Кредитная политика ОАО "Сбербанк России"

По просьбе  клиента кредитный инспектор  возвращает ему предоставленные  им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным  инспектором (заключения других служб  Банка,расчеты,ответы на запросы), клиенту  не передаются. На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для  принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись  на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и  возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных  случаях кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и  рассмотрение вопроса на заседании  комитета,а также оформление принятых решений,осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов,включая выписку  из протокола заседания кредитного комитета отделения,в управление (отдел) кредитования территориального банка.При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление  кредитования территориального банка  проверяет предоставленные документы  и в случае необходимости направляет их для получения заключения в  службу безопасности,юридическое и  другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка  из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и  пакет документов направляются в  отделение банка и передаются кредитному инспектору.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или территориального банка решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

2.Оформление  договоров.

Одновременно  с оформлением кредитного договора , графика погашения кредита и  срочного обязательства кредитный  инспектор оформляет также в  зависимости от вида обеспечения:

договор поручительства

договор залога

другие  документы согласно Регламентам  Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства и  договоров залога составляются в  трех экземплярах, один экземпляр каждого  документа – для Заемщика (поручителя), два экземпляра – для Банка.После  подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

При составлении  кредитного договора учитывается следующее.

При использовании  в качестве обеспечения поручительств  и залога имущества выдача кредита  производится после оформления договоров  поручительства и залога в установленном  порядке и страхования залогодателем  в пользу Сбербанка России в одной  из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается  обязательство Заемщика предоставить Банку страховой полис и необходимые  документы для заключения договора .

 

3.Предоставление  кредита.

Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

зачисления  на счет Заемщика по вкладу до востребования;

зачисления  на счет пластиковой карточки Заемщика;

оплаты  счетов торговых и других организаций;

перечисления  на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном  договоре должны быть указаны номер  счета по вкладу или номер счета  пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем  зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача  кредита на строительство или  реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более  частями в течение двух лет  от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в  пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма  выдается только после представления  Заемщиком отчета об использовании  предыдущей.

По истечении  двух лет выдача кредита прекрыщается. При этом сумма договора уменьшается  до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем  оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть  кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение  месяца Банк расторгает договор в  одностороннем порядке. Кредитный  работник производит корректировку  информации в базе данных.

Если  по кредитному договору предусмотрена  выдача первой части кредита путем  зачисления на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее  следующего рабочего дня после полного  оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров  залога, направляет в бухгалтерию  распоряжение за подписью уполномоченного  лица о зачислении (перечислении в  другое учреждение Сбербанка России для зачисления) на соответствующий  счет Заемщика части кредита.

 Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

 

2.3.Порядок  погашения кредита и уплаты  процентов.

 

Погашение кредита производится ежемесячно равными  долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение  периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного  возраста) составляется график платежей, в котором предусматиривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременногог платежа  по коедиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину

в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма  единовременного платежа по кредиту  вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга  на момент наступления пенсионного  возраста) не должна превышать величину.

В других случаях, не связанных с достижением  Заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа  по кредиту вместе с суммой платежа  по процентам не превышала величину

Не допускается  составление графиков, в которых  размер любого единовременного платежа  по кредиту был бы меньше размера  какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена  отсрочка в погашении кредита  на период его освоения, но не более, чем на 2 года. В этом случае при  расчете платежеспособности:

срок  кредитования – период отсрочки начала погашения кредита.

Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть.

В случае досрочного погашения части кредита  Заемщик обязан производить ежемесячную  уплату процентов на оставшуюся сумму  задолженности до наступления срока  следующего платежа по погашению  основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных  процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком  единовременно,в определенный кредитным  договором срок.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного  долга, учреждение Сбербанка России возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения  задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

В том  случае, если кредит не погашен заемщиком  в установленный срок, учреждение Сбербанка России на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание  на оформление по договору заклада  ценные бумаги в сумме задолженности  по кредиту и процентам.

 

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

в рублях – наличными деньгами через кассы  учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением  со счетов по вкладам; посредством удержания  из заработной платы, пенсии и т.д.;

в иностранной  валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой  выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы  процентов и неустоек указываются  отдельно.

Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции  ф. N 31 или ф. № ПД-4.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу .

Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по нему. Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение  просроченной задолженности по ссуде;

на погашение  срочной задолженности по ссуде.

Начисление  и уплата процентов авансом не допускается.

 

ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕЗЕРВА НА ВОЗМОЖНЫЕ  ПОТЕРИ ПО ССУДАМ.

 

3.1.Оценка  кредитных рисков по выданным  ссудам

 

Резерв  на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость  которого обусловлена кредитными рисками  в деятельности банков. Указанный  резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

Резерв  на возможные потери по ссудам формируется  за счет отчислений, относимых на расходы  банков.

Резерв  на возможные потери по ссудам используется только для покрытия непогашенной клиентами  ссудной задолженности по основному  долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для  взыскания ссудам банков.

 Оценка кредитных рисков производится банками по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, как в российских рублях, так и в иностранной валюте

Классификация ссуд осуществляется банками самостоятельно или аудиторской организацией (на основании договора) в процессе анализа  качества активов банков. Конкретные критерии, используемые банками при  анализе активов, а также процедуры  принятия и исполнения решений по формированию и использованию резерва  на возможные потери по ссудам должны содержаться в соответствующих  документах банка, определяющих его  кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации.

Классификация выданных ссуд и оценка кредитных  рисков  производится одновременно с предоставлением ссуды, а в последствии – при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев производится на комплексной основе: в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и международной банковской практике, возможностей заемщика по погашению основной суммы долга и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и иных платежей.