Кредитная политика коммерческого банка: проблемы разработки и пути реализации

Сегодня откладывать  средства на покупку жилья нереально, учитывая его цены, которые в нашей стране растут в геометрической прогрессии. Поэтому, купив жилье в кредит, даже переплатив в итоге за квартиру в два раза, человек может оказаться в выигрыше, т.к. неизвестно, сколько будет стоить жилье на момент окончания ипотечного кредита. И с этим связан главный плюс ипотеки, перекрывающий все минусы, – жить в своей квартире уже сейчас, а это дорогого стоит! 

 

Потребительский кредит – это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент без залога и без сдачи отчетности. Получить кредит можно в банковских учреждениях. Эти организации выдают потребительские кредиты на самые разнообразные нужды – образование, туристические поездки, покупку телефона, техники и др. 

Стоит ли брать потребительский кредит? На этот счет существуют разные мнения. Для начала приведем аргументы сторонников потребительского кредита: 

• этот кредит банки оформляют бесплатно; 

• кредит погашается равными частями; 

• время на оформление и получение кредита составляет 1-2 дня; 

• банковские учреждения предоставляют возможность досрочного погашения кредита;  
• кредитные организации предлагают сравнительно невысокую процентную ставку, приемлемую для потребителя; 

• нет необходимости сразу вкладывать большую сумму денежных средств;  
• банки обеспечивают «прозрачность» выплат – нет скрытых выплат и комиссий;  
• возможность получения потребительского кредита в разных денежных валютах;  
• банки не требуют предоставления отчета о целевом назначении займа;  
• возможность оформления банками потребительского кредита без поручителя; 

• нет обязательного условия в страховании жизни кредитора; 

• есть возможность получения кредита на выбор - как в наличной, так и в безналичной форме; 

• при условии погашения платежа в филиале банка, выдавшего ссуду, не начисляется комиссия; 

• возможность круглосуточного погашения кредита в банкоматах банка заемщика; 

• широкий диапазон денежных средств, которые могут выдать банки; 

• возможность выбора подходящего срока для кредитования; 

• отсутствие комиссии при снятии наличных. 

 

А вот аргументы  противников, которые, также, заставляют задуматься потенциального заемщика: 

• банки требуют наличия прописки или регистрации, а также стационарного телефона клиента в городе, где берется кредит, что лишает возможности воспользоваться кредитом иногородними; 

• обычно трудовой стаж заемщика должен составлять не меньше 3-6 месяцев, однако каждый банк имеет свои специфические требования, например, наличие трудового стажа у заемщика не меньше трех лет, необходимость страхования жизни и работоспособности лица, берущего ссуду; 

• банковские учреждения устанавливают возрастные ограничения – кредит получить можно только по достижению 21 года и не позже 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин; 

• неосведомленность большей части населения о полученной, при оформлении кредита, материальной ответственности, что может приводить к негативным последствиям.

Однако, не смотря на все опасения определенной части населения, количество лиц, пользующихся услугой потребительского кредитования, неизменно растет, что говорит о повышении уровня доверия населения к банковской системе. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Проблемы и пути совершенствования кредитной политики коммерческих банков РФ

 

Развитие экономики  России связано с активным участием банков в кредитовании реального  сектора экономики. Кредит, сглаживая колебания потребностей производителей в ресурсах и источниках их покрытия, выступает опорой современной экономики. Кроме того, кредитные операции являются классическими банковскими операциями, а кредиты выступают самыми доходными активами банков.

Комплекс мероприятий  банка по повышению его доходности и снижению кредитного риска и  является кредитной политикой.

Исходя из определения  кредитной политики коммерческого  банка, нами были выделены следующие  проблемы, связанные, во – первых, со снижением кредитных рисков, а во – вторых, с максимизацией доходов банка, ростом его активов и повышения их качества.

Рассмотрим проблему кредитного риска. Кредитный риск представляет собой возможность невозврата заёмщиком  полученного кредита и процентов  за предоставленный кредит. Кредитный риск может быть определён как неуверенность кредитора в том, что заёмщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату и оплате займа средств в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения.

Банки имеют успех тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. В общем случае к рискам по банковским операциям относят следующие: кредитный риск, процентный риск, валютный риск, риск неплатёжеспособности банка, риск ликвидности банка.

Перечисленные типы рисков взаимосвязаны между собой. Очевидно, что кредитный риск ведёт к  возникновению всей цепочки банковских рисков, а также может привести к риску ликвидности и неплатёжеспособности банка. Поэтому от организации кредитного процесса зависит «здоровье» банка. Но процентный риск в своём роде самостоятелен, так как связан с конъюнктурой на рынке финансовых ресурсов, и действует как фактор, не зависящий от банка. Однако он в состоянии усугубить кредитный риск и всю цепочку рисков, если банк не будет приспосабливаться к изменению уровня рыночной процентной ставки.

После тщательного изучения факторов, повышающих кредитный риск, нами были выявлены следующие способы  его снижения:

1. Оценка кредитоспособности. Под кредитоспособностью понимают наличие у заёмщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок. Критерии, по которым производится оценка заёмщика, строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте.

Сложности в определении  кредитоспособности возникают в  связи с существованием таких  факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это  касается в первую очередь морального облика, репутации заёмщика, хотя не только их. Соответствующие выводы не могут быть признаны неопровержимыми. Значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности и неодинаковой динамикой объёма оборота (из-за опережающего роста цен на реализуемую продукцию) и оценкой остатков (основных средств, запасов).

2. Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заёмщику (процесс диверсификации) применяется, когда банк не полностью уверен в достаточной кредитоспособности клиента. Уменьшенный размер кредита позволяет сократить величину потерь в случае его невозврата.
3. Страхование кредита предполагает полную передачу риска его невозврата организации, занимающейся страхованием. Существует много различных вариантов страхования кредитов, но все расходы, связанные с их осуществлением, как правило, относятся на ссудополучателей.
4. Привлечение достаточного обеспечения. Практически полностью гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов.
5. Выдача дисконтных ссуд. Дисконтные ссуды лишь в небольшой степени позволяют снизить кредитный риск. Такой способ предоставления кредитов как минимум получения платы за кредит, а вопрос о её возврате остаётся открытым, если не используются другие методы защиты от кредитного риска.

Изучив основные способы  снижения кредитного риска, нами установлено, что регулирование банковского риска базируется не на оценке финансового положения заёмщика, а на установлении определённого соотношения между суммами выданных кредитов и собственных средств самого банка, то есть предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разорения клиентов.

Для решения второй важной проблемы, связанной с максимизацией  доходности банка, необходимо в установлении оптимальной процентной ставки за кредит. Банку очень важно сохранить своих клиентов, но в то же время коммерческий банк не может бесконечно снижать ставку, поэтому проблема возникает в оптимизации процентной ставки. По официальным данным Сбербанка РФ, размер процентной ставки зависит от:

1. срока кредитования (чем больше срок, тем выше ставка);

2. предоставленного обеспечения (чем надёжнее залог, тем ниже банковские риски и, соответственно, ставки);

3. количества используемых услуг Сбербанка (к клиентам, использующим «мультипродукт», банк гораздо лояльнее, часть доходов банк получает от комиссий, поэтому ставку по кредиту может снизить).
4. объёма поступлений денежных средств на счёт в банке (значительные стабильные обороты по счёту клиента позволяют банку создавать устойчивую ресурсную базу, что также позволяет снизить ставку по кредитам).

Большое значение в процессе совершенствования кредитной политики занимает кредитный потенциал банка, который неразрывно связан с доходностью  банка. Кредитный потенциал банковской системы представляет собой сумму, на которую система коммерческих банков может увеличить массу денег в обращении путём предоставления новых займов гражданам и фирмам.

Кредитный потенциал  банка неразрывно связан с уровнем  его рентабельности. Поэтому в  решении проблемы, связанной с  доходностью, необходимо обратить внимание на уровень рентабельности. Эффективность работы банка определяется рентабельностью проводимых им операций и его способностью максимизировать прибыль при соблюдении необходимого уровня рисков.

Прибыльная деятельность банка является показателем успешности его работы и, следовательно, может послужить важным фактором формирования его репутации, что не только будет способствовать привлечению новых акционеров, но и укрепит доверие клиентов, которое играет очень большую роль в современных условиях.

Кроме того, совершенствование кредитной политики коммерческого банка заключается не только в увеличении доходности банка и минимизации его кредитных рисков, но также в улучшении некоторых иных показателей таких как: профессионализм, уровень банковского сервиса, а также предоставляемых консультаций, менталитет сотрудников, их готовность оказать клиентам массу услуг, дружелюбие, а также необходимость соблюдения системы моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

Наличие культуры кредитного процесса является дополнительным преимуществом  банка, дающим возможность завоевать  более выгодную конкурентную позицию.

Для повышения качества работы с клиентами необходимо учитывать:

• сочетать в работе стандартные технологии с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
• организовывать наиболее эффективное взаимодействие клиента с подразделениями банка;
• проводить гибкую тарифную политику индивидуального обслуживания;
• содействовать налаживанию деловых отношений с другими клиентами;
• расширять спектр и повышать качество банковских услуг по обслуживанию клиентов.

 

Неотъемлемой частью в усовершенствовании кредитной  политики занимает конкурентоспособность  банка. Для улучшения конкурентоспособности банка необходимо учитывать и минимизировать все вышеперечисленные проблемы банка. Вместе с тем конкурентоспособность коммерческого банка, как финансового посредника между участниками рыночных отношений, находится в тесной зависимости от стабильности и социально – экономического состояния региона, где действует банк, и страны в целом. В этой связи первостепенной задачей при решении данной проблемы является поиск и возможность применения универсальной методики, которая позволяла бы рассчитать интегральный коэффициент конкурентоспособности коммерческого банка через оценку важнейших критериев его деятельности. Регулирования могут считаться одинаковыми для внешней среды всех российских банков.

При условии систематического мониторинга внутренней и внешней среды банка и его конкурентов данный анализ даёт наиболее полное представление об условиях развития  изучаемых банков и позволяет оценить эффективность их работы в динамике. То есть результаты оценки уровня конкурентоспособности банков – основных конкурентов определяют конкурентные преимущества и недостатки, позицию каждого банка на финансовом рынке и, безусловно, служат базой для принятия эффективных управленческих решений.