Кредитные операции коммерческого банка

Рост операционных расходов в 2011 году составил 28,4%, что ниже, чем в 2010 году (42,7%), и ниже, чем рост доходов в 2011 году (36,7%). В результате отношение общих расходов к доходам снизилось с 51,5% до 48,3%. Показатель, который более точно отражает эффективность - отношение операционных расходов к доходам без учета результата от торговли ценными бумагами - также снизился с 52,9% до 49,2%.

Расходы па персонал, составляющие примерно две трети  всех затрат Банка, возросли на 25,7% и достигли 5 746 млн. руб. (224,7 млн. долл.), в основном m-за выборочного повышения зарплат и в результате найма значительного числа новых сотрудников в объекты региональной сети (в 2011 году открыто 41 новое отделение Банка), а также в подразделения по работе с розничными клиентами.

Средние расходы на одного сотрудника немного увеличились (на 8,0%), достигнув 1,67 млн. руб. в год, в то же время отношение доходов к численности персонала выросло на 15,0% - с 3,0 млн. руб. до 3,5 млн. руб., что свидетельствует о повышении производительности труда.

Динамика операционных расходов ОАО «Левобережный» за 2010-2011 гг., не связанных с расходами на персонал, представлена в табл. 2.9.

Таблица 2.9 - Операционные расходы ОАО «Левобережный» за 2010-2011 гг.,

не связанные с расходами на персонал

Операционные  расходы, не связанные с расходами  на персонал, увеличились на 34,2%, составив 2 876 млн. руб., что практически равно темпу их роста в 2010 году. Почти 60% этого роста обусловлено возросшими почти втрое расходами на аренду из-за расширения филиальной сети (все новые объекте: сети Банк арендует), а также расходами па рекламу и маркетинг, которые увеличились на 49,6%, что в целом соответствует динамике роста розничного бизнеса Банка.

В 2011 году Банк продолжал проводить консервативную политику по созданию резервов в отношении всех классов активов. Существенное ухудшение конъюнктуры на мировых кредитных рынках пока не оказало значительного влияния на финансовое положение российских корпоративных и частных заемщиков, которые сохраняют относительно низкий уровень задолженности, хотя некоторые компании начали испытывать проблемы с доступом к рефинансированию из-за значительной долговой нагрузки.

Расходы на создание резервов, включая резервы по забалансовым инструментам, составили в 2011 году 2 081 млн. руб., что на 20,3% больше, чем в 2010 году. Стоимость риска по сравнению с 2010 годом снизилась применительно ко всему кредитному портфелю, в том числе для корпоративных и потребительских кредитов, а в сфере кредитования малого бизнеса, напротив, возросла по мере «взросления» кредитного портфеля.

В результате создания резервов, на конец 2011 года сомнительная задолженность5 во всех сегментах портфеля была покрыта резервами. Небольшое снижение соотношения резервов к проблемным кредитам в розничном секторе объясняется ростом доли ипотечных кредитов, которая на 31 декабря 2011 года составила 21,6% от общего розничного портфеля (в 2010 году-8,9%).

Подводя итог проведенному анализу, необходимо отметить, что в целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель Банка достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении юридический лиц Банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.

А благодаря большой  ресурсной базе Банку удается  предлагать низкие процентные ставки по кредитам, при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

3. Проблемы  и перспективы развития кредитных операций коммерческих банков в России.

Бурное развитие рынка  розничного кредитования увеличивает  и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.

Потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало  одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

2011 год и начало 2012 года был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

Во-первых, одной из проблем  потребительского кредитования явилась  проблема просроченной ссудной задолженности. Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2011 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты.

Деньги населения –  это, скорее всего, ресурсы, которые  уже выбраны. К сожалению, большая  часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране еще достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности. Так, в первые два квартала этого 2011 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2011 г.

В-третьих, изменилась мотивация  клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

Таким образом, основным итогом 2011 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохраняется и в текущем году.

Исходя из изложенного можно выделить основные направления снижения рисков кредитования и как следствие улучшения  качества кредитного портфеля:

- введение обязательного  требования со стороны Банка России о включении государственных направлений денежно-кредитной политики в кредитную политику каждой кредитной организации;

- создание и обеспечение  единой для всех банков нормативной  базы;

- организация помощи  со стороны Банка России и других государственных структур в разработке обязательных нормативных требований к методологическому обеспечению различных видов и форм кредитования;

- установление постоянного  целесообразного взаимодействия  между руководством кредитуемого заемщика и соответствующими службами кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и службами внутреннего контроля кредитной организации, а также перечисленными службами кредитной организации друг с другом.

Наряду с кредитованием  частных лиц с целью приобретения ими недвижимости или транспортных средств в последнее время более популярным стало кредитование малого и среднего бизнеса. Цель проста и понятна. Вложить кредитованные средства в развитие дела, получить доход, постепенно часть дохода идет на погашение кредита, а остальная часть – на дальнейшее развитие дела.

Но это при благоприятных  обстоятельствах, то есть если предприятие  оказалось рентабельным. Вполне возможна ситуация, когда получатель кредита не в силах расплатиться с кредитором, то есть банком. Руководства банков, предвидя такие ситуации, при выписке кредита бизнесмену тщательно проверяют его способность вернуть средства и требуют немалый пакет документов для предоставления кредита. Это обстоятельство мешает взаимному доверию между банком и берущим в кредит средства.

Высокие процентные банковские ставки стали не самым лучшим условием кредитования, особенно это сказывается для новичков в бизнесе. Большие проценты погашения кредитов отталкивают родной бизнес от банковской деятельность глубоко в тень экономических отношений.

Долгое рассмотрение заявки о кредите так же не устраивает бизнесменов и подталкивает их к использованию теневого инвестирования, что отрицательно сказывается на состоянии экономики в целом. Таким образом на словах кредитование считается доступным. А на деле выдача кредитов затруднена и российскому бизнесу в очередной раз вставляют палки в колеса. Вдобавок среди проблем делового кредитования некоторые специалисты отмечают низкую обеспеченность банков ресурсами и технологиями работы с бизнесом.

На сегодняшний день, кредитование юридических лиц возможно только при предоставлении банку ликвидного залога. Это могут быть как объекты недвижимости, находящиеся в собственности компании, так и другие активы фирмы. В качестве залога можно предложить часть товарооборота компании.

При этом играет роль ликвидность товара, возможность его быстрого сбыта и регулярность самого товарооборота, так как в данном случае, часть товара будет постоянно отделена от общего потока и принадлежать банку. Так же, в качестве залога может выступать торговое и производственное оборудование, принадлежащее заемщику. При этом учитывается не только фактическая стоимость оборудования но и факторы амортизации (износа). Так как несмотря на то, что данные объекты будут формально принадлежать банку, они будут продолжать работать на предприятии.

Оценка залогового имущества - это отдельное мероприятие. Банк может направить своего специалиста  для оценки объекта заемщика, либо назначить авторитетного, независимого эксперта из другой компании. После получения оценочной стоимости залога, будь то недвижимость, товар, оборудование или что-то другое, банк рассматривает возможность выдачи кредита в размере до 70% от стоимости залога. График выплат и срок на который будет выдан кредит, да и положительный ответ банка в целом, во многом зависит от уровня коммерческой деятельности компании. Предприятие должно иметь стабильный и прибыльный бизнес, подкрепленный архивными материалами и планами на ближайшее будущее.

Немаловажную роль играет репутация самой компании заемщика. Приветствуется положительная кредитная история, вовремя погашенные кредиты в прошлом. Так же, желательно иметь официальный оборот денежных средств, положительную историю налоговых платежей.

Кредитование юридических  лиц, в том числе малого и среднего бизнеса является одной из наиболее востребованных услуг в сфере банковского кредитования. Такие кредиты могут браться на этапе создания бизнеса, для борьбы с кризисом или форс – мажором, а также для развития перспективного бизнеса.

Проблемы, связанные с  кредитованием в условиях кризиса 2008 – 2009 гг. появились еще в его начале, когда только лопнул мыльный ипотечный пузырь в Америке. Казалось бы, их проблемы, пусть они и решают их у себя, а мы будем заниматься дальше развитием экономики своей страны. Но получилось так, что вылившаяся информация подвергла панике весь мир, особенно способствовали этому СМИ. Не удивительно, что в результате пошатнулась банковская система. Потому что, напуганные за свои сбережения вкладчики, побежали снимать деньги со своих депозитных счетов, оставляя банки без их рабочего инструмента. А поскольку те средства, которые вкладывали дебиторы, уже были отданы под займы, то многие банки, не имеющие резервных запасов, не смогли удовлетворить требования вкладчиков, и были вынуждены объявить о своем банкротстве.