Кредитная ситема РБ

Особое внимание необходимо уделить операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основным направлением совершенствования регулирования  данного вида банковских операций должны стать:

1) повышение доступности  потребительских кредитов;

2) развитие жилищного  кредитования посредством:

- совершенствования институтов  ипотеки и ипотечных ценных  бумаг;

- создания центральной  базы данных о залогодержателях  и залогодателях, а также совершаемых  сделках по залогу имущества;

- создания подменного  фонда жилья и жилья сдачи  в аренду;

- разработка норм и  рекомендаций о выпуске и обращении  ипотечных ценных бумаг

3) совершенствование институциональной  структуры рынка банковского  потребительского кредитования, в  том числе направленное на  работу с проблемной задолженностью  физических лиц, которое предусматривает:

- повышение эффективности  судебных и исполнительных процедур;

- развитие системы получения  информации о кредитных историях.

Сегодня Национальный банк республики подчинен интересам бюджета, его дефициты кредитуются в первую очередь, что также является свидетельством того, что элементы централизованной экономики у нас все еще присутствуют. Сегодня белорусские банки не все сделали для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Удельный вес кредитных операций коммерческих банков низок.[9]

Ярко проявляются и  негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:

1. большая часть кредитов  идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических  операций;

2. значительная часть  кредитов носит краткосрочный  характер;

3. отсутствует надежный  механизм обеспеченности выдачи  и возврата кредита, не достаточное  развитие получило залоговое  право (в том числе ипотека,  заклад, залог ценных бумаг), поручительства  и гарантии, в целом система  страхования;

4. из-за значительного  риска инфляции белорусские банки  продолжают вкладывать свои ресурсы  в валютные операции;

5. расчеты, совершаемые  банками, ведутся довольно медленно.[11,с.432]

В 2011-2015 гг. планируется разработка и принятие мер по повышению эффективности  использования льготных кредитов и  иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики. В первую очередь государственную  поддержку должны получить высокоэффективные  производства, обеспечивающие экономический  рост и переход к новым технологическим  укладам.[9]

Началась волна банкротства  коммерческих банков, наметилась тенденция  их объединения.

Политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам остаётся не отрегулированной.

Большинство небанковских кредитно-финансовых институтов не получило развития в  нашей республике.

Всё это свидетельствует  о том, что развитие кредитной  системы в республики нуждается  в дальнейшем совершенствовании.

Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством.

В настоящее время кредитная  деятельность в РБ регулируется огромным количеством законов РБ, декретов, указов Президента, постановлений Правительства  РБ, решений Национального банка  и иных подзаконных актов.

Важнейшими законами, регулирующими  кредитную деятельность в республике, являются:

1.«О Национальном банке  Республики Беларусь» (от 14.12.1990 г. с изменениями и дополнениями);

2.«О банках и банковской  деятельности в Республике Беларусь»  (от 14.12.1990 г. с изменениями и дополнениями);

3.«О страховании» (от 3.06.93 г. с изменениями и дополнениями);

4.«О залоге» (от 24.11.93 г.);

5.«О ценных бумагах  и фондовых биржах»;

6.«Об основах внешнеэкономической  деятельности»;

7.«О бюджетной системе  Республики Беларусь»;

8.Законодательные акты Республики Беларусь по вопросам налогообложения (с изменениями и дополнениями) и ряд других законов.

Кроме того, к законодательству общего характера можно отнести и Конституцию Республики Беларусь.

Проанализировав существующую законодательную базу, регулирующую кредитование в РБ, можно прийти к выводу, что многие принципы ее построения, используемые в зарубежных странах, у нас не соблюдаются  или соблюдаются не полностью.

Во-первых, многие положения  законодательных актов (и тем  более нормативных актов) постоянно меняются. Во-вторых, часто некоторые из них сформулированы нечетко и трактуются неоднозначно. Если принять во внимание еще и тот факт, что таких законодательных актов имеется достаточно большое количество, то неудивительно, что довольно часто бывает трудно решить, какими актами следует руководствоваться при решении того или иного вопроса. Кроме того, практически все законы имеют подзаконные акты, которые зачастую не увязываются и не согласуются между собой.

Все указанные законы действуют  от трех лет и более. За это время  они устарели и, как следствие, не отражают тенденций и не соответствуют  требованиям сегодняшнего дня. То же самое можно сказать и обо  всей кредитной системе в целом. У нас до сих пор нет законов, которые регулировали бы деятельность банковских кредитно-финансовых учреждений. И то, что пенсионные и инвестиционные фонды и другие организации, относящиеся  к этому сектору, не получили развития в республике либо находятся в  полулегальном положении, во многом объясняется отсутствием необходимой  законодательной базы.

В республике нет правовой базы, необходимой для развития трастовых  компаний, ссудно-сберегательных ассоциаций, благотворительных фондов, различных  кредитных союзов и т.д. Также  отсутствуют законы, регулирующие лизинг, ипотечное кредитование, факторинговые  операции.

Таким образом, все говорит  о том, что большая часть отношений, касающихся кредитной деятельности, в Республике Беларусь законами не регулируется. Специальное и общее  законодательство по кредитованию нуждается  в значительной корректировке.[18,с.45]

Как видно, кредитная система  нашей республики ещё не достигла того уровня, когда можно было бы говорить об окончательном переходе к рыночной модели её организации. У  нас в стране всё ещё присутствуют элементы централизованной экономики. Национальный банк год от года становится всё более и более зависимым  от правительства – сегодня он практически полностью лишён  ответственности и самостоятельной  роли в финансово-экономической  жизни республики. Обслуживание государственного сектора экономики проводится на льготных условия , в то время как условий для развития высокоприбыльного малого бизнеса у нас нет. Второй уровень кредитной системы (осуществляющий кредитование не государственного сектора экономики, а предприятий и граждан), кроме коммерческих банков, вообще не получил широкого распространения. Успешному развитию кредитной системы препятствует отсутствие соответствующего законодательства, а отсюда нечёткость, неоднозначность и несогласованность между собой многих подзаконных актов. Как уже было отмечено, законодательство Республики Беларусь в этой области по многим параметрам не соответствует международным правовым нормам.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В своём послании Национальному  собранию Президент Республики Беларусь А. Лукашенко отметил, что, несмотря на то, что денежно-кредитная политика стала одним из важнейших факторов экономического роста, «проблемы в  этой сфере не только не были преодолены, но и в значительной степени обострились». Было отмечено, что доля сбережений населения в денежной массе постоянно  сокращается, а политика процентных ставок эти сбережения не стимулирует. В связи со сложившейся в республике ситуацией, основной задачей Правительства и Национального собрания с 1999 год в области кредитования является усиление контроля над осуществлением кредитной эмиссии. [1,с.30]

Итак, каждое из звеньев финансовой системы концентрирует специфические  финансовые отношения, посредством  которых образуются и используются соответствующие виды денежных фондов (доходов) в целях удовлетворения различных по своему содержанию и  масштабам общественных потребностей. Эти фонды могут быть централизованными  и децентрализованными, общего и  целевого назначения. Централизованные денежные средства в определенных территориальных  пределах (например, федеральный, республиканский, областной бюджеты) используются для  удовлетворения общих нужд соответствующей  территории. К децентрализованным относятся : денежные фонды предприятий, организаций, учреждений, используемые для производственных и социальных целей соответственно предназначению названных субъектов и в их масштабах. Целевыми денежными фондами, в отличие от бюджета, являются - внебюджетные фонды (пенсионный фонд. фонд занятости населения и т.п.). В сравнении с ними государственный или местный бюджет - денежный фонд общего назначения. Центральное место в финансовой системе Республики Беларусь занимает бюджетная система. Путем ее использования образуются денежные фонды в форме республиканского бюджета, бюджетов субъектов РБ и муниципальных образований. Такие денежные фонды необходимы для реализации общегосударственных или территориальных социально-экономических планов и программ, обеспечения обороны и безопасности страны. Одновременно они служат финансовой базой самостоятельности субъектов Республики Беларусь развития местного самоуправления. [13,с.307]

Средства бюджетной системы  образуются в основном за счет налогов  и иных обязательных платежей юридических  и физических лиц. Однако используется привлечение средств и на возвратной основе через внутренний и внешний  кредит.

Внебюджетные целевые  государственные и муниципальные  фонды - новое звено финансовой системы  Республики Беларусь, появившееся в  начале 90-х гг. При формировании этих фондов был использован зарубежный опыт. Внебюджетные целевые фонды  создаются соответствующими представительными  или исполнительными органами государственной  власти и местного самоуправления.

Однако в связи с  недостаточностью средств, в бюджетной системе (бюджетным дефицитом), распыленностью государственных финансовых ресурсов по многочисленным фондам, фактами неэффективного использования их в рамках фондов проведено включение (консолидация) в бюджетную систему части этих фондов. Так с 1995 г. в государственном бюджете консолидируются дорожный и экологический фонды, государственный фонд борьбы с преступностью, развития таможенной системы и др. при сохранении своей обособленности в форме целевых бюджетных фондов. [27,с.22]

Очевидно, что ещё многое предстоит сделать для того, чтобы  кредитная система нашей республики достигла уровня развитых стран, и все  формы кредита смогли выполнять  свои функции.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Алымов, Ю. М. Денежно-кредитная политика и развития банковского сектора : итоги и перспективы / Ю. М. Алымов // Вестник Ассоциации Белорусских банков. - 2008. № 9. - С. 25-33.

2. Антонова, Н. Б. Государственное регулирование экономики : учебник / Н. Б. Антонова - Минск : Академ. упр. при Президенте Респуб. Беларусь, 2005. - 775 с.

3. Вабищевич, С. С. Правовое регулирование хозяйственной деятельности : учеб. Пособие / С. С. Вабищевич, И. А. Маньковский. - Минск : Выш. шк., 2008. - 624 с.

4. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь : тенденции развития / О. Купчинова // Банкаускi веснiк. - 2009. № 4. - С. 12-20.

5. Национальная экономика Беларуси : потенциалы хозяйственные комплексы, направления развития, механизмы управления / под. ред.В. Н. Шимова, Минск : Акад. упр. при Президенте Респуб. Беларусь, 2005. - 431 с.

6. Нешитой, А. С. Финансы и кредит : учебник для вузов / А. С. Нешитой - М. : Дашков и К, 2006. - 572 с.

7. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение : январь-апрель 2012 г. - Минск : Национальный банк Республики Беларусь, 2012. - 100 с. // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : www.nbrb.by  Дата доступа : 10.04.2013 г.

8. Свиридов, О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / О. Ю. Свиридов. - Р/н-Дону : Феникс, 2005. - 288 с.

9. Стратегия развития банковского сектора Экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 гг. : одобрено постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 03 март. 2011 г. №73 // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : www.nbrb.by  Дата доступа : 15.04.2013 г.

10. Сухарев О. С. Актуальные вопросы денежно-кредитной политики / О. С. Сухарев, А. М. Курьянов // Финансы. - 2007. № 9. - С. 55-58.

11. Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / В. И. Тарасов. - Минск : Книжный Дом ; Мисанта, 2005. - 512 с.

12. Тихонов, А.О. Деньги, денежно-кредитная политика и экономическая трансформация : макродинамический подход / А. О. Тихонов. - Минск : Акад. упр. при Президенте Республики Беларусь, 2002. - 199 с.

13. Финансы и кредит : учебное пособие / Л. Г. Колпина [и др.]. - Минск : Вышэйшая школа, 2010. - 367 с.

14. Финансы и кредит : учебное пособие для подготовки к экзаменам / Л. Г. Колпина [и др.] ; под редакцией М. И. Ноздрина-Плотницкого - Минск : Современная школа : Мисанта, 2011. - 351 с.

15. Актуальные проблемы экономики на рубеже веков: Состояние и перспективы. Тезисы докладов РНПСК 25-26 апреля 2005 г. – Мн.: БГЭУ, 2005. –439с.

16. Головачев А.С., Раковец А.А. Финансовый менеджмент: денежно-кредитная политика: Учеб.пособие. - Мн.: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2006 г. - 218 с.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464с. 
18. Караченцева Т. Реформирование кредитных отношений в Беларуси. // Банкаўскi веснiк. – 2002. - № 12. – С. 41-46.

19.   Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник. - М.: ДИС, 2006.

20.  Бондарь, А.В. Макроэкономика: учеб.пособие - А.В. Бондарь. / Минск: БГЭУ, 2007. - 314 с.

21.   Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учеб. Пособие. 2-е издание перераб. и доп. - М.: Юрайт-М, 2006, с.559.

22.  Булгаков, С.М. Национальная экономика: учеб., Мн., БГЭУ, 2009 г. 
23.  Бункина М.К. Экономика: Учебное пособие. М.: Дело, 2007. 272 с. 
24.   Введение в рыночную экономику. / Под ред. А.Я. Лившица. - М.: Высшая школа,2009. 
25.    Гальперин, В.М., Гребенников, П.И. Макроэкономика. - С-Пб: Экономическая школа,2007.

26.Добрынин, А.И. Экономическая теория. - М.: Инфра-М, 2009. 
27.   Кулешов, В.Г. Государство и рынок: Учебное пособие. - Мн.: Тесей, 2008. 
28.   Макроэкономика: Уч.пособие/ Под ред. М.И.Плотницкого. – Минск: ООО «Современная школа», 2007. -144 с.

29.   Седов, В.В. Экономическая теория: макроэкономика: Учеб. пособие / Челяб. гос. ун-т. Челябинск, 2009. 115 с.