Кредитный рынок в Украине

Однако  и кредитор не прерывает свою связь  с предоставленными в кредит деньгами (вещами): обычно он систематически получает от должника процентный доход, а по окончании срока действия кредитного соглашения ему возвращается и исходная денежная сумма.

Особенность кредитного отношения – ни одна из сторон не может изменить его условия без согласия другой стороны.

Виды  кредитных отношений

Кредитное отношение может существовать в  виде долевого отношения, когда период существования этого отношения  задан временем существования получателя ссуды (должника), и в виде долгового  отношения, когда срок ссуды задан  каким-то определенным отрезком времени.

Долговое (кредитное) отношение может существовать в двух юридических формах: кредитор может досрочно вернуть выданную ссуду без каких-либо потерь процентного дохода, или форма ценной бумаги; кредитору нельзя досрочно по своей инициативе прекратить долговое отношение, или форма договора кредитования.

Наиболее  распространенным видом договора кредитования является кредитный договор, или договор банковского кредита, согласно которому кредит предоставляется денежными средствами, и притом обязательно банком (иной кредитной организацией).

Разновидностью  договора кредитования являются товарный кредит – кредитор обязан передать вещь в ссуду, и коммерческий кредит – обязательства должника возникают в результате передачи ему кредитором денег или вещей, но при этом сами вещи и деньги ссудой не являются.

Отличие кредита как денежной ссуды от денег вообще состоит в следующем. В кредитном отношении деньги выступают в качестве капитала, т.е. приносят процентный доход, в то время как использование денег как покупательного средства или средства платежа не связано с получением процентного дохода.

В современном  рыночном хозяйстве кредит выполняет  целый ряд важных экономических  функций: перераспределения, привлечения  денежных средств, концентрации капитала, замены золотых денег кредитными деньгами и др.

Юридические виды кредитных отношений

Существуют  четыре основных юридических вида кредитного отношения, или договоров кредитования:

1. Договор  займа.

2. Кредитный  договор.

3. Договор  товарного кредита.

4. Договор  коммерческого кредита.

Во всех случаях в юридическом договоре, фиксирующем кредитное отношение, деньги или вещи передаются в собственность должника, а не в пользование, как это имеет место в арендном договоре, который отражает арендное отношение.

Основные  различия между указанными видами договоров  кредитования состоят в следующем.

Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, а сторонами – любые участники рынка. Это самая общая форма договора кредитования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, а кредитором по данному договору – только банк (кредитная организация). В результате договор займа является более общей формой кредитного договора. Но из этого вовсе не следует, что кредитный договор можно заключить в форме договора займа. Например, банк не может дать деньги в долг (предоставить кредит) путем заключения договора займа – это будет незаконно (или не по закону). Кредит денежными средствами, который предоставляет банк или иная кредитная организация, является самым массовым видом кредитного отношения.

Предметом договора товарного кредита является только вещь. По условиям этого вида договора кредитор обязан передать вещь в ссуду.

Предметом договора коммерческого кредита  могут быть деньги или вещи. По условиям этого договора обязательства должника возникают в результате передачи ему кредитором денег или вещей, но при этом сами эти передаваемые вещи и деньги не являются ссудой.

1.3 Объекты кредитного  рынка. Инструменты  кредитного рынка

Главным объектом кредитного рынка являются денежные средства, которые могут отдаваться в кредит. Наряду с деньгами в ссуду могут предоставляться любые вещественные блага, ценные бумаги и другое имущество.

К инструментам кредитного рынка относятся всевозможные юридические договоры, в которых проявляются долговые отношения. Основными видами договоров кредитного рынка являются:

• договор  займа – это договор временной  возмездной передачи денег или вещей  в собственность должнику (плата  – процент);

• договор  государственного займа – это  договор займа, в котором должником выступает государство, а кредиторами – граждане и / или коммерческие организации;

• кредитный  договор – это договор временной  возмездной передачи банком денег в собственность должнику (плата – процент);

• договор  банковского вклада – это договор  временной возмездной передачи денег вкладчиком банку (плата – процент);

• договор  банковского счета – это договор  с банком об открытии счета клиенту  и о ведении его денежных расчетов по этому счету (обычно плата за открытие и ведение счета банком не взимается);

• договор  финансирования под уступку денежного  требования – это договор о передаче банком (кредитной организацией) денег клиенту в обмен на его денежные требования к третьей стороне (доход банка – разница между полученными банком деньгами по денежным требованиям клиента и суммой денег, переданных клиенту).

В юридических  договорах отражаются различные  виды долговых отношений.

Не следует  смешивать вроде бы близкие по смыслу понятия «договор кредитного рынка» и «договор кредитования». Например, договор банковского счета и  банковского вклада не является договором  кредитования, так как деньги вкладчика  не переходят в собственность  банка, а потому не есть кредит в  юридическом смысле. Однако в экономическом  плане все эти договоры есть договоры кредитного рынка, так как в их основе лежит одно и то же долговое отношение – отношение временного отчуждения денег за плату в виде процента.

Операции  кредитного рынка

Кредитный рынок имеет свои специфические  операции, отвечающие его сущности. Эти операции включают:

• выдачу ссуды (отдачу в ссуду);

• получение  ссуды;

• учетно-расчетные  операции, связанные с движением  ссуд;

• гарантирование ссуд;

• выплату  процентного дохода и др.

Суть  перечисленных операций следует  из их названия. Не надо смешивать операции кредитного рынка с операциями участников кредитного рынка, так как:

• во-первых, участники кредитного рынка обычно одновременно являются участниками и многих других рынков, а потому проводимые ими рыночные операции часто являются комбинациями операций, совершаемых одновременно или последовательно на разных рынках;

• во-вторых, операции участников кредитного рынка  обычно нацелены на получение прибыли (чистого дохода), а не просто на совершение той или иной кредитной операции. Сама

по себе кредитная операция не несет целевой  нагрузки, кроме ее предметного содержания. Целеполагание появляется как результат осуществления операции конкретным участником рынка. Поэтому с позиций участника рынка операции на кредитном рынке можно разделять на прибыльные и убыточные, спекулятивные и неспекулятивные и т.п.

Виды  кредитования на кредитном рынке

Существуют  различные способы отдачи капитала в ссуду, или виды кредитов.

По отношению к участию банка (кредитной организации) в кредитовании оно возможно в двух формах (рис. 3):

1) банковское  кредитование – это кредитование  участников рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой деятельности  банка, или это кредитование  со стороны банка (в более  общем случае – со стороны  кредитного учреждения) по кредитному договору. Доход от такого вида кредитования является процентным. Предоставляется такой кредит в денежной форме (денежное кредитование);

2) коммерческое  кредитование – это кредитование  участниками рынка друг друга  в процессе купли-продажи ими  товаров или услуг, минуя банк. 

 

Рис. 3. Виды кредитования на кредитном рынке 

С юридической  точки зрения это разрешенные  законом формы кредитования для любых участников рынка, а не только для банков (кредитных учреждений). Коммерческое кредитование всегда связано с процессом реализации товаров или услуг между кредитором и должником. В данном случае доход от кредитования существует часто не в непосредственной форме процента, а обычно скрыт в виде соответствующей скидки или надбавки к цене реализуемого товара. Данная форма кредитования подразделяется на предпоставочное и послепоставочное кредитование

1.4 Основные участники  кредитного рынка

По определению  сторон кредитного отношения участниками  кредитного рынка являются кредиторы  и должники. Данные названия отражают место, которое занимает тот или иной участник долгового отношения².

Однако  долговое отношение, с одной стороны, обычно заключается через профессиональных посредников данного рынка, а  с другой стороны, регулируется соответствующими надрыночными органами. Поэтому в широком понимании участниками кредитного рынка являются (рис. 4). 

Рис. 4. Основные участники кредитного рынка 

Непрофессиональные  участники – это участники  рынка (организации, граждане), которые  выступают в качестве клиентов кредитных  организаций. Им открываются банковские счета, они берут кредиты в  кредитных организациях. В широком понимании сюда включают и государство, поскольку органы государственной власти тоже в разрешенных случаях могут выступать должниками (или даже кредиторами) на рынке.

Нельзя  относить непрофессиональных участников рынка только к должникам. Клиенты банка не только его должники, т.е. получатели кредитов, но и сами являются кредиторами банка, когда хранят свои денежные средства на его счетах. (Юридически вклады граждан или организаций в банке не относятся к полученным им кредитам);

Профессиональные  участники кредитного рынка

Профессиональные  участники – это в основном кредитные организации, т.е. прежде всего коммерческие банки и другие небанковские кредитные учреждения. Профессиональные участники рынка могут выступать не только в качестве кредиторов, но и заемщиками капитала (должников). Например, это имеет место в случаях, когда один банк берет кредит у другого банка или у Центрального банка.

Можно сказать иначе. В одних рыночных операциях на кредитном рынке его профессиональные участники обязательно выступают в качестве кредиторов (ибо это и есть их основная деятельность), но при осуществлении других рыночных операций они сами могут становиться должниками, т.е. могут брать в долг деньги или, например, оборудование; регулирующие органы – это Центральный банк России и органы государственной власти, принимающие участие в регулировании кредитного рынка в целом.

Сюда  же обычно относятся и органы саморегулирования  рынка, которые добровольно создаются  профессиональными участниками кредитного рынка с целью налаживания деловых позитивных отношений с органами государственного регулирования и упорядочения правил профессиональной деятельности на рынке.

В своей  основе профессиональные участники  рынка и его регулирующие органы образуют кредитную систему страны³.

 

     Раздел 2.Анализ кредитного рынка Украины

     2.1Анализ  кредитного рынка  в Украине на современном этапе