Кредитная система РК

ВВЕДЕНИЕ

 

 

На сегодняшний  день становятся очевидными серьезные  структурные изменения кредитной  системы развитых стран: снижение роли банков и рост влияния других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и  т.д.). Это, как правило, выражается как  в росте общего числа новых  кредитно-финансовых институтов, так  и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов.

На данном этапе кредитная система республики Казахстан находится на качественно  новом уровне своего развития, и  большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного  функционирования в дальнейшем, уже  осуществлены. Повышение кредитного рейтинга Казахстана до мирового уровня подтверждает, что финансовый сектор Казахстана развивается успешно, а  меры, предпринятые в целях эффективного развития кредитной системы республики, ставят ее на первое место среди  других стран СНГ.

 Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Вопрос о том, что такое  банк, не является таким простым, как  это кажется на первый взгляд. В  обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

Актуальность  темы исследования. В последние годы вопросы, связанные с формированием  и развитием кредитной системы  республики Казахстан, приобретают  все большую актуальность, так  как внедрение новых механизмов оптимизации кредитной системы  способствует повышению эффективности  кредитного процесса и созданию правовых и информационных основ экономической деятельности рыночных субъектов Казахстана, отвечающих современным мировым стандартам.

Цель курсовой работы состоит  в том, чтобы проанализировать структуру  кредитной системы РК. 

 Задачи курсовой работы:

1. Исследовать страновые особенности и тенденции развития кредитных систем;
2. Проанализировать этапы формирования казахстанской кредитной системы;
3. Исследовать современное состояние и провести анализ проблем институциональной структуры финансово-кредитной системы Казахстана;
4. Оценить эффективность правового обеспечения и регулирования деятельности кредитной системы;
5. Разработать перспективную модель кредитной системы Казахстана и пути активизации деятельности ипотечных и инвестиционных банков республики;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРУКТУРЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

 

1. Сущность и понятие кредитной системы

 

 

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов  кредитования, банков или других кредитных  учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Кредитная система  является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как  от ее функционирования зависит форма  и динамика развития страны, и в  первую очередь в экономическом  плане.

Кредитная система  в узком смысле — это сеть кредитных  учреждений, организующих кредитно-расчетные  отношения, регулирующих денежное обращение  и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Существуют  два звена кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.

Банки - кредитные  учреждения, выполняющие большинство  кредитно-финансовых услуг и поэтому  являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.).

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.Субъектами отношений могут выступать коммерческие организации, население, государство, сами банки.В кредитных отношениях каждый субъект рынка может выступать в двух лицах, как кредитор и как заемщик.

Кредитные организации  взаимосвязаны между собой и  реализуют потребности участников рыночных отношений — коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах  или услугах связанных с финансами  и денежным оборотом.

Кредит —  экономическая категория, представляющая собой определённый вид общественных отношений, связанных с движением  стоимости на условиях возвратности. В качестве субъектов кредитных  отношений выступают кредитор и  заёмщик.

Кредит, возникая на стадии обмена, выступает формой ссудной сделки, которая должна обеспечивать непрерывность движения стоимости. Движение стоимости является ядром  движения кредита. В процессе обмена различаются два вида сделки: сделка ссуды, сделка купли-продажи.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время  не вступает в новый воспроизводственный  цикл. Благодаря кредиту она переходит  от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему  потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Кредит может  выступать в товарной (товарный кредит) и денежной (денежный кредит) форме.

 

 

1.2 Структура и функции кредитной системы

 

 

Кредитная система  с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует  весь механизм общественного воспроизводства  и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации  свободных денежных средств и  их использованию в экономике  страны.

Совместная  кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших  элемента современной кредитной  системы: Национальный банк; коммерческие банки; специализированные кредитные  учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)

В соответствии с функциональной специализацией, объемом  и количеством предоставляемых  хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы  составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Национальный банк.

Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных  орудий обращения, воспроизводственная  и стимулирующая

Благодаря перераспределительной  функции происходит перераспределение  временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой  экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана  с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные  средства расчёта и платежа.

Стимулирующая функция кредита проявляется  в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия  получают мощный стимул для дальнейшего  развития.

Формы кредита

1). Коммерческий  кредит. Это кредит, предоставляемый  предприятиями, объединениями и  другими хозяйственными субъектами  друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме  прежде всего путем отсрочки  платежа, оформляется в большинстве  случаев векселем. Вексел - ценная  бумага, представляющая собой безусловное  денежное обязательство векселедержателя  уплатить по наступлению срока  определенную сумму денег владельцу  векселя.

2). Банковский кредитодна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств.Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский  кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам  погашения:

- Краткосрочные  ссуды;

- Среднесрочные  ссуды;

- Долгосрочные  ссуды;

- Онкольные  ссуды.

2. По способам  погашения.

- Ссуды, погашаемые  единовременным взносом со стороны  заемщика;

- Ссуды, погашаемые  в рассрочку в течение всего  срока действия кредитного договора.

3. По способам  взимания ссудного процента.

- Ссуды, процент  по которым выплачивается в  момент ее общего погашения.

- Ссуды, процент  по которым выплачивается равномерными  взносами заемщика в течение  всего срока действия кредитного  договора.

- Ссуды, процент  по которым удерживается банком  в момент непосредственной выдачи  заемщику ссуды.

4. По способам  предоставления кредита.

- Компенсационные  кредиты;

- Платные  кредиты.

5. По методам  кредитования.

- Разовые  кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

Юридически  оформленное обязательство банка  перед заемщиком о предоставлении ему в течение определенного  периода времени кредиты в  пределах согласованного лимита называется кредитной линией

6. По видам  процентных ставок.

- Кредиты  с фиксированной процентной ставкой;

- Плавающие  процентные ставки;

- Ступенчатые.

7. По числу  кредитов.

- Кредиты,  предоставленные одним банком.

- Синдицированные  кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

- Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения.

- Доверительные  ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор.

- Контокоррентный  кредит.Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

- Договор  залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

- Договор  поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

- Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

- Страхование  кредитных рисков.

 

 

1.3 Структура кредитной системы на примере Соединенных Штатов Америки

 

 

Кредитная система США формировалась  под воздействием многих условий, среди  которых особо следует выделить экономические кризисы и деятельность государственных и штатных (местных) органов власти.