Кредитная политика ОАО "Сбербанк России"

Для получения  кредита на неотложные нужды заемщик  предоставляет в банк следующие  документы:

Заявление

Паспорт или заменяющий его документ

Справка с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний

Анкеты 

Паспорта  поручителей и залогодателей

Для получения  кредита свыше 5000 долларов США или  рублевого эквивалента этой суммы- справку из психоневрологического  диспансера или водительское удостоверение.

Пенсионеры  представляют в банк пенсионное удостоверение  и справку о размере пенсии из органа социальной защиты населения.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  и сверенных им с подлинными документами, делается отметка “копия верна” за подписью инспектора.

Учреждения  Сбербанка России предоставляют  кредиты физическим лицам под  заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций  Сбербанка России, векселей Сбербанка  России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций  внутреннего государственного валютного  займа.

Ценные  бумаги, передаваемые заемщиком в  заклад, должны принадлежать заемщику на праве собственности.Они не должны находиться под арестом или судом,третьи лица не должны иметь на них никаких  прав,как на момент получения кредита,так  и до полного выполнения заемщиком  всех обязательств по кредитному договору.

Кредит  под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды

Срок  пользования кредитом.

До 6 месяцев. При этом срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.

В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения),срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги,срок оплаты (погашения) которой  истекает раньше. Пролонгация кредита,предоставленного под заклад ценных бумаг не допускается.

Порядок погашения кредита и процентов.

Единовременно, в определенный кредитным договором  срок. При досрочном погашении  части кредита частичный возврат  ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

Особые  условия.

Кредит  предоставляется только в рублях. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение по Акту приема-передачи. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после  полного погашения задолженности  по кредиту. Частичная выдача не допускается.

Доходы  по ценным бумагам, сданным в заклад, заемщик имеет право направить  на погашение задолженности по кредиту.

Для получения  кредита под заклад ценных бумаг  заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка России следующие документы:

Заявление

Паспорт или заменяющий его документ

Анкету

Ценные  бумаги,предлагаемые в залог   

Сертификат  акций и выписку из реестра акционеров СБ (в случае принятия в качестве обеспечения акций Сбербанка России).

Учреждения  Сберегательного Банка России предоставляют  населению два вида долгосрочных кредитов:

кредит  на приобретение объекта недвижимости

кредит  на строительство и реконструкцию  объекта недвижимости

Кредит  на приобретение объекта недвижимости имеет следующие характеристики:

Размер  кредита.

Зависит от платежеспособности заемщика и представленного  обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита 60000 долларов США (или  рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения  заявителя в банк), но не более  стоимости объекта недвижимости.

Процентная  ставка .

Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам  и лимитам.

Срок  пользования кредитом.

До 10 лет.

Периодичность погашения кредита .

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после  оформления кредитного договора.

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

Не позднее, чем через 2 месяца от даты получения  кредита на приобретение объекта  недвижимости

Особые  условия.

Выдача  кредитов осуществляется безналичным  путем .

Для получения  кредита на приобретение объекта  недвижимости заемщик предоставляет  в учреждение Сбербанка России следующие  документы:

Заявление

Паспортили заменяющий его документ

Справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний

Анкеты

Паспорта поручителей и залогодателей

Дополнительные  документы: договор купли-продажи, если он предусматривает последующую  оплату, договор с риэлтерской  компанией (для получения кредита  на приобретение объекта недвижимости )

Основными характеристиками кредита на строительство  и реконструкцию объекта недвижимости являются:

Размер  кредита.

Зависит от платежеспособности заемщика и представленного  обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита 60000 долларов США (или  рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения  заявителя в банк), но не более  сметной стоимости строительства  или предстоящих работ по реконструкции  строения .

Процентная  ставка .

Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам  и лимитам.

Срок  пользования кредитом.

До 10 лет.

Периодичность погашения кредита .

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после  оформления кредитного договора.

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

По кредитам на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости отчет предоставляется  до получения каждой последующей  суммы кредита.

Особые  условия.

Выдача  кредитов на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в  течение 2 лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору). По истечении 2 лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

Для получения  кредита на строительство и реконструкцию  объекта недвижимости заемщик предоставляет  в учреждение Сбербанка России следующие  документы:

Заявление

Паспорт или заменяющий его документы

Справки с места работы заёмщика и поручителей  о доходах и размере производимых удержаний

Анкеты

Паспорта поручителей и залогодателей

Дополнительные  документы:

справка Правления садоводческого товарищества либо выписка из решения органов  местной администрации о выделении  земельного участка под застройку, или свидетельство на право собственности на землю, или государственный акт о праве собственности, или договор купли продажи земли (для получения кредита на строительство объекта недвижимости).

справка о владении объектом недвижимости с  перечнем предстоящих работ (для  получения кредита на реконструкцию  объекта недвижимости).

 

2.2.Порядок  предоставления кредита.

 

Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита.

1.Оценка  платежеспосоности заемщика.

При обращении  клиента в Банк за получением кредита  уполномоченный сотрудник кредитующего подразделени (дале-кредитный инспектор) выясняет у клиента цель,на которую испрашивается кредит,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов,необходимых для получения кредита.

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы,но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца –  по кредитам на приобретение недвижимости.

 Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений ;на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

По результатам  проверки и анализа документов юридическая  служба и слежба безопасности составляют письменные заключения,которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие.По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение,которое передается в кредитующее подразделение.

По результатам  проверки составляется заключение,которое  отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение  должно содержать следующую информацию:

заключение  о возможности приема ценных бумаг  в качестве обеспечения;

заключение  о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержаний,а также данных анкеты.(кроме  кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справки не выдаются:

рабочим и служащим,проработавшим на данном предприятии (учреждении,организации) менее 1 года,кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке  перевода.

при наличии  удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы,пенсии,стипендии.

подлежащим  увольнению по разным причинам.

Для лиц,работающих в коммерческих структурах,помимо справки  о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия:дата открытия расчетного счета предприятия и  является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы,получаемые  гражданами за выполнение ими  трудовых и иных приравненных  к ним обязанностей по месту  основной работы;

2. доходы  от предпринимательской деятельности  и другие постоянные источники  дохода;

3.в исключительных  случаях,по усмотрению Банка в  расчет платежеспособности Заемщика  могут быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Далее величина максимального размера кредита  уточняется с учетом благонадежности  Заемщика и остатка задолженности  по другим кредитам.

Кредитьный  инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает  с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять  решение об отказе в выдаче кредита:

если  при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недоставерных  сведений;

если  платежеспособность Заемщика или предоставленное  обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

О принятом решении кредитный инспектор  сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.