Кредитные отношения

Кредитные портфели российских банков выросли за январь 2005 года на 1,4% и составили 3,6 трлн руб., причем доля кредитов в чистых активах увеличилась  за месяц еще на 1% и составляет теперь 56,5%. Доля потребительских кредитов в кредитных портфелях снизилась  на 1%, и кредиты бизнесу смогли «отыграть» около 0,5%.

Несмотря на то, что в  целом по банковской системе доля кредитов юрлицам несколько выросла, в top30 банков по объему кредитного портфеля доля юрлиц, напротив, снизилась на 3%. Максимальное снижение доли кредитов бизнесу у Импэксбанка - на 2,6% и  МДМ-Банка - на 1,8%. Таким образом, можно  говорить о том, что банки из top30 продолжают курс на розничный бизнес.

Не исключено, что банки  из top30 выдали уже максимально возможный  для них объем кредитов, и заемщики постепенно переходят к чуть менее  крупным банкам. Например, у Международного Промышленного Банка доля кредитов в чистых активах составляет 89%, а  у Сбербанка - 81%.

Объем выданных кредитов бизнесу  вырос за январь 2005 года на 1,9% и составил 3,1 млрд руб. Рынок кредитов крупным  и средним компаниям практически  поделен, и изменения позиций  в top30 незначительны.

Лидерами по приросту кредитов юрлицам стали, по итогам января 2005 года, БИН-Банк - портфель кредитов юрлицам  вырос 11%, до 23 млрд руб.; «Собинбанк» - рост на 9%, до 13 млрд руб.; Росбанк - рост также  на 9%, до 39 млрд руб. Тем не менее, существенный рост портфелей не обеспечил рост позиций в рейтинге. По оценкам  специалистов банка, совокупный спрос  на кредиты малому бизнесу в России составляет примерно 7 млрд долларов, тогда  как предложение не превышает 300 миллионов. Все больше банков включают в свои программы кредитование малого бизнеса. С марта 2005 года подобная программа  начала действовать в «РосЕвроБанке». До конца года банк планирует выдать 20 млн. долл кредитов малым предприятиям. О запуске собственных программ по кредитованию малого предпринимательства  заявили кредитные организации, реализующие данные программы совместно  с международными организациями-донорами, такими как Европейский банк реконструкции  и развития (КБ "Челиндбанк"), Международная  финансовая компания (КБ "НБД", КБ "Уралтрансбанк"), USAID (КБ "Центр-Инвест", АКБ "Русский банкирский дом", СДМ-Банк) и другие

Результаты применения кредита  важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется  в результатах, складывающихся при  осуществлении различных видов  его отношений, возникающих при  коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном  кредитах. По каждому направлению  влияния кредита доминирующее место  занимает какой-либо вид кредитных  отношений. Так, при реализации товаров  с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет  банковский кредит, занимающий ведущее  место среди других форм кредита. Важное значение в современных условиях имеет развитие ипотечного кредитования.

По сравнению с США  и Европой, где процентные ставки по ипотечным кредитам колеблются в  пределах от 3 до 7%, российскую ипотеку  дешевой не назовешь. Однако, начиная  с осени прошлого года, ставки на рынке начали таять с удивительной скоростью. Об их снижении один за другим объявили "Дельтакредит", Городской  ипотечный банк, Банк Москвы, Московский кредитный банк, "КИТ Финанс.

Тридцатилетний срок кредита  перестал быть на нашем рынке нонсенсом  еще осенью прошлого года. Сегодня  так надолго деньги можно занять в банках, работающих по стандартам АИЖК, а также еще в пяти коммерческих. Основное ограничение при кредитовании на долгий срок - до погашения займа  заемщик не должен выйти из трудоспособного  возраста.

Первый этап становления  рынка ипотеки к настоящему времени  можно считать уже пройденным. Во многих регионах она стала стандартным  продуктом, на который ориентируются  покупатели жилья. По оценкам участников рынка, в этом году, как и в прошлом, он должен вырасти вдвое и достичь  отметки $6 млрд. 2005 год был ознаменован  появлением на рынке новых ипотечных  игроков и расширением ассортимента ипотечных программ. Сейчас около 250 банков предоставляют свои услуги в  сфере ипотечного кредитования. Конкурируя, банки становятся более лояльными  к потенциальным заемщикам: ставки продолжают снижаться, более демократичными становятся требования к заемщикам. Так, если в прошлом году ставки по рублевым продуктам находились на уровне 15% годовых, то сегодня такие банки, как "Кит Финанс инвестиционный банк", Банк Москвы и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), предлагают программы с 13-процентной ставкой. По одной из программ АИЖК кредит жилья выдается под 12% в рублях .Однако сейчас объемы ипотечного кредитования у некоторых банков начинают снижаться. Причина тому - отсутствие новых проектов строительства, дефицит жилья и, как результат, резкий рост цен на недвижимость. Наблюдатели оценивают сокращение предложения жилой недвижимости, например, на московском рынке вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. Это связано с тем, что большинство застройщиков заморозили новые проекты в ожидании поправок к закону "О долевом строительстве жилья". Соответственно, цены только за первые два месяца 2006 года подскочили в среднем на 20-25%. Несмотря на бурное развитие ипотеки в целом, серьезного увеличения объемов выдаваемых кредитов не произошло, что связано, в частности, с продолжавшимся в этом году ростом цен на недвижимость

3.2Нарастающим итогом с начала года.

«Безусловно, условия ипотечного кредитования в России еще далеки от западных стандартов. Но в условиях дефицита предложения жилья бессмысленно говорить об их улучшении, о снижении процентной ставки или увеличении сроков кредитования. Если вдруг каким-то чудом  какой-нибудь банк предложит кредит на 50 лет под 5% годовых, это не окажет существенного влияния на рынок: приобрести на таких замечательных  условиях будет просто нечего.», - по мнению газеты КоммерсантЪ, 21.03.2006.

Велика роль кредита и  в расширении производства. Заемные  средства могут предоставляться  на сравнительно короткие сроки для  увеличения запасов и затрат, требуемых  для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может  использоваться в качестве источника  средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий  в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

Характеристика роли кредита  как рычага, способствующего бесперебойности  производства и его развитию, оказывается  прямолинейной, поскольку не исключено  применение кредита, которое может  повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

Значительна роль кредита  в сфере денежного оборота - наличного  и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

Анализируя роль кредита  в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для  того чтобы бесперебойно совершать  платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность  в средствах. Такая потребность  складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая  при этом временная потребность  в средствах может удовлетворяться  за счет привлечения кредита. Это  свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Несмотря на то, что для  достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте  потребностям оборота большое значение имеет соблюдение определенных принципов  совершения кредитных операций, учитывая важное хозяйственное значение регулирования  массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование  кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему кредитно-денежной политики.

Заключение

Рассмотрев в данной работе вопросы, связанные с кредитом, можно  сделать следующие выводы:

Современная рыночная экономика  немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них.  Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так  и малые предприятия, как государства, правительства, так и отдельные  граждане.Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно  применять те ресурсы, которые дополнительно  получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы, рассмотренные  в моей работе, имеют важное практическое значение. Отказ от их требований, искажение  их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита  в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  с сущностью кредитных отношений.Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что  зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для  предприятий, сталкиваются с серьезной  проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы  кредитования и не позволяет реализовать  заложенный в ней потенциал.