Кредит в современных условиях

Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет  договора - предоставление кредита  в определенной сумме с определенным сроком погашения 2) права и обязательства  банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок  разрешения споров; 5) условия изменения  договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора.

На рынке  межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка  о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика  на получение депозита.

Принятие  банком оптимального решения о продаже  и покупке ресурсов на межбанковском  рынке возможно лишь при условии  точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики ее изменения.

 

По мимо перечисленных выше видов кредита, существуют еще следующие виды:

• Овальный кредит – кредит банка, предназначенный для покрытия гарантийных обязательств клиента;
• Безвозвратный;
• Без фиксированной даты погашения;
• Временный;
• Гарантированный;
• Компенсационный;
• Краткосрочный;
• Ломбардный кредит под заклад легко реализуемого имущества;
• Овернайт сверх краткосрочный кредит;
• Онкольный – ссуда до востребования под обеспечение ценными бумагами;
• Револьверный – возобновляемый;
• Экспортный кредит с целью финансирования, как средство поощрения экспорта.

 

ГЛАВА 3.БАНКОВСКИЕ ПРОЦЕНТЫ

 

3.1.Жизнь взаймы. Почти каждый второй россиянин живет в кредит

 

Исследовательский холдинг Ромир выяснил, на какие цели чаще всего берут кредит россияне, какую сумму, на какой срок. В рамках общероссийского Омнибуса опрошено 1500 россиян в возрасте 18 лет и старше.

Почти половина россиян брали когда-либо потребительский кредит – об этом заявили 42% опрошенных.

Исследовательский холдинг Ромир выяснил, на какие цели чаще всего берут кредит россияне, какую сумму, на какой срок и какую часть своего бюджета заемщик тратит на его погашение. В рамках общероссийского Омнибуса опрошено 1500 россиян в возрасте 18 лет и старше.

Почти половина россиян брали когда-либо потребительский кредит – об этом заявили 42% опрошенных.

Самые активные кредитующиеся – в возрастной категории от 25 до 44 лет: так, среди респондентов в возрасте от 25 до 34 лет брали потребительский кредит 55% опрошенных, а от 35 до 44 лет – 50%. С возрастом количество бравших когда-либо потребительский кредит снижается: среди респондентов старше 60 лет только 23% прибегали к кредитованию.

Также чаще берут кредиты респонденты  с высоким уровнем дохода – 50% (тогда как среди низкодоходной  части респондентов брали кредит 33%), квалифицированные специалисты  с высшим образованием – 55%, служащие без высшего образования – 53%. Практически вдвое меньше востребованы кредиты среди студентов - 25% и  пенсионеров - 20%.

Кредитами пользовался каждый второй респондент, имеющий детей в возрасте до 16 лет (55%), и каждый второй респондент, состоящий в браке (46%).

Наиболее распространено потребительское  кредитование в Сибирском федеральном  округе – там брали кредит 54% опрошенных.

Каждый четвертый опрошенный (26%) одалживал у банка сумму от 5001 до 15 000 рублей, каждый пятый (20%) – от 15 001 до 25 000 рублей, либо от 25001 до 50000 рублей (21%).

Менее востребованными оказались  кредиты на сумму до 3000 рублей (4% опрошенных), от 3001 до 5000 рублей (5%) и свыше 100 000 рублей (9%).

Большинство респондентов воспользовались  заемными средствами для приобретения крупной бытовой техники – 26% опрошенных, на втором месте – покупка  мебели (16%), на третьем – покупка  мобильного телефона или аудио- и  видеотехники (по 11% опрошенных).

Каждый десятый брал кредит на покупку  автомобиля и строительных материалов (10%).

Крупную бытовую технику чаще берут  в кредит домохозяйки и временно не работающие респонденты – 41%.

Каждый четвертый респондент (25%) тратит на выплаты по кредитам от 11 до 15% своего среднемесячного дохода, 22% отдают по 10% дохода, 17% - от 16% до 20%. 3% опрошенных выплачивают в возмещение кредита свыше 50% своего дохода.

От четверти до половины своего дохода в возмещение кредита отдают 21% сельчан (против 12% в среднем по выборке).

Самый популярный срок кредитования – от 7 до 12 месяцев – именно на такой срок брали кредиты 39% опрошенных, на срок от 4 до 6 месяцев брали кредит 17% респондентов, на срок от 13 до 24 месяцев  – 15%. Долгосрочный кредит на срок более  трех лет брали 12% опрошенных.

 

 

 

 

 

3.2. Расчет выплаты  кредита аннуитетными платежами

 

С 2002—2003 годов почти все банки  стали быстро переходить на аннуитетные  платежи. При этом типе расчетов вы платите каждый месяц одинаковую сумму. При данной схеме погашения  минусов гораздо больше, особенно если внимательно изучить возможные  варианты развития событий. Остановимся  на них подробно.

Во-первых, формула расчета аннуитетного платежа такова, что общая сумма  выплат по процентам при аннуитетном  платеже будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем сроке кредита ставка 12% аннуитетного платежа означает для заемщика примерно ту же сумму, которую выплатит при 14% дифференцированного платежа.

Во-вторых, при аннуитетном платеже  сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две  трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.

Представим такую ситуацию. Два  заемщика взяли кредит на одинаковый срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно. С обоих заемщиков банки уже получили по три четверти процентных платежей, но первому придется вернуть своему банку половину основного долга, а второму — три четверти.

То же и в обратном, несчастливом случае. Оба заемщика на середине срока  объявили дефолт. Тот, который брал кредит на условиях дифференцированного  платежа, отдал банку в целом  на 15—18% больше, чем тот, который  выплачивал по аннуитету. Однако он все  же покрыл половину основного долга  и, потеряв заложенную квартиру, вправе рассчитывать на другое жилье. «Аннуитетный» заемщик за половину срока перечислил банку примерно столько же процентных платежей, что и первый, а вот основного долга - только четверть.

К примеру, рассмотрим кредит:

Сумма кредита равна - 50000, срок кредита - 12 месяцев, процент, предлагаемый банком «Газпром» - 16,34. Рассчитаем сумму аннуитетных платежей и проценты.

Таблица 1

Расчет выплат по кредиту  аннуитетными платежами

№ платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Сумма платежа	Остаток основного долга
1	3863.7582	680.8333	4544.5915	46136.2418
2	3916.3697	628.2218	4544.5915	42219.8721
3	3969.6976	574.8939	4544.5915	38250.1745
4	4023.7516	520.8399	4544.5915	34226.4229
5	4078.5417	466.0498	4544.5915	30147.8812
6	4134.0779	410.5136	4544.5915	26013.8033
7	4190.3702	354.2213	4544.5915	21823.4331
8	4247.4291	297.1624	4544.5915	17576.004
9	4305.2649	239.3266	4544.5915	13270.7391
10	4363.8883	180.7032	4544.5915	8906.8508
11	4423.3099	121.2816	4544.5915	4483.5409
12	4483.5406	61.0509	4544.5915	0.0003
Итого	49999.9997	4535.0983	54535.098	0.0003

Таким образом, получается, что сумма  платежей составит 54535.098, процент 4535.0983 (9.0702%).

 

 

3.3 Расчет выплаты  кредита дифференцированными платежами

 

При дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.

Недостатки дифференцированного  платежа очевидны. Две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет. Во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи.

Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.

Но основное преимущество дифференцированных платежей даже не в этом. Для того, чтобы по достоинству оценить вышеуказанную схему платежей, рассмотрим, что же подразумевается под аннуитетной схемой погашения ипотечного займа.

Снова рассмотрим кредит с выше приведенными условиями, т.е. сумма кредита равна - 50000, срок кредита - 12 месяцев, процент, предлагаемый банком «Газпром» - 16,34. Рассчитаем сумму дифференцированных платежей и проценты.

 

 

Таблица2

Расчет выплат по кредиту  дифференцированными платежами

№ платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Сумма платежа	Остаток основного долга
1	4166.6667	680.8333	4847.5	45833.3333
2	4166.6667	624.0972	4790.7639	41666.6666
3	4166.6667	567.3611	4734.0278	37499.9999
4	4166.6667	510.6250	4677.2917	33333.3332
5	4166.6667	453.8889	4620.5556	29166.6665
6	4166.6667	397.1528	4563.8195	24999.9998
7	4166.6667	340.4167	4507.0834	20833.3331

 

8	4166.6667	283.6806	4450.3473	16666.6664
9	4166.6667	226.9444	4393.6111	12499.9997
10	4166.6667	170.2083	4336.875	8333.3330
11	4166.6667	113.4722	4280.1389	4166.6663
12	4166.6667	56.7361	4223.4028	-0.0004
Итого	50000.0004	4425.4166	54425.417	-0.0004

Таким образом, сумма платежей составит 54425.417, процент 4425,4166 (8.8508%).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Сейчас уже не возможно, представить нашу жизнь без кредитов: не можешь оплатить сейчас – оплати потом!!! Заманчиво. Человеку свойственно желать красивой жизни, пусть даже завтра за нее придется заплатить проценты.

Кредиты окружают нас со всех сторон: сотовая связь, магазины самообслуживания (пока ты не дошел до кассы, продукты в кредите), непосредственно банковские кредиты и т.д.

В России на данный момент открыто  огромное количество банков, с абсолютно  разными банковскими процентами, всегда важно внимательно читать кредитный договор, чтобы в итоге  не остаться у разбитого корыта.

В последнее время большинство  банков переходят преимущественно  на аннуитетные платежи, что делает досрочное погашение кредита нецелесообразным, поскольку большая часть процентов по кредиту уплачивается уже в начале его использования.

При использовании же дифференцированного  платежа проценты начисляются на остаток долга, следовательно с каждым последующим взносом проценты становятся меньше, и досрочное погашение такого кредита выгодно для заемщика.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению  эффективности общественного воспроизводства  в целом.