Кредитные отношения банков с клиентами

Для кредитования населения в ОАО «АСБ Беларусбанк» используется локальная инструкция (далее Положение) «Положение № 32.4 о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» от 30.06.2004.

Кредитование производится на следующие цели:

- на потребительские нужды;

- на финансирование  недвижимости.

Рассмотрим порядок кредитования на потребительские нужды.

Для оформления кредитной сделки на потребительские нужды требуются следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность (для граждан Республики Беларусь национальный паспорт образца 1997 года)-для обозрения;

- заявление-анкету Кредитополучателя;

- справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и(или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

- согласие на предоставление  кредитного отчета;

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями РБ, представляют справку о доходах или справку налоговой инспекции об уплате налогов  за отчетный период (календарный год или иной период, в отношении которого подтверждается размер дохода) и сведения о доходах индивидуального предпринимателя РБ- плательщика единого налога. На стадии рассмотрения пакета документов службой кредитования населения осуществляется адекватная оценка благонадежности и кредитоспособности Кредитополучателей, являющихся индивидуальными предпринимателями, учитывается продолжительность предпринимательской деятельности, сложившаяся деловая репутация, затраты на ведение бизнеса и другие показатели.

Физическим лицам могут  быть предоставлены кредиты на потребительские  нужды в виде возобновляемой либо не возобновляемой кредитной линии  в белорусских рублях с использованием кредитной карточки с нанесением или без нанесения информации о держателе в пределах установленного кредитным договором лимита задолженности и лимита выдачи, сроков возобновления и погашения кредита.

 Предоставление кредита  осуществляется в безналичном  порядке либо путем перечисления  банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования

денежных средств, в  соответствии с указаниями кредитополучателя (в том числе путем выдачи чековой книжки, расчетных чеков).

Решения о выдаче кредитов физическим лицам в размерах, установленных Правлением банка, и в пределах полномочий, принимаются кредитными комитетами учреждений банка на основании заключения работника службы кредитования населения банка об оценке кредитоспособности кредитополучателя и его поручителей о возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.  Для оценки кредитоспособности кредитополучателя изучается его платежеспособность. Для этого учитываются доходы и расходы его семьи, размер коммунальных платежей, размер платежей по кредитам (если такие имеются в наличии), информация об овердрафтном кредитовании, а  также информация о наличии у него денежных средств в банковских вкладах (депозитах) и другие данные, свидетельствующие о возможности погасить кредит.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода, а также банк не вправе принимать  в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода, кроме случаев:

предусмотренных Указом Президента РБ от 12 ноября 2003 г. № 508 « О некоторых вопросах экономической несостоятельности ( банкротства)» для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде санации в порядке, установленным Инструкцией  № 223 о порядке предоставления (размещения) денежных средств в форме кредита;

  в соответствии с нормативными правовыми актами Президента РБ, предусматривающим выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства РБ, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

при разработке мероприятий  по улучшению деятельности кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных заказчиком при финансировании государственных народнохозяйственных и социальных программ РБ в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и выполнения государственных народнохозяйственных и социальных программ, утвержденных постановлением Совета Министров РБ от 4 ноября 2004 г. № 1404(

Национальный реестр правовых актов РБ);

 по экономическому обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством РБ в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;

 на строительство (реконструкцию) жилья.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, который рассчитывается как коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных  доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается по следующей формуле (2.1):

                                      , (2.1)

где: К - коэффициент;

         П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование

кредитом,включая платежи по ранее полученным кредитам;

        – среднемесячный доход кредитополучателя;

          Р – среднемесячные расходы.

Заявленная сумма предоставляется  кредитополучателю в случае, если коэффициент К не превышает 0,5.

При анализе кредитоспособности поручителей определяется их необходимое количество. Если количество поручителей более одного, то расчет платежеспособности поручителей производится исходя из совокупного дохода поручителей, с тем, чтобы Кд был не более 0,5.

Если у кредитополучателя  ранее были кредиты, то на выборочной основе проверяется кредитоспособность кредитополучателя  путем анализа движения средств по счетам, открытым кредитополучателем в учреждениях банка.

Предоставляемые учреждениями банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Отношения  между поручителем  и банком оформляются договором  поручительства.   Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения учреждения банка и  визируется работниками юридической  службы либо оформляется нотариально. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре может оговариваться лишь только та сумма, которую он будет возмещать, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору самим кредитополучателем (например, непогашенные проценты).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, который является основанием для выдачи кредита. Несоблюдение же письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Кредитные договоры с  кредитополучателем могут заключаться  на условиях:

единовременного предоставления денежных средств;

открываемой кредитной  линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование  в течение обусловленного срока  денежных средств с установлением  лимита выдачи и лимита задолженности;

Изменение в условиях выдачи кредита по увеличению лимита кредитования, как правило оговаривается составлением дополнительного соглашения. Если произошли изменения в соответствии с условиями процентной ставки, то в таком случае заключается новый кредитный договор.  

 В случае отказа кредитополучателя от заключения дополнительного соглашения, кредитополучатель обязан досрочно возвратить кредит с уплатой причитающихся процентов за пользование им, неустоек, штрафных санкций в трехмесячный срок со дня предъявления кредитодателем требования о досрочном возврате кредита. При наличии объективных причин, не позволяющих кредитополучателю произвести досрочное погашение кредита в трехмесячный срок, предоставляется право учреждениям банка, учитывая кредитоспособность кредитополучателя, сумму и срок возврата кредита, устанавливать срок досрочного возврата кредита  в пределах 1 года путем заключения дополнительного соглашения.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида и срока пользования. Кредитные договоры при выдаче кредитов в белорусских рублях с использованием кредитных карточек могут заключаться на условиях открытия возобновляемой кредитной линии, когда при погашении части задолженности кредит предоставляется в пределах установленного кредитным договором лимита выдачи, лимита задолженности и сроков погашения кредита.

  Кредитный договор  не является публичным, и в котором указываются:

стороны по договору;

цель и сумма кредита ( лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;

срок и порядок предоставления и погашения кредита;

способ обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору;

размер процентов за пользование кредитом и порядок  их уплаты;

очередность погашения  платежей по кредиту в случаях  расчета с банком по кредитным  обязательствам;

права и обязанности  кредитополучателя и кредитодателя;

ответственность сторон за неисполнения и (или) ненадлежащее;

исполнение обязательств по договору;

лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам) на потребительские нужды с использованием

 кредитной карточки);

Перед подписанием обеими сторонами кредитный договор  визируется руководителем службы кредитования населения, руководителями или специалистами (в соответствии с должностными инструкциями) служб: юридической и безопасности.

Каждый лист кредитного договора подписывается кредитополучателем и руководителем учреждения банка  или лицом его заменяющим. Подпись  руководителя учреждения банка заверяется печатью учреждения банка.

Вывод: прежде чем приступать к оформлению пакета документов по кредитному договору, прежде всего необходимо учитывать кредитоспособность кредитополучателя и его поручителей, а также учитывать наличие у них непогашенных кредитов в других банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Направления совершенствования кредитных отношений клиентов с банками

 

 

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь  кредитные  сделки  банка   с   клиентами  осуществляются на основе заключения между ними  кредитных  договоров.

Особенностью современной  практики использования  кредитных  договоров является в целом их однотипный характер, незначительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обязательств кредитополучателя.  

Однотипность  кредитных  договоров обусловлена предоставлением коммерческими  банками   клиентам  главным образом краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. В результате  банки  используют ограниченный  кредитный  инструментарий, который фиксируется в кредитных договорах.

Кредитные  договоры невелики по объему, они занимают примерно 2-3 страницы. В сокращенном виде представлены существенные условия  кредитного  договора: сумма, срок, цель, процентные ставки, порядок начисления и уплаты процентов, порядок предоставления и погашения ссуды, способы гарантирования возврата, обязательства сторон срок действия договора, основные реквизиты сторон, подписи, заверенные печатями. При этом цель кредита формулируется в общем виде: "на потребительские нужды" или "на пополнение оборотных средств". Неконкретность целевого направления кредита создает сложности в составлении технико-экономического обоснования, оценке источников возврата, кредита, снижает его эффективность.

Главным недостатком  современной практики использования  кредитных  договоров является их формализм, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане  кредитные  договоры не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом  отношении   кредитные договоры зачастую не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.

Основной причиной экономической слабости  кредитных  договоров является низкий уровень консультационной и аналитической работы  банка  в период рассмотрения  кредитной  заявки.

Большинство  клиентов, обращающихся в  банк  с просьбой получить ссуду, нуждается в консультациях  на предмет выяснения различий в видах ссуд; исходя из объекта и метода кредитования, необходимы также тщательный анализ характера бизнеса кредитополучателя, прочность связей с поставщиками и покупателями, финансовое состояние и перспективы поступления денежной выручки, состояние учета и отчетности. Без проведения тщательного и глубокого анализа моральных и деловых качеств кредитополучателя, его кредитоспособности даже краткосрочный кредит подвержен высокому риску невозврата.

Обязательность наличия  в  банках  процедуры рассмотрения  кредитной  заявки, в том числе  с выходом на места, является необходимой предпосылкой правомерности заключения  кредитного  договора.