копия свидетельства  о постановке на налоговый  учет.

- Копия информационного  письма территориального органа  статистики об учете в ЕГРПО.

-Копия свидетельства  о присвоении ОГРН.

- Копии лицензий  на право ведения определенных  видов деятельности, патентов и разрешений.

- Копии решений/приказов  о назначении на должности  исполнительного органа (директора,  генерального директора, президента  или исполнительного директора  согласно Уставу) и главного бухгалтера.

-Копии паспортов  руководителя, главного бухгалтера и учредителей.

- Выписка из  ЕГРЮЛ.

- Договоры аренды  или правоустанавливающие документы  на объекты, арендуемые предпринимателем  или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором)  – недвижимость, транспорт, оборудование.

5.Документы  по залогу, в том числе копии  документов, подтверждающих права  собственности на предлагаемое  в залог имущество (должны быть  заверены печатью и подписью  клиента):

-оборудование (договоры, накладные, акты приема"передачи, платежные документы);

- автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);

- недвижимое  имущество (свидетельство о государственной  регистрации прав собственности,  справка из БТИ о технической  информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию согласно юридическому заключению);

-товар в обороте  (складская справка, накладные,  платежные документы).

6.Дополнительно  могут быть запрошены документы:

- для производства  – калькуляция себестоимости  производимой продукции (несколько  основных позиций);

- при финансировании  проекта – данные по проекту  (технико-экономическое обоснование  проекта, данные анализа рынка  по выбранному направлению деятельности);

- в случае  целевого финансирования – документы,  подтверждающие расходование кредитных  средств (договоры, смета и пр.)

Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).

Основные документы, необходимые для получения кредита (для индивидуальных предпринимателей):¹

1.Заявление-анкета  на предоставление кредита, анкеты  поручителей.

2.Финансовые  документы:

- Финансовая  отчетность на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за последний отчетный период.

- Список основных  средств.

- Складская  справка о размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты)  в ценах приобретения.

-Выручка по  отгрузке.

- Выручка по оплате.

- Свернутая  оборотно-сальдовая ведомость.

- Список дебиторов  и кредиторов с указанием наименования  контрагента, суммы, даты возникновения  и даты погашения.

- Справка о  наличии денежных средств на  расчетном счете и в кассе  (в т.ч. векселя, пр. ценные бумаги).

- Документы  о накладных (постоянных) расходах.

- Копии договоров  с основными покупателями и  поставщиками (3-4 договора).

- Копии иных  договоров, существенно затрагивающих  финансовое состояние заемщика (долевого  участия в строительстве, подряда, кредита, займа, простого товарищества и т.д.)

3.Информация  об обслуживающих банках и  платежной дисциплине:

- Информация  об открытых расчетных/текущих  счетах, открытых в банках на  территории РФ.

- Справка из  обслуживающих банков об отсутствии/наличии  ссудной задолженности.

-Справки из  обслуживающих банков о движении  средств по расчетным счетам  за последние 6 месяцев.

4.Учредительные,  правоустанавливающие документы:

- Копия свидетельства  о государственной регистрации.

- Копия свидетельства  о постановке на налоговый учет.

- Копия информационного  письма территориального органа  статистики об учете в ЕГРПО.

- Копии лицензий  на право ведения определенных  видов деятельности, патентов и  разрешений.

- Копии паспорта  предпринимателя, супруга(и).

- Копии договоров  аренды помещений, транспорта  и иного имущества компании.

- Договоры аренды  или правоустанавливающие документы  на объекты, арендуемые предпринимателем  или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором)  – недвижимость, транспорт, оборудование.

5.Документы  по залогу, в том числе копии  документов, подтверждающих права  собственности на предлагаемое  в залог имущество (должны быть  заверены печатью и подписью  клиента):

-  оборудование (договоры, накладные, акты приема"передачи, платежные документы);

- автотранспорт  (копии ПТС, свидетельства о  регистрации, паспорта собственника);

- недвижимое  имущество (свидетельство о государственной  регистрации прав собственности,  справка из БТИ о технической  информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);

- товар в  обороте (складская справка, накладные,  платежные документы).

Дополнительно могут быть запрошены документы:

-для производства  – калькуляция себестоимости  производимой продукции (несколько  основных позиций);

- для финансирования  проекта – данные по проекту  (краткая техническая и финансовая  информация по проекту, данные  анализа рынка по выбранному направлению деятельности);

-в случае  целевого финансирования – документы,  подтверждающие расходование кредитных  средств (договоры, смета и пр.).

Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.). Для удостоверения копий предоставленных документов банк может запросить их оригиналы. Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

После получения  документов специалист банка проводит предварительную беседу с потенциальным  заемщиком. Устные ответы позволяют  узнать дополнительную информацию о  клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.

На основании  анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе.

Второй этап:¹ анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска. Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:

-правоспособность  – признанная государством способность  юридических лиц иметь права  и нести обязанности, в соответствии  с Гражданским кодексом РФ;

-финансовая  устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);

-платежеспособность  – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;

-эффективность  использования ресурсов (имущества)  – оборачиваемости активов и  собственного капитала.

Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком. По результатам анализа устанавливается рейтинг (класс) предприятия, на основании которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка). Для предприятий (организаций), отнесенных к первому классу банк может открыть кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с взиманием пониженной процентной ставки на срок до 60 дней. Кредитование заемщиков второго класса осуществляют на обычных условиях, при наличии соответствующих форм обеспечения (залога имущества, поручительства, гарантии, страхования риска непогашения кредита и т. д.). Предоставление кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа и если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.

Третий этап¹: оформление кредита

Оформление  кредитной сделки происходит путем  заключения кредитного договора между  кредитором и заемщиком.

В кредитном  договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора. Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России. Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

  Таким образом, любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

 

2.2.Особенности  потребительского кредитования  в России в современных условиях

 

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное  место в деятельности коммерческих банков. Данный вид кредита  стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и  прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредит живут около 42% жителей России¹.

Рынок потребительского кредитования в РФ начал активно  развиваться в конце 1990-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте», стал банк «Русский стандарт». К 2000г. на данный рынок вышли и другие банки, ставшие ныне основными розничными банками: Альфа-банк, МДМ-банк и другие. Каждый из них делал ставку на свои преимущества -быстроту оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки. В настоящее время в кредит приобретается от 3 до 30% товаров.²

 

 

 

 

 

 

Рис.1 Товары, которые  берут в кредит россияне, %

Только 10 ведущими банками страны в 2005 году было выдано кредитов физическим лицам на сумму 611,4млрд руб (таб.2.1). К 2010 году эта цифра  возрасла в 3,3 раза (2016,6 млрд руб), а к 2011 году -в 3,7 раза (2252,4 млрд руб) (табл.2.2). Причем лидирующее положение стабильно занимает Сбербанк России. Стабильно удерживает третье место Росбанк. Существенных темпов развития достиг ВТБ 24, заняв второе место в рейтинге.

Таблица 2.1

Объемы кредитов, выданных физическим лицам в 2005г.¹

Банк	Объем, млрд руб
Сбербанк России	441,9
Русский стандарт	52,8
Росбанк	24
ХКФБ	23
Райффайзенбанк	16,2
Уралсиб	11,5
Импэксбанк	11,2
МДМ-банк	11
Банк Москвы	10,4
Внешторгбанк	9,4
итого	611,4