Кредит в современных условиях

Кредитные отношения между консорциумом и  заемщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющим права и обязанности сторон.

В договоре указываются: цель, направление кредита, его обеспечение, срок, сумма, валюта кредита, условия установления, размер и порядок начисления процентной ставки, содержатся обязательства кредитора (кредиторов) своевременно предоставлять кредит, а заемщика – своевременно и полностью погашать кредит, оговариваются механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, условия его досрочного погашения, порядок компенсации заемщиком увеличения стоимости проекта, сроки уплаты процентов, уровень штрафных санкций, порядок взыскания и размеры всех видов комиссий и расходов. В качестве обеспечения кредита необходимо предусматривать залог или поручительство. Договоры о залоге и поручительстве оформляются в соответствии с юридическими нормами.

При наступлении  сроков погашения кредита заемщик  возвращает кредиторам не только позаимствованные средства и процент за кредит, но и возмещает все издержки, связанные  с организацией и осуществлением кредитной операции в сроки, установленные  договором. Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионных, покрывающих издержки банков-участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их роли и суммы участия в консорциальной операции. Банк-руководитель консорциума получает специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом, помимо процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки.

В России консорциальные кредиты пока не получили должного развития, что связано с отсутствием среднесрочных и долгосрочных ресурсов, нестабильностью экономической ситуации, кризисом неплатежей и спадом производства. Тем не менее, российские коммерческие банки с 1996 г. стали активно привлекать кредиты западных банковских корпораций, что связано с получением Россией в этот период достаточно высокого кредитного рейтинга. Консорциальные кредиты использовались для краткосрочного и среднесрочного кредитования экспортно-импортных и торговых фирм, спекулятивных операций на российском финансовом рынке и очень незначительно для инвестиций в реальный сектор экономики. Вместе с тем препятствием для более широкого предоставления западных консорциальных кредитов остаются недостаточное раскрытие финансовой информации со стороны российских банков-заемщиков, нестабильность экономической и политической ситуации в стране, что показал августовский 1998 г. финансовый кризис.

На международном  рынке капиталов наблюдается рост консорциальных кредитов, что позволяет мобилизовать крупные кредитные ресурсы и распределять риски. В 70-90 гг. XX в. консорциальные кредиты составляли около половины всех долго- и среднесрочных кредитов, из них более 80 было выдано развивающимся странам.

Международные консорциальные кредиты, по существу, сочетают в себе андеррайтинг инвестиционного банка и традиционное кредитование коммерческого банка, что отличает его от консорциального кредита, используемого в России, в связи с отсутствием вторичного рынка консорциальных кредитов. В зарубежной практике заемщик объявляет о своем намерении привлечь крупный консорциальный кредит, предложив банкам на конкурсной основе прислать предложения по структуре и стоимости сделки, либо поручить организацию этой сделки банку, имеющему большой опыт в организации консорциальных кредитов. Банк либо полностью берет на себя обязательство предоставить кредит, либо гарантирует обеспечить выделение части суммы кредита, а предоставление оставшейся части кредита зависит от реакции рынка на желание участвовать в консорциальной сделке.

Банк, согласившийся  на предоставление консорциального  кредита, может захотеть “продать”  или “передать” на вторичном рынке  полностью или частично свои обязательства по выделению средств (неконсолидированные) или активов (если авансы были сделаны в соответствии с кредитным соглашением) третьей стороне.

В большинстве  договоров о консорциальных кредитах делается попытка регулировать и  ограничивать возможности переуступки  прав и перехода прав и обязательств. В частности, общим является правило, требующее письменного согласия заемщика перед переуступкой передачей  прав и обязанностей.

В России Центральный банк консорциальные (синдицированные) ссуды определяет как ссуды, выданные банком заемщику. При условии заключения банком кредитного договора (договора займа с третьим лицом), в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства:

• не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями договора ссуды, в сумме, равной или меньшей суммы, предоставляемой в этот день банком заемщику;
• в сумме, равной или меньшей суммы основного долга по договору банка с заемщиком, с момента вступления в силу договора между банком и заемщиком о предоставлении последнему банком ссуды.

Договор между банком и третьим лицом  должен содержать также условие, в соответствии с которым указанное  третье лицо вправе требовать платежи по основному долгу, проценты, а также иные выплаты в размере, в котором заемщик исполняет обязательства перед банком по погашению основного долга, процентов и иных выплат по предоставленной ему банком ссуде, не ранее момента реального осуществления соответствующих платежей.

2.6. Международный кредит

Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических  отношений, связанное с предоставлением  продающей стороне валютных и  товарных ресурсов, покупающей стороне  на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, дифференцированности и платности.

Одной из главных функций международного кредита является перераспределение  ссудных капиталов между странами. В интересах расширенного воспроизводства  направляется в отрасли тех стран, где обеспечивается наибольшая прибыль.

Международный кредит осуществляется в товарной форме  при отношениях с иностранными партнерами на межфирменном и межправительственном уровнях – при коммерческом координировании  торговой деятельности, лизинга, а также  в компенсационных сделках. Он классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по характеру кредитов – межгосударственный, частный;
• по форме – государственный, банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли – кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита  выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий.

2.7. Потребительский кредит

Потребительский кредит – потребность ссуды, предоставляемой  населению. Потребительский кредит в товарной форме используется при продаже потребительских товаров населению с рассрочкой платежа. Главный отличительный признак – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают реальную стоимость  кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому  выбор кредита в том или  другом банке, исходя из объявленной  процентной ставки по кредиту, может  быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

Ввиду вступившего  с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки  в РФ должны раскрывать эффективные  ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость  своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед  тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о  размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят  не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории  потребительских кредитов относятся  также рассрочки. В этом случае часть  процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее  время наблюдается тенденция  ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет - магазинах появляются предложения online-кредита.

Автокредит – один из видов крупного потребительского кредитования, который выведен в отдельную кредитную линию со своими условиями кредитования и своей политикой на рынке продажи автомобилей. Автокредит предназначен для оплаты покупки транспортного средства с последующим погашением заемных средств и начисленных процентов по ним. В данном виде кредита имеется возможность отсрочки платежа. В этом случае оплата задолженности по автокредиту  может производиться как единоразово, так и равными частями через одинаковое количество времени.

2.8. Межбанковские кредиты

Межбанковские кредиты – привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов.

Межбанковский кредит—кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских  кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

Предоставление  и получение кредитов коммерческими  банками на межбанковском рынке  регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским  кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные  отношения между коммерческими  банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных  договоров, которые должны предусматривать  права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел  по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета  коммерческих банков.

На практике используются следующие основные разновидности  межбанковского кредита:

• Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
• Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;
• Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

Коммерческие  банки как экономически независимые  кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

Рынок кредитных  ресурсов фактически разделился на две  части: внутрибанковский и межбанковский. В этой ситуации крупные банки  со значительным количеством филиалов стали создавать собственные  внутрибанковские рынки с целью  оптимального использования своих  имеющихся кредитных ресурсов.

С целью  получения межбанковского кредита  банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами  подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.