Кредитные отношения

1.  рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком;

2.  изучение кредитоспособности  клиента;

3.  подготовка и заключение  кредитного договора.

В солидных банках кредитная  заявка рассматривается в составе  пакета сопроводительных документов, в т. ч.:

1.  нотариально заверенные  копии учредительных документов  компании заемщика;

2.  финансовый отчет,  включающий  баланс предприятия  и приложения к нему за последние  три года.

3.  отчет о движении  кассовых поступлений. Он основан  на сопоставлении балансов компании  за два отчетных периода и  позволяет определить изменения  различных статей и движения  фондов. Отчет дает полную картину  использования  дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов  и образование дефицита кассовых  поступлений и т.д.

4.  внутренние финансовые  отчеты, которые более детально  характеризуют финансовое положение  компании, изменение ее потребностей  в ресурсах в течении года, поквартально или помесячно.

 

5.  данные внутреннего  оперативного учета, касающиеся  текущих операций и продаж, величины  запасов.

6.  прогноз финансирования, который содержит оценки будущих  продаж, расходов, издержек производства  продукции, дебиторской задолженности,  оборачиваемости запасов, потребности  в денежной наличности, капиталовложениях  и т.д.

7.  бизнес - план. Многие  кредитные заявки связаны с  финансированием начинающих предприятий,  которые еще не имеют финансовых  отчетов и другой документации. В этом случае предприятие  - заемщик предоставляет в банк  подробный бизнес - план, который  должен содержать сведения о  целях проекта и методах его  осуществления.

8.  кредитная заявка, содержащая  исходные данные о запрашиваемой  ссуде, целях, на которые она  предназначена, сумме, сроке погашения  и предлагаемом обеспечении;

Цели и задачи анализа  кредитоспособности заключаются в  определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени  риска, который банк готов взять  на себя; размеры кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его  предоставления. Все это обуславливает  необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными  принципами кредитования, содержащимися  в методике CAMPARI, заключается в  поочередном выделении из кредитной  заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, а  их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом.

   Название CAMPARI  образуется  из начальных букв следующих  слов:

C - character - репутация, характеристика (личные качества) клиента;

A - ability - способность  к  возврату ссуды;

M - marge - маржа, доходность;

P - purpose - целевое назначение  ссуды;

A - amount - размер ссуды;

R - repayment - условия погашения  кредита;

I - insurance - обеспечение, страхование  риска непогашения ссуды.

  Эти понятия объединенные  в систему  CAMPARI, представляет  собой совокупность оценочных  параметров, которые помогают сопоставить  множество фактов, связанных с  выявлением потенциального риска  выдачи конкретной ссуды.

 

Итогом всей проделанной  кредитным отделом работой является составление "Заключения кредитного работника на заявку" которое  имеет следующие разделы:

1.  Организационно - правовая  форма заявителя;

2.  Наименование банка,  где открыт расчетный счет  заемщика;

3.  Наличие задолженности  по ссудам;

4.  Финансовое состояние  заявителя: коэффициент ликвидности,  коэффициент промежуточного покрытия, коэффициент покрытия, коэффициент  независимости, класс кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли,  объем активов, объем просроченных  платежей.

5.  Поступление средств  на расчетный счет;

6.  Оценка управления  и состояния учета;

7.  Соответствие целевой  направленности ссуды приоритетам  кредитной политики банка;

8.  Предложение целесообразных  способов обеспечения возвратности кредита;

9.  Проект решения.

Требования банков к заемщику постоянно смягчаются, и некогда  обязательные условия уже переходят  в разряд пожеланий. Так, все кредиторы, за исключением Сбербанка, сегодня  принимают к рассмотрению "серый" доход заемщика. Форма его подтверждения  варьируется от справки за подписью руководителя до простого расчета средних  зарплат в той отрасли, в которой  работает претендент на кредит.

Наличие поручителей, бывшее на рынке нормой два года назад, практически  ушло в прошлое. Единственным исключением  опять-таки является Сбербанк. Зато здесь  наиболее лояльные требования по отношению  к уровню дохода заемщика. В среднем  на $1 тыс. "белого" дохода Сбербанк может выдать кредит в размере  около $48 тыс. В большинстве коммерческих банков при таком доходе можно  получить не более $30 тыс. (расчеты по банковским ипотечным калькуляторам).

Разница объясняется тем, что по программе Сбербанка на руках у заемщика после платежа  по кредиту должна оставаться сумма  не меньшая, чем официально установленный  прожиточный минимум. Коммерческие банки смотрят на вещи более реально  и требуют, чтобы выплаты по кредиту  не превышали 40% ежемесячного дохода клиента.

Прописка и регистрация  заемщика сейчас не играют никакой  роли. А вот род занятий имеет  значение. По мнению профессионалов, практически  невозможно получить кредит тем, кто  живет на гонорары, - адвокатам, фрилансерам, художникам и т. п. Их заработки хотя и велики, но нестабильны, и банки  предпочитают не рисковать. В категорию "нежелательных заемщиков" попадают также работники казино и ресторанов (за исключением шеф-поваров), так  как в этих сферах очень высока ротация кадров. Большинство банков не особенно охотно кредитует и частных  предпринимателей.

 

Меньше всего за прошедший  год изменилось такое условие  ипотеки, как обязательный первоначальный взнос. Правда, некоторые банки понизили его минимальный размер, и теперь он составляет от 10 до 30%. Во многих банках он непосредственно влияет на уровень  процентной ставки: чем больше стартовый  взнос, тем ниже ставка.

Глава 3 «Проблемы  кредитования в России и пути решения»

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.По данным ФАС, на начало 2006 года объем рынка потребительского кредитования оценивается в 1,2 трлн руб. На долю десятки банков-лидеров в области потребительского кредитования приходится 70% объема рынка. По сравнению с прошлым годом в списке лидеров произошли изменения. Если на 1 января 2005 года первые пять мест занимали: Сбербанк, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, то на 1 января 2006 года места распределились следующим образом: Сбербанк, "Русский стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк. Свои позиции усилили "дочки" иностранных банков, в частности, ранее не входившие в двадцатку: Сити-банк, Финансбанк, Societe Generale. Заняли, соответственно, 10-е, 15-е и 16-е места. В ФАС также отметили существенное снижение доли Сбербанка - с 53 до 48%.

По статистике Центробанка, за последние три года объем выдаваемых банками розничных кредитов вырос  в восемь раз, а уровень просрочки  по ним - в 10,5 раз. Объем рынка потребкредитования ежегодно растет на 90-110%.

По данным ЦБ, у top-20 российских банков, на которые приходится около 68% всех кредитов населению, доля просрочки  по розничным портфелям незначительна (около 1%).

В частности, у Сбербанка  в течение 2005 года она не превышала 0,5%. В то же время в следующей  тридцатке крупнейших банков она  достигла 5,9% (данные на 1 декабря 2005 года), что в три раза превышает средний  уровень по банковскому сектору. Доля проблемных ссуд в кредитных  портфелях отдельных банков может  доходить до 15% и даже более высокого уровня.

"За январь-ноябрь 2005 года  просроченная задолженность населения  в указанных банках возросла  в 3,7 раза, к 1 декабря 2005 года  составив 28% объема совокупной просроченной  задолженности населения банковскому  сектору",- пишет ЦБ в "Обзоре  финансовой стабильности". По  мнению ЦБ, такая динамика "ставит  вопрос о необходимости снижения  активности отдельных банков  в сегменте потребительского  кредитования в целях сохранения  их финансовой устойчивости".

Обычно просроченным считается  кредит, который не обслуживается  заемщиком в течение 90 дней. Ожидания потенциальных потерь по "плохим" кредитам лучше всего отражает уровень сформированных банком резервов. На 60-й день просрочки по розничному кредиту банк создает резерв в размере 50% от его суммы, а на 90-й день - около 60%.

Например, у Хоум кредит энд  Финанс банка (ХКФ-банк) резервы (по розничным  кредитам и просроченной задолженности) на 1 марта 2006 года составили 4,3 млрд руб. при объеме кредитного портфеля 20,11 млрд руб., у его основного конкурента - "Русского стандарта" (PC) - 6,5 млрд руб. при кредитном портфеле в 99,935 млрд руб. Это означает, что качество портфеля ХКФ хуже. Причиной различий может быть использование банками  разных методик начисления резервов, возможно, политика резервирования у  ХКФбанка более консервативная.

Угрожающе растут невозврещенные  гражданами кредиты. Россия переживает кредитный бум. Только за первые девять месяцев 2005 года общий объем ссудной  задолженности физических лиц вырос  вдвое. Что касается инфраструктуры защиты потребительского кредитования, то здесь основные надежды возлагаются  на закон о потребительском кредитовании, работа над которым идет с конца 2004 года. Необходимость принятия такого закона за прошедшее время только актуализировалась - объем кредитования физических лиц растет головокружительными  темпами. Темпы роста невозврата потребительских кредитов вдвое  превышают общую динамику роста  кредиторской задолженности. По оценкам  банкиров, в 2004 году в Москве на одно физическое лицо приходилось свыше 6500 рублей кредиторской задолженности. Причины кредитного бума легко объяснимы. По мнению начальника ГУ ЦБ по Новосибирской  области Екатерины Жаботинской, население долго не допускалось  к кредитным ресурсам и сейчас стихийно стремится наверстать упущенное, реально не оценивая свои финансовые возможности. А главное, в сложившейся  ситуации виноваты сами банки, которые  заманивают клиентов зачастую недобросовестными  методами, неверно информируя заемщика о "беспроцентных" кредитах или  сознательно "занижая" ставки по ним. Как правило, в итоге заемщик, ориентирующийся на заявленную банком процентную ставку, платит в разы больше за счет штрафных санкций.

Закон о потребительском  кредитовании должен обеспечить прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик  четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит. Закон должен предусмотреть ответственность  кредитной организации за недобросовестную информацию заемщиков и ответственность заемщиков за недобросовестную оплату кредита. Кроме того, должны быть внесены изменения в законодательство о рекламе, поскольку сейчас федеральный закон о рекламе не распространяется на выдачу денежных средств заемщикам.

Банк России призывает  банки более взвешенно подходить  к выдаче потребительских кредитов. Банк России проводит мониторинг деятельности банков на рынке потребительского кредитования и на основании располагаемой  отчетности, а также данных инспекционных  проверок пытается оценить масштаб  потенциальных проблем.

Центральный банк РФ к настоящему времени накопил в Центральном  каталоге кредитных историй более 1 млн титульных частей кредитных  историй с информацией о бюро кредитных историй /БКИ/, в которых  хранятся соответствующие кредитные  истории.

Центральный каталог кредитных  историй создан Банком России в соответствии с федеральным законом от 30 декабря 2004 г М218-ФЗ "О кредитных историях" в целях сбора, хранения и представления  субъектам и пользователям кредитных  историй информации о бюро кредитных  историй, в которых сформированы кредитные истории субъектов  кредитных историй, а также для  хранения баз данных БКИ, которые  ликвидированы, реорганизованы либо исключены  из государственного реестра БКИ. Передача титульных частей кредитных историй  из БКИ в Центральный каталог  кредитных историй производится с 29 марта 2006 г.

 

Закон о создании кредитных  бюро вступил в силу с 1 июня 2005 года. Сегодня зарегистрировано более 85 кредитных  бюро, из них 15 зарегистрированы в Москве. Бюро кредитных историй предназначено  для сбора информации о заемщиках  и контроля исполнения их обязательств перед банком.

Кредит играет большую  роль в удовлетворении временной  потребности в средствах, обусловленной  сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование  заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями  сезонных отраслей хозяйства. Здесь  важно, что при применении кредита  создаются благоприятные условия  не только для успешной работы предприятий  и организации сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования  ресурсов, поскольку эти предприятия  и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном  объеме собственных средств, а также  уменьшении резервов, в том числе денежной их части.