Кредитная ситема РБ

Первые упоминания о функциях кредитной  системы (а не банков!) находим в  советской экономической литературе, хотя в силу объективных причин, рассмотрение функций кредитной системы СССР было сведено к простому перечислению функций Госбанка и видов деятельности двух других банков. [35,с.311]

К тому же, доктор экономических наук, проф. Иконников В. В., говоря о функциях кредитной системы страны с нерыночной экономикой, не мог дать характеристики функций самой системы, полностью централизованной и подчиненной Верховному Совету и Совету Министров СССР. Именно по этим причинам проф. Иконников В. В. в учебнике «Финансы и кредит СССР» (под рук. доктора экономических наук, проф. Лаврова В. В.) отождествляя функции кредитной системы с функциями входящих в нее банков, перечисляет именно функции банков, а не кредитной системы.[37,с.204]

На постсоветском пространстве впервые функции кредитной системы  изложил доктор экономических наук, проф. Савлук М. И., отмечая при этом, что функции банков (центрального и коммерческих) отличаются от «...функций банковской системы как самостоятельной структуры...», не исключая возможности возникновения некоторых функций кредитной системы (как самостоятельной структуры), из функций отдельных банков (центрального или коммерческих).[35,с.87]

Однако, в связи с тем, что  функция отражает специфические  глубинные стороны сущности предмета, а функции целого качественно  отличны от функций составляющих его частей, на наш взгляд, нельзя подменять функции кредитной системы функциями входящих в нее банков (и небанковских кредитных учреждений).

Кредитная система страны в рыночной экономике выполняет следующие  функции:

— функцию расширения денежного  предложения в стране (или, что  то же самое, функцию увеличения денежной массы и ссудного капитала);

— функцию создания и функционирования рынка ссудных капиталов.[36]

Функция расширения денежного предложения в стране — представляет собой способность кредитной системы в геометрической прогрессии расширять денежное предложение в стране, в то время как отдельно взятый банк выполняет функцию только создания новых кредитных денег (в пределах своих избыточных резервов). Можно сделать вывод, что нельзя автоматически переносить функции коммерческих банков (как отдельных составляющих целостный организм) на кредитную систему страны как самостоятельную структуру. Именно, по этой причине функция кредитной системы — «расширение денежного предложения в стране» присуща только кредитной системе как самостоятельной структуре.

В системе же с одним банком (в  моносистеме) функция «расширения  денежного предложения в стране»  утрачивает свой смысл.

Уместно отметить, что отдельными авторами среди функций кредитной  системы рассматривается функция  создания платежных средств и  регулирования денежного оборота (так называемая, эмиссионная функция), содержание которой «...состоит в  том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обращении, увеличивая или уменьшая ее в соответствии с изменениями спроса на деньги. Другими словами, банковская система управляет предложением денег»[34].

В данном случае следует вспомнить  о том, что денежное предложение (М3) состоит из наличных денег и  безналичной денежной массой. К тому же эмиссия наличных денег — это  функция центрального банка, а создание новых кредитных денег — функция коммерческих банков. Таким образом, налицо отождествление функций частей целого (т. е. банков как составляющих частей кредитной системы) с функциями целого (с функцией кредитной системы как самостоятельной структуры).

Что же касается функции кредитной  системы, то ей присуща способность  именно к расширению денежного предложения, неосуществимая в системе с одним  банком (в моносистеме).

Последнее, по сути, признается авторами рассматриваемой функции, отмечающими, что «…каждый отдельный банк потенциально способен принимать участие в формировании предложения денег И только система может определить границы этой деятельности.», т. е. границы расширения денежного предложения.[22,с.16]

Однако, денежно-кредитное регулирование  или, что то же самое, управление денежным предложением (его расширение и сокращение) относится к одной из функций  центрального банка, а никак не к  кредитной системе в целом. К  тому же, в силу наличия ряда недостатков  денежно-кредитного регулирования, далеко не всегда кредитная система «подчиняется»  предоставленным ей центральным  банком возможностям расширять (сужать) денежное предложение, для чего достаточно вспомнить соотношения нормативного и фактического денежных мультипликаторов. Соответственно, вряд ли можно согласиться  с тем, что содержание функции  кредитной системы (создание платежных  средств и регулирования денежного  оборота) как самостоятельной структуры, отражает ее (кредитной системы) способность  регулировать денежный оборот.

Заслуживает внимания и такая функция  кредитной системы как самостоятельной  структуры — обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного  рынка, предлагаемая отдельными авторами. По их мнению содержание этой функции  проявляется двояко: «… в принятии ряда законов и других нормативных актов, регулирующих деятельность всех ее звеньев  и в создании действенного механизма государственного контроля и надзора за выполнением этих законов и за деятельностью банков вообще.»

Однако принятие законов — вообще вне компетенции кредитной системы. Нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, издаются центральным  банком страны, осуществляющим, соответственно, контроль и надзор за надлежащим выполнением  законов и нормативных документов. Поэтому вряд ли есть основания рассматривать  этот вид деятельности кредитно-денежных властей (правительства и центрального банка) как одну из функций кредитной  системы.

Кроме того, на стабильность банковской деятельности и денежного рынка  оказывает слабое влияние существование  кредитной системы, именно, как самостоятельной  структуры. Вместе с тем, стабильность банковской деятельности и денежного  рынка в условиях рыночных отношений  зависит от комплекса причин. Например, таких как уровень и темп роста  валового внутреннего продукта и  национального дохода, уровень налогообложения  в стране, наличие (отсутствие) дефицита государственного бюджета и государственного долга, наличие (отсутствие) ограничений  на ряд видов деятельности, в том  числе и банковской и др. причин.

Функция создания и функционирования рынка ссудных капиталов —  представляет собой способность  кредитной системы формировать  рынок ссудных капиталов, чего не может выполнять отдельно взятый коммерческий банк, так как понятие  «рынок» предполагает наличие не одного, а множества покупателей  и продавцов и, соответственно, не один, а систему кредитных учреждений на рынке ссудных капиталов. К  тому же, каждый отдельно взятый коммерческий банк выступает на этом рынке в  процессе мобилизации денежных поступлений, доходов и сбережений и превращения  этих мелких разрозненных депозитных сумм в ссудный капитал и предоставления его в ссуды. Другими словами, отдельно взятый коммерческий банк выступает  и как покупатель, и как продавец такого специфического товара, каким  является ссудный капитал. И только в системе коммерческих банков и  небанковских кредитных учреждений, т. е. в кредитной системе страны создается рынок ссудных капиталов и его функционирование.[22]

Уместно отметить, что в моносистеме  с одним коммерческим банком отсутствует  свободная конкуренция, спрос и  предложение на ссудный капитал  диктуется одним банком, в то время  как кредитная система представляет собой атрибут рыночной экономики, в которой существует свободная  конкуренция и, соответственно, рынок  ссудных капиталов и коммерческая тайна. Поэтому, именно, кредитная система  способна создавать и организовывать функционирование рынка ссудных  капиталов, а не просто суммировать  трансформационный потенциал отдельных  банков.

Поэтому трудно согласиться с авторами трансформационной функции коммерческих банков, считающих, что и кредитной  системе страны также присуща  эта функция отдельных банков, пусть и на качественно новой  основе «... более масштабной, более  глубокой, более завершенной и  эффективной, чем сумма трансформационных  потенциалов отдельных банков».

Роль кредитной системы в  экономике страны трудно переоценить, так как кредитная система (наряду с финансовой системой) представляет собой наиболее активное звено всей экономической системы страны. С  помощью кредитной и финансовой систем распределяется и перераспределяется валовый внутренний продукт и  национальный доход страны, причем с помощью кредитной системы  это перераспределение осуществляется на возвратной основе.

Роль кредитной системы в  экономике страны определяется теми функциями, которые выполняет эта  система.

В функции расширения денежного  предложения в стране (увеличения денежной массы) кредитная система  играет двоякую роль. С одной стороны, кредитная система, в особенности  на краткосрочных временных интервалах, способствует росту реального объема производства. С другой стороны, роль кредитной системы при дальнейшем расширении денежного предложения выражается в создании сперва предпосылок, а затем и возникновении инфляционных процессов. При этом коммерческие банки, вопреки предоставленному им центральным банком праву множить денежную массу, устанавливают для себя внутренние пределы кредитования, в то время как кредитная система может продолжать расширение денежного предложения в стране.

Роль кредитной системы в  функции создания и функционирования рынка ссудных капиталов выражается в том, что благодаря наличию  кредитной системы создаются  подлинные условия для формирования рыночной экономики и свободной  конкуренции, без чего рынок существует только формально. Кроме того, функционирование рынка ссудных капиталов материально  стимулирует хозяйствующих субъектов  и население к выгодному вложению своих временно свободных средств, именно, в те кредитные учреждения, которые предлагают наиболее привлекательные  условия для размещения и хранения своих средств.[5,с.54]

Функционирование рынка ссудных  капиталов, создаваемое кредитной  системой страны как самостоятельной  структурой в экономической системе, позволяет также материально  заинтересовывать хозяйствующих субъектов  и население в использовании  рынка ссудных капиталов, так  как рынок предоставляет реальную возможность выбора наиболее приемлемых условия предоставляемых ссуд.

Это означает, что кредитная система страны как самостоятельная структура, способствуя функционированию рынка ссудных капиталов, способствует также расширению кредитования экономических процессов в стране, как на производственные, так и на потребительские нужды, включая приобретение и строительство жилья.

4. Тенденции развития кредитной системы в Республике Беларусь

Для большинства промышленно  развитых зарубежных стран характерна многоуровневая структура кредитной  системы.

В нашей республике многоуровневая кредитная система только начинает развиваться и носит переходный характер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход  от жестко централизованной кредитной  системы к рыночной модели организации  кредитной системы. Важно то, что  этот переход должен идти параллельно  с движением к рыночной организации  всей экономики в целом. Но сегодня  хозяйство Беларуси остаётся в значительной мере государственным. Поэтому и  сохраняются многие элементы централизованной кредитной системы, обеспечивающей обслуживание государственного сектора  экономики: льготное кредитование убыточных  малорентабельных государственных  предприятий, производящих не пользующуюся спросом продукцию, малоэффективного аграрного сектора.

Для углубленного анализа  тенденций развития кредитно-финансовой системы следует обратиться к  статистическим данным (приложение А) которые содержатся в «Бюллетенях  банковской статистики » за 2006-2012 отчетные года. В данном источнике мы можем просматривать не только тенденцию в общем масштабе Республики Беларусь, но и их особенности по видам кредитования.

Смотря на общую статистику по кредитным вложениям банков в  различные формы собственности, как в национальной, так и иностранной  валюте, мы видим тенденцию к расширению кредитования, а следовательно и  к росту кредитно-финансовой системы  в общем. Это говорит об постоянно  возрастающей необходимости в этом экономическом явлении в совокупности для всех форм собственности и  во всех секторах экономики. Однако не такая четкая тенденция прослеживается, если посмотреть на кредитование в  видовом различии (долгосрочные, краткосрочные  кредиты). Но, несмотря на это,  мы видим валовый прирост финансов стимулирующих различные сектора экономики поступающих через кредитную систему, обеспечиваемую банками.

И при этом, несмотря на то, что деньги и кредиты сегодня  есть и для малого бизнеса, взять  им их нельзя. Банки требуют высоколиквидный  залог, например, валютный депозит. По этой же причине не многим доступна и ооновская программа. Вот и  получается: есть хороший проект, который  обещает быструю отдачу, но человек  не может взять кредит, потому что ему нечего закладывать. [10,с.55].