Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Мая 2013 в 19:37, курсовая работа
Кредитные операции – самая доходная статья банковскогобизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Введение
Сберегательный банк РФ и его кредитная политика
1.1 Кредитная политика СБ РФ
1.2 Сущность и функции кредита
1.3 Принципы кредитования
1.4 Виды кредитов и общие условия кредито-
вания населения
Организация кредитования населения в учреждениях СБ РФ
2.1. Виды кредитов, выдаваемых населении их характеристика (краткосрочные и долгосрочные кредиты)
2.2.Порядок предоставления кредитов
2.3.Порядок погашения кредитов и уплаты
процентов
Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.
3.1.Оценка кредитных рисков по выданным
ссудам
3.2.Порядок формирования и использования
резерва на возможные потери по ссудам
Заключение
Список литературы
ПЛАН
Введение
Сберегательный банк РФ и его кредитная политика
1.1 Кредитная политика СБ РФ
1.2 Сущность и функции кредита
1.3 Принципы кредитования
1.4 Виды кредитов и общие условия кредито-
вания населения
Организация кредитования населения в учреждениях СБ РФ
2.1. Виды кредитов, выдаваемых населении их характеристика (краткосрочные и долгосрочные кредиты)
2.2.Порядок предоставления кредитов
2.3.Порядок погашения кредитов и уплаты
процентов
Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.
3.1.Оценка кредитных рисков по выданным
ссудам
3.2.Порядок формирования и использования
резерва на возможные потери по ссудам
Заключение
Список литературы
Введение.
Кредитные операции – самая доходная статья банковскогобизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют
кредиты различным юридическим
и физическим лицам из собственных
и заемных ресурсов. Средства банка
формируются за счет клиентских денег
на расчетных, текущих, срочных и
иных счетах; межбанковского кредита;
средств, мобилизованных банком во временное
пользование путем выпуска
В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита и основные принципы кредитования.
Во второй
главе рассматривается
Здесь освещаются такие вопросы как:
виды кредитов, выдаваемых населению;
порядок предоставления кредитов;
порядок погашения кредитов и уплаты процентов.
Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.
Здесь же
представлена схема взаимоотношений
между подразделениями
В третьей главе раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения, уделено внимание теоретическим формулировкам основных исследуемых понятий – «обеспеченная ссуда», «недостаточно обеспеченная ссуда» и «необеспеченная ссуда». Рассматривается порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.
С целью подробного изложения данной темы мною были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.
СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РФ И ЕГО КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.
Кредитная политика СБ РФ
Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.
По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:
общее собрание акционеров.
Совет банка
Совет директоров банка
Президента Сберегательного банка
Компетенция органов управления банка определена в его уставе.
Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений.
Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).
Сберегательный
банк РФ – это универсальный
Наиболее
важными направлениями
Выдача
ссуд- один из основных и традиционных
видов банковских операций. Коммерческие
кредиты (или кредиты предприятиям
любой формы собственности) предоставляются
заемщикам при соблюдении принципов
целевого использования: обеспеченности,
срочности, платности, возвратности. Основные
направления кредитной и
Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.
Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.
Одним из территориальных подразделений Сберегательного банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов
Работа учреждений Московского банка Сбербанка России по кредитованию населения в 1998 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались.
В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка России в г.Москве, а рублевые кредиты выдают все филиалы.
Сущность и функции кредита
Кредит
- предоставление денег или товаров
в долг, как правило, с уплатой
процентов; стоимостная экономическая
категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных
отношений Возникновение
Возможность
возникновения и развития кредита
связаны с кругооборотом и
оборотом капитала. В процессе движения
основного и оборотного капитала
происходит высвобождение ресурсов.
Средства труда используются в процессе
производства длительное время, их стоимость
переносится на стоимость готовой
продукции частями. Постепенное
восстановление стоимости основного
капитала в денежной форме приводит
к тому, что высвобождающиеся денежные
средства оседают на счетах предприятий.
Вместе с тем на другом полюсе возникает
потребность в замене изношенных
средств труда и достаточно крупных
единовременных затратах. Аналогичные
по своему характеру процессы происходят
и в движении оборотного капитала.
Более того, здесь колебания в
кругообороте и обороте проявляют
себя более разнообразно. Так, в силу
сезонности производства, неравномерных
поставок и другого происходит несовпадение
времени создания и обращения
продукции. У одних субъектов
появляется временный избыток средств,
у других - их недостаток. Это создаёт
возможность возникновения
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:
1.Перераспределительная функция.
2.Экономия издержек обращения.
3.Ускорение концентрации капитала.
4.Обслуживание товарооборота.
5.Ускорение научно-технического прогресса.
Перераспределительная функция.
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.
Ориентируясь
на дифференцированный ее уровень в
различных отраслях или регионах,
кредит выступает в роли стихийного
макрорегулятора экономики, обеспечивая
удовлетворение потребностей динамично
развивающихся объектов приложения
капитала в дополнительных финансовых
ресурсах. Однако в некоторых случаях
практическая реализация указанной
функции может способствовать углублению
диспропорций в структуре рынка,
что наиболее наглядно проявилось в
России на стадии перехода к рыночной
экономике, где перелив капиталов
из сферы производства в сферу
обращения принял угрожающий характер,
в том числе с помощью
Экономия издержек обращения
Практическая
реализация этой функции непосредственно
вытекает из экономической сущности
кредита, источником которого выступают,
в том числе финансовые ресурсы,
временно высвобождающиеся в процессе
кругооборота промышленного и торгового
капиталов. Временной разрыв между
поступлением и расходованием денежных
средств субъектов
Ускорение концентрации капитала
Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
Обслуживание товарооборота
В процессе
реализации этой функции кредит активно
воздействует на ускорение не только
товарного, но и денежного обращения,
вытесняя из него, в частности, наличные
деньги. Вводя в сферу денежного
обращения такие инструменты, как
векселя, чеки, кредитные карточки и
т.д., он обеспечивает замену наличных
расчетов безналичными операциями, что
упрощает и ускоряет механизм экономических
отношений на внутреннем и международном
рынках. Наиболее активную, роль в решении
этой задачи играют коммерческий кредит
как необходимый элемент
Ускорение научно-технического прогресса
Информация о работе Кредитная политика ОАО "Сбербанк России"