Кредитная система РК

Сегодня структура кредитной системы  является довольно сложной и состоит  из национальных банков и банков штатов; банков - членов Федеральной Резервной  системы и банков, не входящих ФРС; безфилиальных банков и банков с  отделениями; зарубежных филиалов и  отделений американских банков; банковских холдингов.

Главная особенность кредитной  системы США состоит в ее двойном  подчинении - как федеральному правительству, так и властям отдельных штатов.

Деление банков на национальные, т.е. получившие лицензию от правительства  США, и банки штатов, т.е. получившие лицензию властей этих штатов, сложилась  исторически. В отличие от западноевропейских стран, где повсеместно образовывались крупные общенациональные филиальные системы больших банков, в США развитие банковского дела шло в каждом штате самостоятельно. Чартеры исторически выдавали банкам органы власти того или иного штата и лишь принятый в 1864 г. Национальный банковский акт наделил федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций.

Система национальных банков подчиняется  федеральным властям. Кроме того, контроль за деятельностью банков осуществляют Федеральная резервная система (ФРС) и Федеральная корпорация по страхованию  депозитов (ФКСД). Застрахованными в  США являются 98% всех банков.

По закону все национальные банки  должны быть членами Федеральной  резервной системы. Штатные банки  могут вступать в систему по желанию  и при условии соблюдения требований, предъявляемых ФРС к банкам - членам. Около 10% банков, зарегистрированных на уровне штатов, являются банками - членами  ФРС. На долю банков - членов приходится только 40% общего числа коммерческих банков, однако, их доля в общем объеме активов коммерческих банков значительно  выше.

По закону каждый член ФРС должен хранить определенную долю привлеченных вкладов в форме резервов: часть  в виде наличных денег, а частично - в виде депозита в федеральном  резервном банке своего округа. Доходов  эти резервы, как правило, не приносят.

Нормы обязательных резервов для банков - нечленов ФРС в разных штатах различны и до принятия Закона о дерегулировании  депозитных учреждений и о контроле над денежным обращением 1980 г. они  оставались на уровне более низком, чем установленные для банков - членов ФРС. Кроме того, в ряде штатов банкам - не членам ФРС разрешалось  включать депозиты в других коммерческих банках и средства, вложенные в  ценные бумаги правительства США, в  резервы банка. Во многих штатах банки - не члены не обязаны представлять регулярные отчеты о своей финансовой деятельности, необходимые для исчисления их резервов. В некоторых случаях  резервы банков - нечленов хранятся в форме приносящих доходы активов.

Американская кредитная система  состоит из Совета Управляющих Федеральной  Резервной Системой (ФРС), двенадцати федеральных резервных банков, и  множества коммерческих банков. Совет  Управляющих ФРС является основным органом государственной политики в отношении всей кредитной системы. Директивы Совета осуществляются федеральными резервными банками. Со времени принятия Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле в 1980 г. сберегательные учреждения также  подчиняются тем решениям Совета Управляющих, которые ставят цель изменить денежное предложение. В задачи банков и сберегательных учреждений входят прием денежных вкладов и выдача ссуд.

Главными функциями Федеральной  Резервной Системы являются: хранение вкладов или резервов коммерческих банков и других депозитных учреждений; предоставление услуг для быстрой  инкассации чеков; выполнение роли фискального  агента Федерального правительства; надзор за деятельностью банков-членов; регулирование предложения денег в интересах экономики в целом.

Совет Управляющих ФРС выступает  стержнем денежной и банковской системы  США. Семь членов Совета назначаются  Президентом с одобрения Конгресса. Им устанавливается срок полномочий (14 лет), но вместе с тем каждые два  года заменяется один член Совета. Это  делается для того, чтобы дать возможность  Совету действовать последовательно, иметь компетентных членов, быть независимым  и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание состава Совета имеет  целью отделить кредитно-денежную систему  от политики. Совет Управляющих отвечает за общее руководство и контроль за работой кредитной системы  страны. Широко признано, что председатель Совета - самый влиятельный руководитель Центрального банка в мире.

Эффективность мероприятий Совета, которые должны соответствовать  общественным интересам и способствовать общему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенной техники управления денежным предложением.

В формировании основ кредитной  политики Совету Управляющих помогает два важных органа. Первый - Комитет  открытого рынка, состоящий из семи членов Совета и пяти президентов  федеральных резервных банков. Он определяет политику ФРС в области  закупок и продажи государственных  облигаций на открытом рынке. Второй - Федеральный Консультативный Совет, состоящий из двенадцати видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из двенадцати федеральный резервных банков. Периодически Консультативный Совет проводит встречи с представителями Совета Управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике.

ФРС как независимая организация  не может быть упразднена Президентом  или признана нецелесообразной; Конгресс же вправе изменить ее роль и функции  только специальным законодательным  актом. Федеральная Резервная Система делит Соединенные Штаты на 12 округов, каждый из которых имеет один центральный банк, а в некоторых случаях один или несколько отделений центрального банка (Гавайи и Аляска включены в двенадцатый округ). Двенадцать федеральных резервных банков имеют три главные особенности. Они являются, во-первых, центральными банками, во-вторых, квазиобщественными банками и, в третьих, банками банкиров.

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

1. Формирование и развитие кредитной системы в Республике Казахстан

Формирование  финансовой и денежно-кредитной  политики современного государства  основывается на научно-теоретической  базе и глубоком исследовании реальной экономики.

В этой связи  стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения  Казахстана в переходный к рынку  период с 1990 Анализ будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период.

Первый период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.

Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производства

Второй период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике: на большинство товаров народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.

Сокращение  размеров ссудной задолженности  было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве.

Значительная  часть кредитных ресурсов отвлечена  в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи  поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.

Совершенно  неприглядная картина складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств.

Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно новое явление в  деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г., решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было, то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1 июля 1992г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль Центрального банка России и строго учитывается, что способствует сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий. т.е. у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики.

Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в хозяйственной практике.

Как видно  из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных отношений, ценовой  фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную сферу  республики.

Однако нельзя не отметить и о главных положительных  моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует  отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке.

Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции, платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно повышает реальные возможности государства управлять экономикой через деньги, финансы и кредит.

2. Нормативные основы регулирования кредитной системы 

      Банковская  система Казахстана,  пройдя  в соответствии  с Законом о банках и банковской деятельности в Казахской  ССР  от  07  декабря  1990  г. стадию реформирования, перешла от чисто государственной модели к  смешанной. В республике  была  сформирована  так  называемая  двухуровневая  банковская система,  где  верхний  уровень  был  представлен   Государственным   банком Казахской ССР, а нижний - остальными банками, в состав  которых вошли как существовавшие  на  тот  момент  государственные  специализированные   банки (Промстройбанк,  Агропромбанк,  Жилсоцбанк,  Внешэкономбанк),  так и вновь создаваемые негосударственные банки  (акционерные,  кооперативные,  в  форме хозяйственных  товариществ  и  т.д.).