Кредитная политика коммерческого банка: проблемы разработки и пути реализации

Особенности овердрафта

Данный вид кредита имеет  несколько особенностей:  
- привязывается к счету дебетовой пластиковой карты; 

- является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок); 

- предоставляется только  в пределах лимита, т.е. установленных  договором размерах, которые зависят  от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально); 

- начисление процентов производится  ежедневно на сумму фактически  использованных сверх лимита  денежных средств; 

- часто существует льготный, т.е.  беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней). 

Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную  линию, т.е. на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться средствами в пределах лимита неограниченное количество раз при условии из своевременного внесения. Погашение кредита происходит при поступлении средств (заработной платы и прочих) на счет держателя карты. Сначала восстанавливается весь лимит овердрафта, уплачиваются проценты, а оставшаяся часть зачисляется на счет клиента. Если в течение 30 дней (в некоторых банках – до 50 дней) поступлений на счет не ожидается, задолженность должна быть погашена заемщиком за счет внесения им средств из других источников. 

Виды овердрафта

Овердрафт для физического  лица может быть двух видов – разрешенный и неразрешенный. Сам по себе кредит-овердрафт, на предмет которого заключен договор, уже является разрешенным, т.е. заемщик может в любой необходимый момент законно воспользоваться средствами в пределах установленного лимита кредитных средств. При возникновении превышения расхода над лимитом, на счете возникает неразрешенный овердрафт. Как правило, банки предоставляют заемщику возможность погасить образовавшийся перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора. 

Оформить овердрафт могут как  держатели пластиковых карт, так  и лица, их не имеющие, получив одновременно карту и заключив кредитный договор. Для этого нужно обратиться в  банк, обслуживающий карту (при ее наличии), написать соответствующее заявление и представить необходимые документы. Как правило, требования банков при получении подобных кредитов ниже, чем при оформлении обычных, учитывая краткосрочность и незначительные размеры первых. Поэтому может потребоваться только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Даже справка о заработной плате не обязательна к предоставлению в некоторых кредитных организациях. Залог тоже обычно не требуется. На рассмотрение заявки уходит 3-4 дня. 

Рассчитывать на получение овердрафта могут клиенты банка, имеющие постоянную прописку и место работы на обслуживаемой банком территории, а также непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливается банком. Дополнительными плюсами будут являться длительные успешные отношения заемщика с банком и отсутствие задолженности по ранее выданным кредитам. 

Осторожно, овердрафт...

 

Оформив овердрафт, заемщик  может столкнуться с определенными  трудностями, которые не всегда можно  предугадать заранее:  
 
- возможная задержка работодателем заработной платы или непредвиденные проблемы при ее перечислении на счета банковских карт (в этом случае необходимо будет в короткий срок найти другой источник погашения кредита);  
- возможное уменьшение доходов, которые перестанут перекрывать размер образовавшегося овердрафта (в этой ситуации необходимо уменьшить лимит кредитных средств). 

Заемщику необходимо иметь полную уверенность в своих  предполагаемых ежемесячных доходах  и контролировать своевременность  их поступления на счет. Кроме того, держателю карты с разрешенным овердрафтом нужно знать о существующих комиссиях за обслуживание и ведение операций, а также за снятие наличных денежных средств по такому счету. Также определенную роль здесь будет играть вид и статус карты. 

За рубежом овердрафт  уже давно получил широкое  распространение. В России же о существовании  такого рода банковских услуг знают  немногие, предпочитая при необходимости  оформлять потребительские кредиты. Между тем, не нужно быть экспертом  в области кредитования, чтобы понять, что овердрафт намного выгодней и дешевле обычного займа, а также проще и быстрее в оформлении. Поэтому, как только люди узнают больше о таких кредитах и проникнутся к ним доверием, спрос на них должен значительно возрасти. Ведь овердрафт помимо всего прочего дает человеку чувство независимости и освобождает от неприятной процедуры поиска денег «до получки». 

Кредитная линия - особенности

 

Принципиальное отличие  кредитной линии от, например, единовременной выдачи заключается в способе предоставления кредита, который предполагает выдачу кредита по частям, а не сразу. При открытии кредитной линии стороны определяют сумму и срок действия линии. Обязательным условием для открытия кредитной линии является также установление лимита выдачи и лимита задолженности. 

Лимит выдачи – это предельный размер общей суммы предоставляемых клиенту денежных средств. Данный лимит отражает сумму кредита, которую заемщик может получить за весь период пользования кредитной линией, но не отражает размер кредита, который он может получить на данный день. Возможность получения кредита на каждый конкретный день для заемщика определяется лимитом задолженности. 

Основаниями для заключения кредитного договора в порядке кредитной  линии обычно выступают следующие: 

- необходимость оперативного получения средств в течение длительных промежутков времени;  
- постоянный характер потребности в дополнительных источниках на протяжении определенного времени;  
- целесообразность экономии средств и времени как со стороны заемщика, так и со стороны банка по оформлению одного кредитного договора взамен оформления нескольких и др. 

Кредитная линия: типология

 

Кредитная линия может  возобновляемой и невозобновляемой. 

 

При невозобновляемой кредитной линии кредит в соответствии с договором представляется по частям по мере появления оснований для его получения, но с учетом установленного лимита единовременной задолженности. Сумма всех выдач не должна превышать лимит выдачи. 

Такой порядок предоставления кредита характерен для кредитования предприятий с сезонным характером производства, когда имеет место нарастание затрат в течение длительного времени без поступления реальных источников для их возмещения. 

При возобновляемой кредитной линии условия предоставления кредита предусматривают восстановление лимита задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи кредита осуществляются в пределах лимита задолженности и с учетом использованного лимита выдачи. Как правило, выдача кредита осуществляется траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, кредитор и заемщик устанавливают общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Промежуточные сроки определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и в случае замедления оборачиваемости могут продлеваться банком. Если кредитополучателем устанавливаются конкретные сроки погашения, то дополнительно к кредитному договору составляются графики погашения.

Вся сумма кредита, которую  банк может предоставить в период пользования возобновляемой кредитной  линией, равна лимиту выдачи, однако банк берет на себя обязательство  по выдаче кредита лишь в пределах лимита единовременной задолженности. По мере освоения кредитной линии обязательство банка снижается, при погашении кредита происходит восстановление лимита задолженности. У кредитополучателя появляется возможность на получение следующей части кредита. 

Открытие кредитной  линии

При заключении договоров  на открытие кредитной линии особое внимание уделяется целесообразности предоставления кредита в испрашиваемых размерах и возможности клиента эффективно его освоить и своевременно вернуть. Методика расчета лимита выдачи и лимита задолженности определяется банками самостоятельно. Основными критериями обычно выступают показатели оборачиваемости активов потенциального кредитополучателя, наличие сезонных факторов производства или заготовки и переработки сырья, обеспеченность собственными оборотными средствами. 

Кредитная линия: преимущества

 

Использование кредитной  линии как способа предоставления кредита обладает рядом преимуществ, среди которых обычно указывают:  
 
- высокую скорость расчетов; 

- возможность погашения  не только на определенную  дату, но и за период;  
- возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи в зависимости от освоения кредитуемого объекта;  
- длительный период пользования ввиду отсутствия ограничений по сроку для кредитования на цели, связанные с созданием и движением текущих активов;  
- возможность открывать кредитную линию в разных валютах и в разных банках и т.д. 

 

Синдицированное кредитование – это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов, экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности. 

Синдицированный кредит предполагает разделение финансового рынка на первичный и вторичный. На первичном рынке формируется основная кредитная база синдиката, определяются условия выдачи кредита и оформляются основные инвесторы. (Заемщик может самостоятельно определить перечень потенциальных кредиторов и исключить нежелательных ему инвесторов). Вторичный рынок передает часть кредитов мелким кредиторам. 

При выдаче синдицированного кредита подписываются обязательства, при нарушении которых кредиторы  имеют право требовать досрочное  погашение кредита и применять  штрафные санкции к заемщику. 

Синдицированные кредиты  являются хорошим инструментом проникновения  крупных банков в регионы. Позволяют крупным заемщикам получать кредит на выгодных условиях и с меньшими рисками. 

На сегодняшний день синдицированный кредит столкнулся с рядом проблем:  
- Отсутствие доверия между российскими банками; 

- Отсутствие необходимой  законодательной базы, регулирующей  отношения при таком кредите; 

-Отсутствие специалистов  по данному направлению в РФ. 

Наблюдается тенденция  возрастания потенциала синдицированного кредита, как для заемщиков, так и для кредиторов на международном и российском финансовых рынках. Так с 2004 по 2008 года доля объединенного кредитования среди простых кредитов увеличилась на 27%. Экономическая ситуация, сложившиеся на данный момент, благоприятно отразится на развитии именно синдицированного кредитования за счет роста числа крупных заемщиков и снижения числа банков, предоставляющих большие кредиты. 

 

Целевой кредит - кредит, предоставляемый для использования по строго определенному назначению.

Кредитная организация  может выдать кредит на следующие  цели:

• закупку сырья, комплектующих, расходных материалов;
• приобретение оборудования (основных средств);
• приобретение автотранспорта (автокредитование);
• приобретение основных средств, необходимых для увеличения объема производства, услуг, продаж;
• приобретение, строительство и ремонт недвижимости (ипотека);
• финансирование проектов по развитию новых направлений деятельности (проектный кредит);
• пополнение оборотного капитала;
• закупку товаров;
• обучение персонала;

и другие капительные вложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Виды кредитов, предлагаемых коммерческими банками физическим лицам.

 

 

 

В последнее время  от молодых семей все чаще можно с гордостью услышать, что они оформили ипотеку, т.е. стали обладателями своей собственной квартиры. Такую возможность сегодня предоставляют как банки, так и государство. Но программы, предлагаемые правительством, несколько отличаются от кредитования как такового, поэтому остановимся непосредственно на кредитах, предоставляемых ипотечными банками. 

 

Ипотечный кредит: особенности оформления

Людям, решившимся взять ипотеку, нужно быть готовым к долгой процедуре ее оформления, включающую в себя: подачу в банк заявления и документов, выбор за оговоренное время квартиры, проведения процедур оценки и страхования жилья, а также сделки купли-продажи. Кроме того, ипотечное кредитование таит в себе несколько скрытых и не совсем приятных моментов. 

Во-первых, если срок кредита  большой, то за приобретенную недвижимость можно переплатить чуть ли не в  два раза больше. 

Во-вторых, в процессе оформления сделки возникает ряд  дополнительных расходов на оплату услуг страховой компании, оценщика и нотариуса, а также сборы банка за рассмотрение заявки и ведение ссудного счета. 

В-третьих, за досрочное  погашение таких кредитов банком может браться комиссия. И последнее: фактически до полного погашения ипотечного кредита недвижимость принадлежит банку. Конечно, заемщики становятся собственниками жилья, могут без затруднений там прописываться, но в случае грубых нарушений договора ипотеки или просто невыплаты ипотечного кредита, квартира может отойти банку, а заемщику будет выплачена обратно уже внесенная им сумма за вычетом уплаченных процентов. Также с предметом залога не разрешается совершать сделки купли-продажи. Поэтому главный совет будущему заемщику – морально подготовиться к предстоящим ежемесячным расходам на протяжении длительного срока кредита; изучить все предлагаемые банками ипотечные программы на предмет процентных ставок, условий кредитования, комиссий и выбрать наиболее подходящую.