Кредитная ситема РБ

 

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3

1. Понятие  кредитной системы 5

2. Особенности  кредитно-финансовых отношений 13

3. Роль кредитной  системы в экономике страны 19

4. Тенденции  развития кредитной системы в  Республике Беларусь 25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 33

ПРИЛОЖЕНИЕ  А 36

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современная кредитная система - совокупность самых разнообразных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  доходов. Основную часть кредитной  системы составляет банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Задачей кредитной системы является обеспечение устойчивости денег. Достигается это, прежде всего, регулированием кредитных операций и проведением экономически обоснованной денежно-кредитной политики. 

Кредитно-банковская система  Республике Беларусь начала создаваться  гораздо позже, нежели в странах  Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Эффективная устойчивая работа кредитно-банковской системы  Республики Беларусь - необходимое  условие нормального функционирования экономики. Особые требования к кредитно-банковской системе предъявляются в период рыночного типа. Денежно-кредитная система Республики Беларусь является системой открытого рыночного типа. Денежно-кредитное регулирование осуществляется преимущественно экономическими  методами. Кредитная система самым тесным образом связана со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление, и структура кредитных операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма кредитования, разветвленной сети специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах. 

Проблема развития кредитно-банковской системы является актуальной для  любого государства в любое время. Данная проблема - развития кредитно-банковской система является особенно актуальной для Республики Беларусь.

Объектом исследования в  курсовой работе является кредитная система в экономике Республики Беларусь.

Предметом исследования курсовой работы являются основные показатели кредитной системы Республики Беларусь.

Цель исследования состоит  в изучении кредитной системы, как одного из элементов аккумуляции и распределения денежных средств, с целью обеспечения сбалансированности секторов экономики, и выявить особенности развития кредитной системы в Республике Беларусь.

Задачи исследования предопределяются целью исследования и состоят  в том, чтобы дать понятие структуры  и сущности кредитной системы Республики Беларусь; рассмотреть механизм влияния ее на экономику государства; изложить проблемы и перспективы развития кредитной системы Республики Беларусь.

Характеристика источников для написания курсовой работы: в  основу работы положены, во-первых, опубликованная экономическая статистика в официальных изданиях; во-вторых, специальная экономическая литература. При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: метод системного анализа, комплексного исследования. Оценивая степень разработанности темы «Кредитная система» в научной литературе, следует отметить, что к исследованию кредитной системы, определению ее основных уровней обращалось большое количество ученых. Общие вопросы развития и становления кредитной системы, основные понятия и категории элементов кредитной системы изложены в трудах Л.М.Максимовой, В.И. Колесникова, Б.А. Райзберга, Е.Б. Стародубцевой, О.И. Лаврушина, А.И.Полищук, Г.Н.Белоглазовой и др.

 

 

1. Понятие кредитной системы

 

Кредитные отношения являются неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. В буквальном смысле кредит означает «доверие», от латинского credite, что значит «верю».

Ссуда денег широко применялась  еще в Древней Греции и Древнем  Риме. Так называемые менялы занимались обменом золотых и серебряных денег различного достоинства. Эта  услуга оказывалась лицам, нуждающимся  в деньгах. В средние века на базе меняльного дела стали появляться меняльные  конторы, которые потом превратились в банки (банк - это скамья на которой  сидели менялы).

Первоначально и конторы  и банки занимались обменом денег, но постепенное накопление избыточных денежных средств в банках, позволило  им довольно широко использовать деньги в кредитных и торговых сделках, выдавая ссуду на различные сроки  под проценты.

Однако, формирование кредитных  отношений, свойственных современному периоду, относится к капиталистическому производству.

Кредит как экономическая  категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных  с движением стоимости на условиях срочности, возвратности и платности. Кредит строится на сделках, в которых  одно лицо (кредитор) предоставляет  предмет, имеющий стоимость, другому  лицу (заемщику), в обмен на обещание заплатить в будущем.

В то же время «Кредит» происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В широком смысле слова и с юридической, и с экономической точек зрения, кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

Различная справочная литература и разные авторы дают несколько толкований понятию кредитной системы. В  большом экономическом словаре  Борисова А.Б. дается следующее определение кредитной системы: «кредитная система» — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения[31,с.320]. Что касается Райзберга Б.А. , Лозовского Л.Ш. и Стародубцева Е.Б., то они в своем современном экономическом словаре считали, что «кредитная система» – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений[32,с.265]. А в большом экономическом словаре А.Азрилияна можно найти определение такого рода «кредитная система» - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система банков или других кредитных учреждений существующих в стране, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма[33,с.160]. В зависимости от различных трактовок данного понятия и наличия особенностей кредитных систем, в разных государствах можно предложить различные типологии данного экономического явления. В свою очередь понимание кредитной системы различными авторами и экономистами может отличаться в зависимости от классификации, которую они берут за основу.

Проанализировав различную литературу по экономике, можно выделить ряд классификаций кредитных систем, в основе которых лежат различные критерии и факторы, посредством которых наиболее полно можно рассмотреть сущность данного термина в различных аспектах:

• по типу хозяйствования:

     - рыночная

     - централизованная

     - переходная

• по географическому признаку:

     - международная

     - национальная

• по степени развития:

     - развитая

     - развивающаяся

• по степени вхождения в финансовые рынки:

     - основанная  на банках

     - основанная  на развитом рынке ценных бумаг

     - основанная  на исламских банках 

• по источнику приобретения :

      - внешние

      - внутренние

• по объекту кредитования :

      - кредитование физических лиц

      - кредитование юридических лиц

     -кредиты государству (административно-территориальным единицам).  [12,c.136]

Но, пожалуй, при всех тех определениях, которые можно дать понятию кредитная система, различают, по крайней мере, два термина, которые наиболее подходят для описания этой экономической категории, в условиях экономической ситуации, сложившейся в Республике Беларусь [13,с.4]:

1) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональный  аспект).

В первом аспекте кредитная  система представлена банковским, государственным, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. А во  втором – представлена системой организаций и учреждений, специализирующихся на кредитовании различных субъектов.

Из всех этих определений мы можем выделить следующие элементы данных понятий:

1.Исходя из фундаментальной трактовки:

• сущность кредита
• границы кредита
• законы кредита
• субъекты кредита
• объекты кредитных отношений
• принципы кредитования

2.Из функциональной:

• кредитная политика
• формы и виды кредита
• механизм кредитования
• методы кредитования

3.Из институциональной:

• кредитная инфраструктура
• государственное регулирование кредитной деятельности
• банковское законодательство
• нормативные положения Центрального банка и внутренние положения коммерческих банков.

Необходимо также отметить, что постепенно (окончательно в XX в.) денежная система превратилась в  денежно-кредитную систему, когда  во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредитные деньги и их производные.

Современная кредитная система  состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор:

• Коммерческие банки 
• Сберегательные банки 
• Инвестиционные банки 
• Ипотечные банки 
• Специализированные торговые банки, банкирские дома.

III. Страховой сектор:

• Страховые компании
• Пенсионные фонды 

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• Инвестиционные компании 
• Финансовые компании 
• Благотворительные фонды 
• Трастовые отделы коммерческих банков 
• Ссудно-сберегательные ассоциации
• Кредитные союзы. [20,с.210]

Такая схема является типичной для большинства промышленно  развитых стран - в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной.

Каждые 15-20 лет в кредитной  системе, прежде всего наиболее промышленно  развитых стран, происходят большие  изменения. Так было на протяжении всего  после военного периода, в частности  в 50-60е годы, на рубеже 70-80х годов, так произошло и в последние  годы XXв., когда важные сдвиги в мировой  экономике особенно сильно затронули  кредитную систему. Перестройка  финансовых рынков, пересмотр принципов  государственного вмешательства в  денежно-кредитную сферу и валютные отношения, технический прогресс и  интернационализация всей хозяйственной  жизни привели к постепенной  трансформации роли коммерческих банков, изменению их места в кредитно-банковской системе и экономике в целом. 
Однако по степени развития тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.

В кредитной системе стран  Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы  и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных и государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др.