Кредитная политика коммерческого банка

Часто кредитная политика коммерческих банков не предусматривает возможность финансирования инновационных предприятий. Рисковый характер данной деятельности препятствует широкому вовлечению коммерческих банков в процесс кредитования инновационных проектов. Это обусловлено не только долгосрочностью запрашиваемых ссуд, но и зачастую и отсутствием гарантий кредитору в возврате ссуд и получением дивидендов. Данное обстоятельство выводит коммерческие банки из числа инвесторов инновационных предприятий по долгосрочным проектам. К тому же слабо разработаны методические разработки кредитования инновационных предприятий, учитывающие долговременные факторы риска.

Для того чтобы убрать преграды между  инновационным спросом компаний и кредитными ресурсами необходимо проводить экспертизу и отбор проектов. Основной и главной задачей экспертов банка на данном этапе является «просеивание» и отбор наиболее перспективных и высокорентабельных проектов, ведь именно на этапе экспертизы следует минимизировать потери от будущих непредвиденных обстоятельств, которые непременно сопровождают каждый инновационный проект. Проведение экспертизы снижает степень неопределенности при принятии решении и финансировании проекта [5, с.32].

Таким образом, были предложены основные способы совершенствования кредитной политики коммерческого банка. Прежде всего, они направлены на то, чтобы оптимизировать риск, доходность и ликвидность операций. Была предложена формализованная методика, которая определяет финансовое состояние банка с помощью специальных показателей, исходя из этих показателей формируется кредитная политика банка.

Следующий способ повышения эффективности  кредитной политики посредством  управления кредитным риском – секьюритизация кредитной задолженности. Она благоприятно влияет на некоторые аспекты деятельности банка, например, способствует улучшению нормативов банка.

Диверсификация кредитного портфеля тоже имеет положительное воздействие  на кредитную политику в части  рассеивания, то есть минимизации риска.

Элементом совершенствования кредитной политики также является оптимизация организационной структуры, а именно четкое установление полномочий сотрудников, создание специальных отделов, занимающихся кредитной деятельностью банка, а также анализом, управлением и так далее, все это ведет к успешной деятельности банка.

Стандартизация кредитования клиентов – технологическая составляющая кредитной политики, направленная на совершенствование методик определения  кредитоспособности потенциального заемщика, проведения кредитования, обеспечение сотрудников информацией о технологии проведения кредитных операций.

И наконец, последний инструмент, имеющий  немаловажное значение – это финансирование инновационных проектов. Банки не стремятся инвестировать свои средства в данные проекты из-за долгосрочности характера, рискованности и неопределенности результата. Поэтому частью кредитной политики должны стать экспертиза и отбор проектов, которые банк мог бы профинансировать.

Таковы основные моменты по поводу инструментов, оказывающих влияние  на совершенствование кредитной политики банка. Каждый коммерчески банк сам выбирает для себя направления развития, цели, задачи кредитной политики, круг клиентов, следовательно, предложенные варианты не являются абсолютно универсальными для всех банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт деятельности банков разных стран свидетельствует  о том, что эффективное управление кредитами – главный источник банковской прибыли. Поэтому разработка кредитной политики банками и реализация ее практических аспектов представляет несомненный практический интерес для совершенствования деятельности банков России.

В данной работе была определена сущность  кредитной политики, ее виды, пути совершенствования.

Сущность кредитной политики можно определить как деятельность по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Цель – минимизация риска и максимизация доходности кредитных операций.

Выделяют 4 основные функции кредитной политики: коммерческая, стимулирующая, контрольная, специфическая.

Анализируя банковский сектор Российской Федерации, мы пришли к выводу, что  рост суммарный рост предоставленных  кредитов сопровождается ростом активов  и просроченной задолженности. В кредитном портфеле банков основной удельный вес приходится на кредиты, предоставленные нефинансовым организациям (55,4%) и физических лицам (19,3%) на 01.01.1012. По остальным кредитным операциям, занимающих небольшую долю в общей структуре кредитов значительных изменений нет. После кризиса сложилась позитивная динамика кредитования в целом по всем предоставленным кредитам.

Существенное увеличение просроченной задолженности наблюдается по кредитам, выданные нефинансовому сектору экономики, это связано с тем, что финансовое состояние многих российских предприятий реального сектора не позволяет самостоятельно погасить долги в ближайшие годы. Несмотря на сложную экономическую ситуацию, фиксируется рост вкладов, что благоприятно влияет на формирование кредитной политики коммерческих банков. То есть произошел рост ресурсной базы.

Очевидно, что в целом по банковскому сектору происходят положительные изменения в кредитовании различных субъектов экономики.

Далее в работе были выявлены основные инструменты, влияющие на эффективность и совершенствование кредитной политики, это:

а) формализованная методика оценки финансового состояния коммерческого банка, основанная на вычислении необходимых показателей, которые учитываются при формировании кредитной политики;

б) секьюритизация кредитной задолженности – способ управления рисками;

в) диверсификация кредитного портфеля – инструмент «рассеивания» риска;

г) оптимальная организационная  структура – включает, решающие такие важные вопросы в области кредитных операций, как кредитное планирование, кредитный анализ, организация кредитного процесса, кредитный контроль, маркетинг кредитных операций.

д) стандартизация кредитования клиентов – технологическая составляющая кредитной политики;

е) экспертиза и отбор инновационных  проектов – возможность предусмотреть в кредитной политике финансирование инновационных предприятий.

Таким образом, выработка грамотной кредитной политики является важнейшим элементов в действительности коммерческого банка. Кредитная политика должна быть сформирована правильно, четко проводиться сверху вниз и приниматься на всех уровнях банка одинаково. Это позволит руководству банка поддерживать утвержденные стандарты работы, избегать излишнего риска и правильно оценивать возможности дальнейшего развития банка.

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ.-Информ.- правов. система  «Эксперт-Гарант».- Версия от 14.03.12

2. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков : Учеб. пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М. : КноРус, 2009. – 280 с.

3. Базилевич А.Р., Япрынцева. Личное страхование заемщика как инструмент кредитной политики банка // Финансы и кредит. – 2010. - № 45. – С. 24-30.

4. Байдак В.Ю. Комплексный подход к управлению активами коммерческого банка // Управленческий учет. – 2009. - № 8. – С. 3-8.
5. Барсукова О.В. Кредитная политика банка и финансирование трансфера интеллектуальных активов // Финансы и кредит. – 2010. - № 23.- С. 32-36.
6. Гордеева Ю.П. Эндогенные факторы кредитной политики коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2010. - № 3. – С. 28-34.

7. Долгова С.А. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческих банков // Управление общественными и экономическими системами. – 2010. - № 1. – С. 5-16.

8. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. – 2009. - №6. – С. 23-26.
9. Ключников М.В., Еванович Д.С. Механизм кредитования в коммерческом банке // Финансы и кредит. – 2009. - №43. – С. 20-24.
10. Костерина Т.М. Кредитная политика банков России от кризиса и в посткризисной перспективе // Экономические науки. – 2010. - № 4. – С.21-24.
11. Магомедов В.Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики // Банковское право. – 2009. - № 1. – С.25-27.
12. Новосельцева М.М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях // Банковские услуги. – 2010. - № 2. – С. 11-17.
13. Пытьева А.П. Кредитная политика как инструмент снижения уровня кредитного риска // Экономические науки. – 2010. - № 12. – С. 343-346.
14. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит. – 2010. - № 1. – С. 46-53.
15. Трушин Ю.В. Кредитная политика обеспечивает рост производства / Деньги и кредит. – 2009. - №8. – С. 3-9.

16. Греф Г., Вьюгин О. Финансовый сектор: три сценария // Audit-it.ru / [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.audit-it.ru/

17. Центральный банк РФ [Электронный ресурс] : Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году. - Официальный сайт Центрального банка РФ, 2012. - Режим доступа: htpp:// www.cbr.ru/

18. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели [Электронный ресурс]: Департамент банковского регулирования и надзора, 2011 //  Режим доступа: http://www.cbr.ru/

19.Информационный банковский портал. [Электронный ресурс]: Совершенствование кредитной политики, 2010. Режим доступа: http://nwsbrf.ru/