Кредитная система РК

– отсутствие государственной программы микрокредитования, а также обучения и консультационной помощи по ведению малого бизнеса  и микрокредитования;

– отсутствие единой государственной политики в  области обязательного и экологического страхования, направленной на всемерное  использование потенциала страховой  системы как одного из механизмов устойчивого развития промышленности республики;

– слабые темпы  развития страхования жизни, системы  аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

– отсутствие полноценной страховой статистики, а также отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных  опасных производственных рисков для использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и др.);

– нерациональные тарифы страховых услуг, низкое качество страховых продуктов, частое отсутствие прозрачности и надежности в деятельности страховых (перестраховочных) организаций  и страховых брокеров;

– отсутствие стратегических решений проблем  перестрахования, ограниченный потенциал  национального страхового и перестраховочного  рынков по принятию рисков, объемы которых  ежегодно увеличиваются (что связано  и с ускоренным развитием добывающих отраслей экономики);

– отсутствие жесткой регламентации иностранного присутствия на страховом рынке, что не позволяет в должной  степени использовать ресурсы зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной  базы рынка через привлечение  новых потребителей услуг по добровольным видам страхования;

– слабая консолидация страховых организаций и их профессионального  уровня, а также практическое отсутствие на рынке реальной специализации  страховых организаций, учитывая повышение  роли таких перспективных направлений  страхования как медицинское, накопительное  и долгосрочное страхование жизни, страхование в туристической  отрасли, страхование недвижимости, банковских и предпринимательских  рисков и т.д.;

– низкая капитализация  страховых организаций;

– отсутствие государственного регулирования страховой  деятельности и надзора за ней, направленное на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых  организаций, использование наиболее эффективных методов контроля за результатами их основной и инвестиционной деятельности, поэтапную либерализацию  существующих требований к размещению страховых резервов и инвестиционной политике страховых организаций, а  также несовершенство норм законодательства по вопросам проверки аффилированности страховых организаций и их должностных  лиц, условиям участия субъектов  страховой деятельности в холдингах  и иных корпоративных объединениях, мерам борьбы с использованием незаконного  капитала в страховом секторе.

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого  внимания в области разработки стратегии  развития финансово-кредитной системы  Казахстана в ближайшей перспективе.

 

 

3.2 Меры по усовершенствованию кредитной системы

 

 

Для эффективной  реализации функции развития кредитной  системы у государства должно быть ясное понимание ее целей, сформулированных в виде системных требований к определенным параметрам состояния системы.

Важным критерием эффективности кредитной системы выступает обеспеченность оптимального уровня конкурентной среды в банковском секторе кредитной системы. Оптимизация данного критерия также входит в первоочередные задачи государства, решаемые с помощью тех органов, которым может быть делегировано их выполнение: антимонопольных или Центрального банка.

Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы кредитная система страны стремилась к максимальной эффективности, то есть, была способна привлекать средства и являться трансформатором сбережений в инвестиции для всех членов общества на всем экономическом пространстве страны.

Кроме того, государство должно быть заинтересовано в необходимом уровне капитализации банковского бизнеса, в достаточных масштабах развития банковской сети на всей территории страны. Поддержка оптимального уровня мощности банковской системы и предотвращение системных рисков, которые могут быть вызваны уходом с рынка кредитных организаций, также входят в обязанности государства.

Таким образом, целесообразно определить следующие  критерии эффективности развития кредитной  системы:

1) оптимальный уровень государственного регулирования кредитной системы, включающего нормативно-правовое регулирование и прямое участие государства в капитале отдельных кредитных организаций;

2) присутствие рациональной системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора, системы оценки деятельности кредитных организаций, обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;

3) повышение качества корпоративного управления кредитными организациями, развитие и повышение роли систем внутреннего контроля, достижение должного уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая должна обеспечивать всем категориям заинтересованных пользователей, своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и управления;

4) регулирование антимонопольного фактора в системе кредитных учреждений в соответствии с количественными ориентирами;

6) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

7) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

8) укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь, населения;

9) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

10) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

11) оптимальные объемы сбережений, привлекаемые кредитными организациями (в виде доли от общего объема сбережений в экономике);

12) устойчивое развитие территориальной банковской сети, способной обеспечить достаточный уровень предоставления базовых банковских услуг для основных клиентов.

Степень удовлетворения развития кредитной  системы каждому из перечисленных критериев целесообразно определять по соответствующим количественным показателям. В случае если развитие системы по каким-либо критериям является недостаточным, необходимы вмешательство и помощь государства по достижению требуемого уровня.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Таким образом, исходя из вышеизложенного можно  сделать следующий вывод, что  большинство экономистов рассматривают  кредитную политику как неотъемлемую часть любой экономической политики. Действительно, в ее пользу можно  привести несколько конкретных доводов:

1. Быстрота и гибкость, то есть по сравнению с фискальной политикой кредитно-денежная может быстро меняться. Так, в США комитет открытого рынка Совета Федеральной резервной системы буквально ежедневно принимает решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влияет на денежное предложение и процентную ставку.
2. Слабая зависимость от политического давления. Например, провести новый налог либо поднять ставку уже имеющегося значительно сложнее, нежели повысить учетную ставку Центрального банка, хотя и в последнем случае ощущается влияние политической Среды. Кроме того, даже по своей природе кредитно-денежная политика мягче и консервативнее в политическом отношении, чем фискальная. Изменения в государственных расходах непосредственно влияют на перераспределение ресурсов. В то время как кредитно-денежная политика, наоборот, действует тоньше, а потому представляется более приемлемой в политическом отношении.
3. Монетаризм, представители которого аргументировано доказывают, что изменение денежного положения и количества денег в обращении — ключевой фактор определения уровня экономической активности и фискальная политика относительно неэффективна.

Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как орудие государственного регулирования экономики имеет  свои слабые и сильные стороны. К  числу последних, например, относят  и дилемму целей кредитной  политики, возникающую вследствие невозможности  для руководящих учреждений стабилизировать  одновременно и денежное предложение, и процентную ставку. Вышесказанное  позволяет сделать вывод, что  правильное применение указанных рычагов  для улучшения экономической  ситуации в стране реально лишь при  точном планировании и прогнозировании  влияния кредитной политики ЦБ на внутригосударственную деловую  активность.

В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ  кредита является необходимым условием для рационального использования  ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.

Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет  осуществить переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

Кредитная система Казахстана представляет собой достаточно сложную организационную  структуру, на которую оказывают  влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных  и прочих организаций, а также  факторы несовершенства правового  обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

В условиях укрупнения финансово-кредитной  системы Казахстана существует множество  нерешенных проблем в области  отсутствия транспарентности кредитных  организаций, прозрачности структуры  собственности, диверсификации деятельности организаций, входящих в кредитную  систему Казахстана, и множество  других спорных моментов, которые  требуют постепенного решения уже  в среднесрочной перспективе

Для развития кредитных организаций  и совершенствования кредитной  системы в целом требуется  новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан  на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации  степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в республике.

Модель развития кредитной системы  Казахстана должна быть направлена на внедрение новых направлений  денежно-кредитной политики, либерализацию  валютных отношений, совершенствование  платежной системы. Кроме того, важную роль играет эффективное функционирование трехуровневой институциональной  среды банковской сферы, совершенствование  деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также  поддержание развития пенсионного  обеспечения и страховых компаний.

Таким образом, развитие кредитной  системы Казахстана должна включать весь комплекс механизмов воздействия  на обеспечение построения рациональной и эффективной системы по средствам  внедрения принципиально новых  моделей развития всех секторов финансово-инвестиционного  рынка республики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон Республики Казахстан « О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам банковской деятельности» от 11 июля 1997 г.
2. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 2000 – 240 с..
3. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 2004.
4. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 2006. №5-6. с. 68-71.
5. «Предприниматель и право». №12 (73), май, 2002.
6. А.С. Семицев «Деньги, кредит, банки», Москва, 2007 год.
7. Учебное пособие «Введение в банковское дело», Москва, 1997 год.
8. Г.Г. Коробова «Банковское дело», Москва, 2004 год.
9. Алимбаев «Государственное регулирование экономики», Алматы, 1999
10. И.Т. Балабанова «Банки и банковское дело», Москва, 2001 год.
11. Под редакцией Г.С. Сейткасимова, Алматы, 2006 год.
12. В. Лесис, «Кредит и банки» Москва, Перспектива 2007 год.
13. А,Г. Конакбаев, журнал, «Банки Казахстана» 2007,№ 5, с.11-13.
14. В.П. Воронин, «Деньги, кредит, банки», Москва, 2003 год.
15. А.И. Казьмин, «Деньги и кредит» 2005, №11, с.4-10.
16. М.Т. Давлетова, «Экономика», Алматы, 2006 год.
17. Большой экономический словарь Под редакцией А.Н. Азрилина, Москва, Правовая культура, 2005 год.
18. Современный экономический словарь, Инфа-М, 2007 год.
19. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова. СПб: Питер, 2001

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А

 

Структура современной  кредитной системы

 

Я№	Сектор, институт	Система
11	Центральный банк	Банковская система
2   2	Банковский сектор
	- коммерческие банки
	- сберегательные банки
	- инвестиционные банки
	- ипотечные банки и др.
3 3	Страховой сектор	Парабанковская  Система
	- страховые компании
	- пенсионные фонды
4 4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
	- инвестиционные компании
	- финансовые компании
	- благотворительные фонды
	- кредитные союзы и пр.